电子支付的优缺点范文篇1

【关键词】国际贸易改革试点“市场采购”贸易方式义乌外贸电子商务模式

一、引言

在义乌成为国际贸易综合改革试点之后，依靠强大的市场优势，对外贸易呈“井喷”式增长。根据义乌市外贸电子商务协会的统计，其中外贸电子商务的年交易额在5亿美元左右，相比较义乌市场整体对外贸易依存度在65%左右，外贸电子商务的发展跟义乌整体外贸的发展还存在较大的差距。本文主要论述义乌外贸电子商务发展现状，对主要问题进行研究分析，利用国际贸易改革试点优势，寻找发展义乌外贸电子商务的新模式。

二、义乌外贸电子商务发展现状

（一）义乌外贸电子商务发展状况

国际贸易改革试点以来，义乌的外贸电子商务增长强劲，截止到2012年底，全市外贸B2B卖家1.1万家，外贸B2C卖家超11.2万家，交易额连年增长，外贸B2C的交易2012年实现翻番增长。跨境电子商务更是迅猛发展，在义乌的eBay注册商家5.3万家左右，卖家交易额超3亿美元，同比增长近3倍。在义乌的速卖通注册商家6万家左右，卖家交易额超1亿美元，同比增长400%。敦煌网在义乌的卖家超6600家，同比增长100%，交易额超1亿人民币，同比增长45%。阿里巴巴中国供应商会员3100家，增值服务费等业务超1.4亿元，同比增长34%。2012年义乌跨境电子商务日均出货量超过13万票，70%的货物来源于义乌本地市场。

（二）义乌外贸电子商务现有的主要模式

目前义乌开展外贸电子商务有四大模式

（1）大额贸易批发的第三方交易平台。通过阿里巴巴国际站、环球资源网等。这种方式需要经营主体支付昂贵的服务费用。受国际金融危机影响，外商的采购订单开始向小额化、多频次变化，因此使得大额贸易发展趋缓。

（2）小额贸易批发的第三方交易平台。主要有速卖通、敦煌网。这些平台的交易特点是交易金额不高，数量不多，大多是一些适合航空物流的产品为主，近几年发展较快。

（3）国际零售的第三方平台。如eBay、亚马逊等平台，这个类似于国内的淘宝网，主要从事网络零售贸易。

（4）独立网站。通过建立独立的B2C零售平台，打造“一站式”网络直销平台。这种方式投入成本高，回报期长，难度大，适合本身在海外有一定自身销售网络的且有一定知名度的企业。

三、义乌外贸电子商务的主要特征及面临的困境

（一）义乌外贸电子商务参与群体分析

根据调查发现义乌从事外贸电子商务的人群大致分为六个：外贸公司、创业青年、生产企业、市场经营户、国内电商的转型群体及外国采购商，各个群体的占比情况见图1。

图1

以上群体中数量最多的是创业青年，而且多数是只有几个人的团队甚至只有一个人，规模很小。数量紧跟其后的是外贸公司，事实上这个群体才是目前义乌外贸电子商务的主力，有一定销售规模的企业一般都是在这个群体中产生。而在实体市场中数量最多的市场经营户和生产企业却没有在外贸电子商务领域展现优势，主要原因是这个群体的人往往都缺乏外贸专业知识和英文能力，所以他们缺乏独立操作的能力，只能成为某个外贸电子商务企业的供应商。随着“市场采购”贸易模式的推广，市场经营户参与外贸电子商务的热情也随之高涨，这有助于义乌市场提升国际竞争力。总体来说，义乌外贸的参与群体范围较广，数量较多。

（二）义乌外贸电子商务操作流程

通过对义乌外贸公司、市场经营户、外国采购商及电子商务公司的走访，总结义乌传统外贸交易流程和外贸电子商务流程如下（见图2）。

图2

在跨境的小额贸易方面，大部分的业务直接通过国际物流快递公司将货物以航空运输方式到国外买家手中。

在大额的对外贸易方面，改革之前，义乌只有专业的外贸公司和具备进出口权的生产企业可以直接进行对外贸易。在实行“市场采购”贸易新方式后，义乌的市场经营户、生产企业及电子商务公司都可直接参与进出口贸易，扩大了义乌对外贸易的参与主体。

