储蓄保险收益率范文

中国工商银行作为国内一流商业银行，在教育理财领域，同样有多款产品服务广大客户，为“祖国花朵”的茁壮成长提供专业金融支持。现在我们来一一了解不同涉及教育的金融产品的自身特点，供广大家长参考。

一、教育储蓄

教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，分次存入，到期一次支取本息的服务。开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生，存期分为一年、三年、六年。教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

产品优势：

1、税务优惠。按照国家相关政策规定，教育储蓄的利息收入可凭有关证明享受免税待遇。

2、积少成多。适合为子女积累学费，培养理财习惯。

3、续存方便。除开户和支取只能在营业网点办理外，续存可通过网上银行办理，足不出户即可完成操作。

4、可提前支取。教育储蓄可提前支取，但提前支取时须全额支取。

5、风险很小。教育储蓄和其他储存存款一样，几乎没有损失本息的风险。

美中不足：

1、利率固定。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。

2、有额度限制。虽然50元即可起存，但每户本金最高限额为2万元。

理财建议：

教育储蓄的特点是有最高限额，风险很小，收益也不是很高，所以适合一般工薪家庭。因为这类家庭收入稳定，每月可存入固定金额。

二、基金定投

教育储蓄有一些限定条件，并非所有孩子都可办理，而且由于通货膨胀因素，以存款形式储备教育经费在未来可能远远不能满足需求。借鉴国际成熟经验，基金定投也是为子女筹备教育基金的理想选择之一。

目前，工商银行推出了投资期限为3年、5年和8年的三种基金定投品种，到期后还可续签合同。国际经验表明，如果定投的时间延续到10年或20年之久，其复利和分摊成本的效果将十分明显，从而达到“细水长流、积沙成塔”的教育理财目标。

产品优势：

1、复利效果长期可观。定投计划收益为复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，时间越长则复利效果越明显。

2、起点低、风险低。最低申购额每月仅200元，不会使客户有很大的经济负担。对于同样投资金额，当基金净值下跌，所购买的基金份额愈多；基金净值上升，所购买的基金份额愈少，由此达到平摊投资成本和降低风险的目的。

3、手续简便、自动扣款。一次申请后银行每月自动划账，您不必考虑申购时点。

4、专家理财，受益良多。

5、工行服务，便利更多。目前国内某些代销机构只能固定在每月的某日划款，而工商银行可由客户自主决定每月不同的划款日，划款弹性更大。

美中不足：

1、有投资成本。与储蓄不同，基金定投有一定的手续费，但不收取额外费用，费率标准与一般申购相同（优惠活动除外）。

2、风险比储蓄高。“定投计划”采用平均成本的策略降低投资风险，但一般需长期投资才能克服因市场波动产生的风险。如果定投时间不长，相比教育储蓄而言，定投可能获得高收益的同时也同时承担着本金损失的风险。

理财建议：

基金定投弹性较大，可以选择每月最低申购额200元，也可视自身情况增加投资。虽然资本市场短期存在波动风险，但长期来看，基金定投的复利效应高于各种储蓄存款和国债，

三、教育保险

储蓄保险收益率范文篇2

为调控货币信贷和投资的合理增长，稳定通货膨胀预期，维护物价总水平基本稳定，保持国民经济健康发展，8月22日起，中国人民银行在今年内第四次上调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存、贷款基准利率分别上调至3.6%、7.02%，自1999年11月起实施的居民储蓄存款利息所得税率也从8月15日起由20%调减为5%，而根据国内外经济金融形势的变化，下半年我国有可能会再次加息减税。加息、减税等货币、财政政策的实施必然会引起相关资产价格发生变化。面对加息、减税引起的相关资产价格变化，居民只有结合实际情况做到理性规划、把握大局、审时度势，才能实现理财效用最大化。