（三）义乌外贸电子商务面临的困境

国际贸易综合改革试点后，义乌对外贸易额得到成倍增长，义乌外贸电子商务交易额也在快速发展，但是外贸电子商务交易额在整个对外贸易额中占比较低，同时外贸电子商务的发展速度远低于义乌国内电子商务的发展。在走访各个企业和经营户后，我们发现阻碍义乌外贸电子商务发展主要集中在以下四个方面。

第一、小额贸易物流成本高。义乌外贸电子商务企业销售的产品大部分都是价值低、种类多的小商品。这些小商品通过国际快递公司发往全球的物流成本高昂，甚至有的物流成本还超过了商品本身的价值。从而使得其失去了价格优势，同时也降低了海外批发商及消费者直接从网上购买小商品的吸引力。所以小额贸易物流成本是阻碍义乌外贸电子商务发展的因素之一。

第二、货款回收缺乏便利性。从事外贸电子商务使用的支付平台根据所针对地区的不同，支付和收款工具也不同。目前外贸行业使用的支付方式主要有西联、MoneyGram、TT、L/C、PayPal、Moneybooker、VISA信用卡等。PayPal是目前全球最大的在线支付提供商，但是使用Paypal有不可忽视的缺陷，一方面，由于PayPal帐户的信用机制和个人的信用卡记录不关联，对于个人来说，拒付是没有风险的，因此会给国内的商家遭遇莫名的拒付损失。另一方面，Paypal对美国之外的卖家保护较弱，它重视保护买家的感受，因此卖家会遭遇无礼买家的投诉，导致帐户冻结。最后，对于小额贸易来说，Paypal使用成本高。至于其他的支付方式，也都存在缺陷，缺少义乌外贸电子商务企业的最好选择方式。

第三、外贸专业知识缺乏。义乌市场外向度高，参与主体数最多的是市场经营户。但是，很多市场经营户文化程度低、外贸专业知识缺乏、英语能力弱，短期之内让他们直接参与外贸电子商务不太现实。因此，需要创建一个让他们能够直接、轻松地参与外贸电子商务的第三方服务平台，才能提升义乌外贸电子商务的建设，才能真正提升义乌外贸的国际竞争力。

第四、纠纷的处理缺乏信任机制。一个成熟的电子商务平台应该包含一个成熟的网上纠纷处理机制。目前，从事外贸电子商务的贸易平台，无论是专注于大额贸易的阿里巴巴、中国制造商，还是小额贸易的敦煌网等，都不能成熟、完善地处理贸易纠纷。卖家和买家之间缺乏一个可以信任的纠纷处理机制，让双方没有安全感，这样既会阻碍卖家的参与热情，也会降低买家的购买热情。

四、义乌外贸电子商务模式创新研究

在结合“市场采购”贸易方式的情况下，能够轻松地、便利地和更有效率地进行外贸电子商务。可以从以下几方面开展工作。

（一）整合全球服务网络，建立“全托管”服务贸易平台

由政府牵头整合全球的服务资源，联合有实力的国际贸易第三方平台企业建立“全托管式”平台，通过商品管理、帐户管理、海外营销、支付、物流供应链、诚信体系、仓储管理等一系列专业化运营，商户各自选择符合自己需求的服务，也可以打包给第三平台服务，这样帮助商户实现实体市场和虚拟市场、线上和线下融合发展。利用“全托管式”第三方贸易平台开展外贸电子商务的贸易流程应该如图3所示：

图3

“全托管式”第三方贸易平台是一个完整的“贸易生态链”，这个生态对于义乌的外贸电子商务的参与主体来说更便利、更有效。其中“全托管式”第三方贸易平台应包含以下全方位的服务托管。

第一、产品信息翻译。商户只要按照格式要求提供必要的商品信息和图片等，第三方贸易平台负责将产品中文信息转化成英文信息，并到平台上面。

第二、全方位物流服务。全方位物流服务包含报关、清关、海运、航空及到港后的清关服务环节，为商户提供“门到门”服务，只要商户提供了产品和客户信息，物流公司将负责通过海运或空运自客户手中。物流公司应建立固定时间、固定路线及固定方式的物流服务体系，客户可以自行选择不同的运输方式。物流公司还可以有选择性的在全球建立一批规模化仓储设施，为客户提供热销产品的仓储和发货服务。

第三、网上营销托管服务。第三方平台可以提供有偿的网上营销托管服务，协助义乌的商户与众多海外客户流畅的沟通和合作，帮助更多的义乌企业在交流中成长。

第四、第三方支付平台。义乌需要有一个具有公信力的第三方支付平台，可以由政府牵头联合目前有实力的第三方支付平台共同打造适合义乌本地的支付服务。

第五、成熟完善的纠纷处理机制。第三方平台需要有一个公平、公正和公开的纠纷处理机制。涉外纠纷的特点是关系复杂、程序繁琐，为了保障买卖双方的权利，第三方平台可以要求双方提供经过双方签署的销售协议作为备案文件，以此来维护各方利益。

（二）深化国际贸易改革，提升外贸商务环境

为适应建立符合义乌市场的“全托管式”第三方服务平台的需要，必须在金融、财税、投资、外汇等重点领域进行重大改革，必须进一步深化对外贸易体制改革，并且建立适应国际经济通行规则的运行机制。

进一步加强与宁波—舟山港等口岸港口的合作，把港口功能延伸到义乌，加快建设成为具有“始发港”和“目的港”功能的“义乌港”。

加快义乌机场国际航站楼建设进度，提升机场飞行区等级，争取尽早将义乌航空口岸临时开放转为正式开放，进一步促进人员往来、居留便利化，扩大对外交流和合作。

深入推进“跨关区快速通关”及“属地申报、口岸验放”和“分类通关”等模式改革，大幅提高通关效率。探索建立陆（海）铁多式联运模式。健全客商便利化出入境管理机制，深化外事审批、出入境业务管理等制度改革。

在构建现代金融支持体系上实现新突破。加快金融商务区建设，争取更多内外资银行、证券、保险等各类金融机构的地区总、分公司在义乌集聚发展，鼓励组建贷款公司、金融租赁公司、企业财务公司等非银行金融机构。建设区域性跨境贸易人民币结算中心，开展专业货币兑换、货币经纪等业务，探索推进资本项下人民币跨境支付结算业务，研究制订合伙制企业相关外汇管理政策。

在构建新型公共服务体系上实现新突破。围绕建设国际商贸名城的目标，加强与国际贸易和国际化城市相适应的仲裁、边防、消防、港务、金融等机构监管服务能力建设，优化机构设置和行政资源。

电子支付的优缺点范文篇2

据中国电子商务协会近日公布的1份调查讲演显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题仍然没有在技术上患上到突破，国内网络银行的发展正面临5大瓶颈。

1是网络经济市场需求不足，交易范围小，效益差。中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已经开始引入电子商务，但范围以及效益还微乎其微。

2是市场文化尚不适应，网上交易的观念以及习气还有至关差距。网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。首先，货泉、交易场所、交易手腕和交易对于象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对于网上交易是不是货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要1个进程。其次，居民整体收入偏低、上网费用较高等致使网上客户层面较为狭小，数量较少。第3，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不但需要网络终端装备的普及，还需要介入者对于电子商务及网络技术的熟练掌握以及运用，而这几方面中国都存在至关的差距。第4，因为各方面前提还很不成熟，使投入在短时间内不可能带往返报。因而，1些商业银行抱着等待、观望的态度。

3是信誉机制不健全，市场环境不完美。个人信誉联合征信轨制在西方国家已经有一五0年的历史，而中国才在上海进行试点。中国的信誉体系发育程度低，许多企业不愿采用客户提出的信誉结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网拥有充沛开放、管理疏松以及不布防护等特色，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不易考察以及验证，对于社会信誉的高请求迫使中国应尽快树立以及完美社会信誉体系，以支撑网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获守信息的速度以及对于信息的优化配置将成为银行信誉的1个首要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能同享，其总体优势没有浮现出来。第3，海关、税务、交通等电子支付相干部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。