如何使储蓄存款收益最大

储蓄存款方面，作为居民最为传统和安全的理财方式，居民的储蓄存款近年来一直面临着利率倒挂、收益为负的状况，在资本市场快速发展情势下，大大影响了居民储蓄存款积极性。加息减税在一定程度上改变了这种状况，有利于居民储蓄存款收益的改善。但加息减税也从三个方面考验居民储蓄存款理财方式：其一，未到期的已存款是否一定需要转存；其二，如何选择储蓄品种；其三，是否需要以储蓄存款形式理财。对第一个问题，我国规定，作为对违约行为的制裁，定期存款未到期而转存，无论期限长短，转存前的储蓄存款收益按活期利率计算。相比于8月22日一年期存款基准利率由3.33%调升至3.6%，8月22日前的活期存款收益率仅为0.81%，远低于调整前的一年期存款基准利率。因此，居民已存款是否需要转存一定要结合已存天数，不要盲目对定期存款转存，否则可能得不偿失。根据8月22日起实施的存贷款基准利率调整、8月15日起实施的储蓄存款利息所得税率调整，居民的1年期、2年期、3年期、5年期定期存款如果在8月22日之前分别已存满38天、61天、75天和110天，最好不要再转存。对第二个问题，考虑到我国投资增速居高不下，CPI持续攀升，经济增长有可能由偏快转向过热，央行有可能再次加息，利息所得税率也有可能再次调整，为避免是否需要转存带来的困扰，在储蓄存款品种方面，居民宜选择短期储蓄品种，如三个月、半年期、1年期等品种，最好不要选择3年、5年等中长期储蓄品种。对第三个问题，加息减税对股票、债券等资本市场投资是一个利空，但考虑到我国资本市场处于发展上升时期，根据收益风险匹配原则，如果对资本市场有一定的了解，有一定的投资技能，一定的风险承受能力，则加息减税尽管提高了储蓄收益，投资资本市场仍不失为一种较好的投资理财方式。但如果对资本市场并不熟悉，缺乏相应的投资技能，风险承受能力不足，则最好是以储蓄存款方式理财，毕竟储蓄存款在收益提高的同时，安全性也是最有保障的。

购置房产怎样最省钱

住房金融方面，作为对居民生活水平有越来越显著影响的财产，加息减税从购买住房和房贷还款两个方面影响到居民的房产理财行为。从购买住房这一角度来看，加息增加了个人住房购买成本，以5年以上贷款基准利率调整为例，8月22日起，5年以上贷款基准利率由7.38%提高到7.56%，提高了0.18个百分点，这无疑在很大程度上增加了个人住房购买成本。相比较而言，5年以上个人住房公积金贷款利率只由4.95%提高到5.04%，仅提高了0.09个百分点，个人住房公积金贷款利率无论是在提升幅度方面，还是在绝对数额方面均大大小于商业贷款。因此，随着我国个人住房公积金贷款额度的提高，居民在借助贷款购买住房方面，有条件的应充分运用个人住房公积金贷款这一工具，住房公积金贷款不够住房贷款的再运用商业贷款，实行个人住房公积金贷款和商业贷款相结合形式购买住房。此外，在利率有可能还要调升的情况下，购房者宜选择固定利率房贷。从房贷还款这一角度来看，加息减税主要涉及到是否需要提前还房贷的问题。如果是固定利率房贷，则利率的变化并不产生影响。如果是运用公积金贷款购买住房也不必提前还贷，因为公积金贷款利率增加的幅度还要小于同期储蓄存款利率提升的幅度。如果是商业性浮动利率房贷，是否提前还房贷需斟酌。因为提前还房贷需要支付一定的费用，办理手续也比较麻烦。对于手头有提前支付资金的居民，可将资金购买股票、债券、基金等理财产品，用赚取的收入来弥补利息增加的支出，这样操作效果可能会更好。而对于那些不会理财，手里又有余钱的人来说，不妨先还贷，否则就是在做“资不抵债”的买卖。此外，等额本息还款方式在利率持续上调的状况下，其还款压力越来越大，而等额本金还款方式不同，其受利率的影响比较小。因此，在利率不稳定的前提下，购房者应该选择等额本金的还款方式。