4是金融业的网络建设缺少总体计划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，因为基础设施后进造成资金在线支付的滞后，部份客户在网上交易时仍不能不采取“网上订购，网下支付”的办法。尽管工、农、中、建4大商业银行都树立起自己的网站，但在网站的构架以及服务内容上，依然离电子商务以及网络经济的请求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场范围小、技术水平低，笼盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行甚至整个金融业的网络建设缺少总体计划，使用的软、硬件缺少统1的标准，更谈不上具有完全、综合的网上信息系统。

电子支付的优缺点范文1篇3

[关键词]电子商务主要环节网络营销

电子商务是一个系统的活动过程,在这个过程中,各个重要的环节相互配合，才能高效地完成电子商务活动，才能使电子商务活动发挥到最高效率。在电子商务的广义概念指导下，我们可以将电子商务活动划分为以下四个主要环节，营销环节、生产环节、物流环节和资金结算环节。在每一环节中充分发挥电子商务的优点，提高商务效率，是企业盈利基础。对电子商务诸环节的研究，有助于企业对电子商务活动整体认识的加深，有助于企业在每一活动环节中注意寻找电子商务活动的盈利点和盈利源，电子商务活动各个环节的盈利活动和电子商务企业的盈利模式，是分和总的关系，没有电子商务活动各个环节盈利方式方法的研究，当然没有电子商务企业的盈利。

一、电子商务活动的营销环节

同传统的市场学一样，电子商务活动作为商务活动的一种，市场需求、人类和社会的长远发展是企业市场活动的出发点和归宿,电子商务活动的首要环节应该是营销环节。电子商务的营销手段主要是网络营销。

网络营销（Cybermarketing）是指借助于互联网网络、电脑通信技术和数字交互式媒体来实现营销目标的一种营销方式。营销目的是为了获取市场信息、销售、宣传商品及服务、加强和消费者的沟通与交流等。网络营销有五个层次，分别为企业上网宣传、网上市场调研、网络分销联系、网上直接销售和网上营销集成。这五个层次之间的关系是功能递进的关系，反映了企业在运用电子商务营销手段时的技术成熟程度。企业运用电子商务的营销手段的技术越成熟，运用电子商务营销手段的范围越广、网络营销手段对企业市场营销的影响越深入，企业越可能通过网络营销为企业谋取利益。

1.企业上网宣传

企业上网宣传是网络营销最基本的层次，是指企业利用Internet宣传和介绍企业及其产品。企业上网宣传的方法多种多样，主要的方法有网络广告、留言、新闻组、邮件列表等。

企业利用互联网宣传的优点很多，主要的优点有：

（1）宣传范围广。因为Internet是无国界的国际性网络，终端遍及世界各地，Internet上的信息在世界范围内都可以访问和查询，故利用互联网进行宣传的范围极广，正因为如此，Internet被称为广告的第五大媒体。

(2)宣传费用低廉。除网络广告会按一定的标准进行收费外，其他的宣传形式大部分都是免费的，相对低廉的宣传费用，当然是企业盈利的一部分。

(3)无时间限制。网络传播不受时间限制，它通过国际互联网把信息24小时不间断地传播到世界各地。任何人，在任何地点都可以阅读。这是传统媒体无法比拟的。

(4)传播迅速：因为不受时间的限制，信息、反馈和更新快速，比传统媒体广告影响力大，比如电视广告只能在固定的时间才能播放，而网络广告可以随时查阅。

(5)交互性强：在网络上消费者是广告的主人，当其对某一类产品发生兴趣时，可以通过搜索进入该产品的主页，详细了解产品的信息。而厂商也可以随时得到宝贵的用户反馈信息。我们在寻找客户，而有些时候是客户也在找我们。

当然，企业上网宣传也有一些缺陷，比如网上宣传比较被动，一些自动弹出的广告又容易引起上网者的反感等，但如果对网上宣传的各种方法运用比较得当，网上宣传对企业有百利而无一弊。

2.网上市场调查

网上市场调查是指在互联网上针对特定营销环境进行简单调查设计、收集资料和初步分析的活动。它有两个种方式，一种是利用互联网直接进行问卷调查等方式收集一手资料，被称为网上直接调查；另一种方式，是利用互联网的媒体功能，从互联网收集二手资料，一般称为网上间接调查。一般网上市场调查主要是指利用Internet的特性进行市场调查，当然也包括针对Internet市场的调查，只不过对Internet虚拟市场的调查也可以采用传统一些市场调查方法来进行。

据美国营销协会（AMA）的统计，在全国2004年的商业调查中,网上调查所占的份额仅次于CATI而位居第二。作为一种新兴的调查技术，网上调查拥有成本低速度快、调查不受地域的限制、调查形式丰富多样等优点。由于网上调查所拥有的诸多优点，使得它成为了市场研究业新的技术和业务的增长点。

3.网络分销联系

网络分销联系是指利用计算机网络将传统的营销渠道管理起来，利用互联网适时交换信息、提高营销效率的一种分销方法。传统的营销渠道信息沟通通过传统的方式进行，普遍存在着通信效率低下、误差率高的缺点。利用计算机网络，可以有效解决上述缺陷所带来的问题，使企业获取市场信息、中间商获取产品信息准确有效，对企业把握商机、行动迅速有着积极的意义。

4.网上直接销售

网上直接销售与传统直接分销渠道一样，都是没有营销中间商。网上直销渠道一样也要具有上面营销渠道中的订货功能、支付功能和配送功能。网上直销与传统直接分销渠道不一样的是，生产企业可以通过建设网络营销站点，让顾客可以直接从网站进行订货。通过与一些电子商务服务机构如网上银行合作，可以通过网站直接提供支付结算功能，简化了过去资金流转的问题。对于配送方面，网上直销渠道可以利用互联网技术来构造有效的物流系统，也可以通过互联网与一些专业物流公司进行合作，建立有效的物流体系。

与传统分销渠道相比，不管是网上直接营销渠道还是间接营销渠道，网上营销渠道有许多更具竞争优势的地方。

首先，利用互联网的交互特性，网上营销渠道从过去单向信息沟通变成双向直接信息沟通，增强了生产者与消费者的直接联接。

其次，网上营销渠道可以提供更加便捷的相关服务。一是生产者可以通过互联网提供支付服务，顾客可以直接在网上订货和付款，然后就等着送货上门，这一切大大方便了顾客的需要。二是生产者可以通过网上营销渠道为客户提供售后服务和技术支持，特别是对于一些技术性比较强的行业如IT业，提供网上远程技术支持和培训服务。

第三，网上营销渠道的高效性，可以大大减少过去传统分销渠道中的流通环节，有效降低成本。对于网上直接营销渠道，生产者可以根据顾客的订单按需生产，实现零库存管理。同时网上直接销售还可以减少过去依靠推销员上门推销的昂贵的销售费用，最大限度控制营销成本。对于网上间接营销渠道，通过信息化的网络营销中间商，它可以进一步扩大规模实现更大的规模经济，提高专业化水平。

5.网上营销集成

互联网络是一种新的市场环境，这一环境不只是对企业的某一环节和过程，还将在企业组织、运作及管理观念上产生重大影响。一些企业已经迅速融入这一环境，依靠网络与原料商、制造商、消费者建立密切联系，并通过网络收集传递信息，从而根据消费需求，充分利用网络伙伴的生产能力，实现产品设计、制造及销售服务的全过程，笔者称这种模式为网上营销集成。应用这一模式的代表有Cisco、Dell等公司。在Cisco公司的管理模式中，网络无孔不入，它在客户、潜在购买者、商业伙伴、供应商和雇员之间形成丝丝入扣的联系，从而成为一切环节的中心，使供应商、承包制造商和组装商队伍浑然一体，成为Cisco的有机组成。1998年，Cisco在互联网上销售的网络设备产品超过50亿美元。

网上营销集成是对互联网络的综合应用，是互联网络对传统商业关系的整合,它使企业真正确立了市场营销的核心地位。企业的使命不是制造产品，而是根据消费者的需求，组合现有的外部资源，高效地输出产品，并提供服务保障。在这种模式下，各种类型的企业通过网络紧密联系，相互融合，并充分发挥各自优势，形成共同进行市场竞争的伙伴关系。