如何利用银行理财产品进行投资

对于银行推出的理财产品投资方面，由于市场竞争的加剧，银行经营转轨不断加速，各家银行推出的理财产品不仅种类、数量众多，而且在理财产品创新速度、力度方面也愈呈加强之势。在银行理财产品刚刚面市之时，还只是投资于包括国债、中央银行票据、政策性银行债券、商业票据等在内的期限较短的银行间债券市场。随着资金流动性过剩的凸现，银行加强了理财类产品金融创新。银行理财产品期限结构从1个月、半年发展到3年、6年甚而更长期限不等，投资领域也从单一的银行间债券市场发展到企业债、资产证券化产品、货币基金、信托计划等，挂钩指数从利率、汇率发展到股票、石油、黄金等资源类指数。尽管银行理财产品繁多，但从收益率角度来看，银行推出的理财产品总体上可以分为固定收益率和浮动收益率两种。由于加息减税导致机会成本上升，银行固定收益率理财产品尽管本利偿还安全性较高，但由于收益率也较低故市场吸引力受到削弱。特别是在有可能再次加息预期的作用下更是如此。而浮动收益率银行理财产品在加息减税状况下由于收益预期增加故吸引力有所增强，但投资者因此承担的风险也较固定收益率理财产品更大。因此，对稳健型投资者而言，在加息减税背景下，宜选择固定收益率银行理财产品；对追求高收益风险承受能力较强的投资者而言，可适当选择浮动收益率银行理财产品。但由于我国有可能再次加息减税，故无论是选择固定收益率银行理财产品还是选择浮动收益率银行理财产品，投资者最好选择期限较短的银行理财产品；对选择浮动收益率银行理财产品的投资者而言，受美国次级抵押贷款市场危机带来的诸多不确定影响，更宜选择期限短的银行理财产品，谨慎购买选择与衍生金融产品挂钩的银行理财产品。当然，在人民币长期升值预期下，投资者也应多选购与人民币币值挂钩的银行理财产品。

基金、股票、债券、保险的

最佳选择

对各类基金产品上的投资理财与在银行理财产品上的投资理财相似。对于种类繁多的基金品种，在加息减税情景下，投资者可适宜购买与利率变动有关的基金品种、有业绩支撑的股票型基金品种。

加息减税对投资者在股票、债券、保险等金融市场的投资理财是一个利空，但加息减税对股市、债市、保险的投资理财影响并不尽相同。对股市而言，由于中国经济高成长性的进一步展现，股市运行机制的不断健全，人民币升值预期的存在，流动性过剩的推动等，尽管有加息减税及有可能再次加息减税预期的作用，股票市场总体来说是向上运行，股市投资仍不失为一种较好的投资理财方式。但股票市场上涨过快，股指期货的行将推出，中国金融市场的进一步对外开放，中移动、中石油等资本市场“巨型航母”红筹股的下半年回归，国有股的减持，“大、小非”的不断解禁等，都使得股市投资风险不断加大，没有一定的风险承受能力，面对加息减税后机会成本的提高，特别是面对再次加息减税对股票市场产生的不确定影响，投资者最好谨慎进入股市。即使是进入股市，也应该多关注与产业升级和国家战略有关的股票、大国成长过程中的民族品牌和消费升级的股票、流动性溢价和人民币升值的股票、对稀缺资源把持的股票、主题投资和重大事件带来机会的股票，而对绩差股、产能过剩行业股则应避免进入。加息减税对债券市场、保险市场影响相当大，因为债券市场、保险市场大部分产品是固定收益率产品，加息减税意味着投资者在此方面的投资理财收入受到削弱。因此，投资者宜选择期限较短的债券、保险品种。由于保险产品的首要功能是保障，收益是其次，对教育保险、养老保险、重疾险等险种而言，无论其收益率高低，有条件的居民都应该适量买入此方面的保险产品，不应该因加息减税而盲目中断此方面的保险计划。另外，在加息减税状况下，投资储蓄型分红保险对稳健型投资者来说是一种较好理财方式。

储蓄保险收益率范文

【关键词】寿险产品，定价利率，竞争力

1.放松定价利率，推进寿险费率市场化

一直以来，费率市场化就是一个众说纷坛的话题，市场上不少声音呼吁放松费率管制，鼓励市场竞争。寿险行业经过20多年的发展，目前市场竞争激烈，保险消费者选择余地不断扩大。不同寿险公司产品价格有所不同，不同销售渠道的产品费率也存在差别。新成立公司产品价格往往较低，电销、网销等创新渠道的产品费率优势明显。从市场费率上看，一定程度的价格竞争已经存在。

定价监管上看，寿险产品定价假设有了不同程度的放松。寿险产品定价主要依赖于预定死亡率、利率和费用率三个因素。目前，预定死亡率已经放开，产品定价可以采用公司自己的经验；预定费用率一定程度放松，传统型定期寿险、终身寿险基本由公司自行决定；预定利率的监管比较严格，目前上限牢牢限定在2.5%的水平。进一步分析，保障型产品费率主要依赖于预定死亡率；储蓄型产品费率则受预定利率影响大。所以，传统型的定期寿险、终身寿险的定价已经放开，保险公司自主定价权限很大；储蓄型的两全、年金产品，费率监管比较严格。