二、电子商务活动的生产环节

现在社会，电子化的企业管理已成为企业对于建设企业文化、员工管理、生产管理等企业内部运作必不可少的助手。强大的信息系统，有助于员工的工作资料查询、有助于生产线自动组织生产。这种生产是需求触发的，在电子商务的营销环节，企业获取消费者的订单，订单以数字信息的形式传到企业内部，这时，企业的数字化生产开始运行。

在电子商务企业按单制造的生产过程中，生产是需求触发的，即没有订单就不进行生产，订单的获得是生产开始的条件。在这种情况下，电子商务的生产是完全适应市场需求的，电子商务企业没有产成品库存，由于ERP系统的实施，电子商务企业同上游原材料供应企业建立了良好的供应链关系，企业可以适时获得生产所需的原材料和半成品，因此，企业的原材料库也始终保持较小的库存规模。两个库存为企业带来的直接好处是：减少了流动资金的占用；降低的库存品的维护费用，以MRP，MRPII和ERP为基本生产原理的电子化企业生产，为企业带来了直接的经济利益。

电子商务企业生产管理的核心是MRP，即物料需求计划，它根据绘制于时间轴上的产品结构，确定物料需求的数量和时间，根据采购提前期和工艺路线的时间耗费，确定物料采购的具体时间，由于它反映了生产管理的客观规律，故能有效提高生产效率。MRP运行的基础是：订单，工艺路线和提前期，物料清单（BOM），库存的物料可用量。提供了这些基础数据，MRP就可以高效运转。

三、电子商务的物流环节

在电子商务的环境中，一些电子出版物，如计算机软件、电子图书和音乐文件等都可以通过网络以电子的方式传送的购买者，但绝大多数实体的商品仍需要通过各种方式完成从供应商到消费者的物流过程，所有物流配送是电子商务活动中不可缺少的重要环节在电子商务的环境下，物流企业一些重要特点，这些特点包括：物流信息化、物流网络化、自动化与智能化、柔性化等。电子商务环境下物流业的上述特点，与第三方物流的产生和发展有着密不可分的关系。电子商务企业非核心业务的外包促使了第三方物流的产生，物流业务的高额利润使第三方物流迅速发展，在发展的过程中，第三方物流不断创新，研究适应电子商务活动模式的新型物流模式，使物流更为廉价和高效。电子商务企业合理安排自己的物流活动，也可以为企业带来直接的经济利益。

四、电子商务的资金结算环节

电子商务的资金结算的主要过程是电子支付，随着越来越多的厂家计划对其企业进行扩展，并进入到电子商务的新时代，支付问题就显得越来越突出了：如何解决世界范围内的电子商务活动的支付问题，如何处理每日通过信息技术网络产生的成千上万个交易流的支付等问题的提出，是电子支付出现的前提。

所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付和资金流转。同传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

第一，电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成货款支付的。

第二，电子支付的工作环境是一个基于网络的开放的系统平台，而传统支付则是在较为封闭的系统中进行的。

第三，电子支付使用的是最先进的通讯手段，而传统支付使用的只是传统的通信媒介。

第四，电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的计算机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

电子支付的优缺点范文

基于移动电子商务的迅速发展，催生了很多商业模式与创新型企业，而这一产业在积极发展以及拓展范围的过程中，迫切需要解决的便是支付问题。通过手机终端移动电子支付方式付费是完成电子化及移动化钱包的理想抉择。

一、移动电子支付概述

随着移动通信技术与3G网络建设的发展，逐步实现了一部手机走天下的愿望。发展到目前，在人们的生活工作中手机的作用十分重要，综合了MP3、照相机、电视机等各种功能，还可以令人们在各类消费的支付过程中不需要携带钱包。这一将金融与信息技术互相结合的产物，促使银行业务实现了电子化，称其为移动电子支付。

电子支付是组成电子商务系统的主要部分，其是构建在金融电子化与网络化的前提下，将商用电子化工具与各种交易卡作为媒介，将计算技术与通信技术作为手段，通过电子数据形式在银行的计算机系统中存储，并且利用计算机网络系统通过电子信息传递形式完成支付。同时移动电子支付是无线电子商务的基础。利用无线网络技术将基于有线网络的电子支付向无线网络延伸。在未来移动电子支付势必很好补充传统支付手段。

二、移动电子支付业务发展现状

移动电子支付概念在2008年在我国真正出现，从此逐步进入了这一领域。2010年有关移动电子支付的各项技术也日趋成熟，形成了产业初级形态。2013年是中国移动电子支付发展最为重要的一年，其一是移动电子支付行业标准真正形成，生态系统初具模型，创造了一个有关产业发展的良好环境;其二是资本和产业链逐渐在移动电子支付领域科学布局，产生了大量的解决方式;其三是积极发展的智能终端、移动互联网技术，使电子商务等真正增加了移动电子支付需求;其四是产业链的大规模发展壮大，电信运营商、互联网企业和银行等积极加入到手机支付领域，推动了产业的发展。

目前移动电子支付获牌企业有34家，分别是三大运营商、互联网支付巨头、银行和移动支付独立企业。移动电子支付在市场中表现的形式有：手机钱包、手机支付宝、财付通等。根据中国统计年鉴数据可知，中国移动电子支付市场在2014年达到了1512.5亿元，同比增加了89%，预计中国移动电子支付交易规模在2016年将会冲破万亿元大关。

通过分析移动支付市场业务结构可知：移动近端和远程支付分别是2.6%、97.4%。远程支付比例明显比短信支付大。通过分析移动电子支付市场份额了解到，支付宝市场交易规模达到了31.5%，紧随其后的便是联动优势，见图4。

三、移动电子支付优势及存在的问题

(一)移动电子支付优势

1.相较于网上支付，移动电子支付体现出两优势。其一是手机便于携带。移动支付不会受到时间和地点等因素的限制从而影响交易。其二是客户群体在积极扩张。在人们平常的生活工作中手机已经成为不可或缺的工具，这促使移动互联网的发展速度远远超过桌面互联网，并且人们已经无法预期其巨大的应用规模。

2.对网络营销平台有积极的促进作用。以支付宝手机钱包为例，根据中国统计年鉴中关于淘宝的统计数据可知，支付宝无线支付在2014年春节时期交易量同比增加了20倍。40多万用户在一天利用手机进行支付，增加速度非常惊人，有效支撑了庞大的手机淘宝交易，逆向驱动了2000万人通过手机对淘宝实行访问。在购买商品的过程中，超过八成都是实物。新型支付方式促使交易虚拟物品的发展，虚拟商品市场规模在淘宝中已经达到了千亿元，同时还在逐步增加。

3.形成了移动支付产业的结盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行业壁垒，统一组建一个能够互通有无、密切协作的沟通平台。结合各方积极推出基于金融账户、利用ISO相关非接触通信的国际化智能手机卡支付业务，并且统一编制与我国实际情况相适应的移动支付平台与技术措施。

(二)移动电子支付存在的问题

1.移动电子支付安全度极低。由于移动电子支付是用户和商家利用无线网络传输，势必会对人们造成安全困扰。针对这一问题，我国也正在逐步解决，例如通信产业与金融机构已经投入了大量精力和资金保证信息安全，保障交易业务的过程中，逐层保护金融系统和通讯系统，积极比较用户资料、发送和接收的信息，任何可能产生的错误或者可疑信息都会被认为无效而终止交易。

2.移动电子支付信誉风险。在我国调查手机用户的过程中，超多40%的用户怀疑移动电子支付，65%的用户不会应用移动电子支付发送自己的相关资料，超过90%的手机用户均收到过诈骗类短信。由于手机是随身携带的设备，经常会出现丢失和损坏问题，因此泄露个人信息现象时有发生，这也是移动电子支付业务最关心的问题。事实上，由于许多移动电子支付通过绑定信用卡的形式进行支付，使信用卡的使用频率不断增加，且处于多变的使用环境中，这样形成了巨大的泄密和丢失风险。