上述分析可知，我国寿险市场已经实现一定程度的费率市场化，目前费率监管主要集中在储蓄类产品。进一步推动寿险费率市场化需要有的放矢，放松定价利率已经成为必要选择。

2.寿险产品困境分析

目前，我国寿险行业发展遇到了困难。销售渠道不畅、偿付能力紧张，产品创新不足，这些问题影响着寿险行业的健康发展。从产品状况看，目前各家公司险种类似，产品集中度高，保障功能发挥不够，产品发展遇到了困境。

一段时间里，寿险行业纷纷呼吁“回归保障”，一些公司也做了不少推动保障型产品的努力，但整体效果不佳。分析我国居民消费习惯，储蓄型产品需求较高，对保险保障功能认识不够，行业内希望很快提高消费者保障意识比较困难；另外，由于保险公司经营理念的限制，一直迫于市场份额竞争、保费规模压力，对于保障型的业务重视不够；还有，销售人员具有利益导向，推销过程偏重储蓄型产品。综合以上可知，“回归保障”是寿险行业一个理想发展方向，但对于我国保险市场的现状，前方发展仍然道路漫漫。

储蓄是寿险产品的一个重要功能，特别是长期储蓄型产品，也是寿险产品的价值所在。但由于目前定价利率的限制，具有此类功能的传统寿险的销售几乎停滞。我们知道，寿险产品定价利率是为客户预先设定的固定收益，寿险产品期限较长，往往达到20年、30年，甚至终身，客户对长期收益预期相对较高。寿险产品限定在2.5%的预定利率显然过低，提供给客户的收益不合理。寿险产品定价利率过低，不具备长期理财功能，限制了消费者的保险需求，导致储蓄型寿险产品竞争力大打折扣。

寿险公司热销产品集中在分红、万能、投连等投资型的理财产品，这些产品将保险公司一定投资收益返还客户，避开了定价利率过低的不足，成为保险公司的主力产品。但仔细观察，由于保证收益低，年度分红或万能结算不稳定，客户长期保值增值的需求得不到满足。另外，保险公司设计或销售产品时，保险期间以中短期为主，保险产品的长期收益不能得到发挥，寿险业务的长期价值也无从体现。养老金产品更是如此，长期的养老保险甚至不能跟上通过膨胀，客户没有信心将养老的钱购买养老保险产品。

3.放松定价利率，为寿险产品松绑

回顾寿险行业发展历史，上个世纪90年代，国内通胀严重，寿险公司销售一批高利率保单，给行业带来了沉重的“利差损”。由于当时的保险公司风险管理经验不足，监管采用了“一刀切”的手段，设定所有寿险产品定价利率2.5%的上限，为保险公司提供了“保护伞”，也为寿险业务发展带上了“紧箍咒”。

从市场需求上看，由于寿险产品定价利率过低，大大限制了寿险产品的消费需求。我们简单了解居民存款的主要目，可以发现，目前国内市场对于长期储蓄型产品，如养老、子女教育金，消费需求旺盛，潜在市场亟待开发，具有此类功能的寿险产品大有前途。

从寿险行业来看，放松定价利率，提高产品竞争力，尽快帮助行业走出产品困境。提高定价利率，促进长期储蓄型产品销售，改善不良的业务结构，降低行业退保风险；与其他金融产品竞争方面，销售长期险业务，避免产品竞争的“短兵相接”，增强行业竞争力；另外，保险期间的拉长，可以稳定业务现金流，提高保险公司投资效益，为公司带来长期利差益，实现较高的内含价值。

4.放松定价利率的风险及应对

在目前环境下，我国寿险行业竞争激烈，公司创新能力不足，自主定价能力也不够，放开寿险产品定价利率，很可能会引起费率竞争，甚至引发一些非理性公司的价格大战，导致盈利能力下滑，最终危害公司偿付能力。所以，加快费率市场化的步伐并非要求费率自由化，定价利率的放松并非完全放开。

放松定价利率的同时必须保留一定程度的监管，我们可以参考一些长期国债收益率作为指标，对定价利率作出一定的要求；市场价格的费率浮动需要限制，不能一下子完全放开费率竞争。同时，我们要严格偿付能力监管要求，对定价过低引起偿付能力不足的公司实施监管；做好公司破产准备，承担一定程度的破产风险；也要积极完善寿险业务准备金评估利率，降低寿险公司评估成本。

放松定价利率必然会带来风险，这是行业发展必须经历的阶段，我们要勇于面对这些风险，在市场化的进程中不断促进行业发展。

参考文献：

[1]李良温，寿险预定利率市场化分析，《保险研究》2010年第9期