3.有关法律制度的缺乏。当前，由于我国移动电子支付业务还是发展初期，竞争日常激烈、利益关系复杂，缺少完善的法律法律保护措施，交易彼此的权利义务也是模糊不清，导致移动电子支付出现了法律风险。

四、移动电子支付业务发展前景

全球范围内中国已经成为最大的移动通信市场，但是我国的移动电子支付业务尚处于发展初级阶段，大量因素限制了移动互联网支付消费。相信伴随着人们不断成熟的消费心理，移动电子支付业务势必拥有很好的发展前景，能够为人们生活提供便利，帮助人们尽情享受高速移动互联网生活的乐趣。而随着电子信息技术的不断发展，最终是可以有效解决移动支付业务终端问题。还需要手机充分达到智能化并且价格低廉，从而保证了移动电子支付业务的健康发展。可以看出，移动电子支付要想发展，需要获得各产业链之间的密切配合，同时强化政府支持以及社会的信任，才可以实现真正的利国利民。

五、结束语

随着手机用户的大量激增，一种创新的支付方式应运产生了，这就是移动电子支付。其有效继承发展了传统金融非接触、安全性能、多应用等优势，并且突出了存储空间巨大、计算能力较强、线上线下互相融合的特征，很好糅合了智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络，进一步产生了全新的移动金融服务，这也是金融“互联网+”的一种展现。本文通过认真研究移动电子支付的发展情况，对其发展过程中的优势和问题详细进行了梳理，最终畅想了移动电子支付的发展前景。

电子支付的优缺点范文

【关键词】移动电子商务电子商无线互联网

移动电子商务（M-Commerce），是指通过手机、PDA（个人数字助理）、笔记本电脑等移动通信设备与无线网络技术有机结合所构成的一个电子商务体系。移动电子商务作为一种新型的电子商务方式，充分利用了移动无线网络的优点，是对传统电子商务的有益补充，具有非常广阔的发展前景。

一、移动电子商务的内容及特点

移动电子商务可以进行PIM个人信息服务、移动定位服务、商务交易服务（包括购物、支付等）、娱乐消费服务（包括铃声、图片下载、电影票订购等）、移动营销服务（包括手机炒股、手机等）、移动广告服务（包括图片广告、文字播报等）、移动商情服务（包括信息定制、手机调查等）、移动办公服务（包括OA、移动供销存管理等）、移动浏览服务（包括手机报、移动文学等）、移动游戏服务、紧急避险服务、移动公益服务等。

通过移动电子商务，消费者可真正突破“时空限制”，随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。和传统基于因特网的电子商务相比，移动电子商务具有以下几个显著的特点：第一，交易不受时间和地点的限制；第二，移动终端拥有者的身份相对固定，可方便地向消费者提供个性化移动交易服务；第三，通过移动定位技术，可以提供与位置相关的交易服务。

二、我国移动电子商务发展现状

中国电子商务研究中心的《2010年中国电子商务市场数据检测报告》显示，截止到2010年12月，中国移动电子商务实物交易规模达到26亿元，同比增长370%，继续保持快速增长的趋势。中国移动电子商务目前正呈现良好的发展势头，企业应用成为发展热点，呈现出广泛渗透、规模扩张的特点。当前跻身移动电子商务的企业类型较广，包括大型企业管理软件厂商、移动服务提供商、新兴IT公司以及网络公司等。国内各移动电子商务运营商的市场份额被几家大的运营商所占据，排名前三的分别为亿美软通、新网互联、用友移动商街，这三家的市场份额已经超过整体市场的40%，剩下的大部分市场空间则基本被汇海科技、中科聚盟、天下互联和其他小型厂商所瓜分。

艾瑞咨询预计到2012年，中国移动电子商务市场用户规模将达到24957.2万。越来越多的消费者喜欢上网购物，增值的SMS（SystemManagementServer）也广受欢迎，而且越来越多的预付充值购买通过移动手机就可以完成。

在金融服务、资讯信息、网络游戏等领域，特别是在酒店、旅游、交通、餐饮等客户流动性大、随机性高的行业，移动电子商务的发展前景一片大好。2010年上半年，国内旅行预订网站开始纷纷入驻手机终端，推出了手机预订功能，开通手机网站实现了酒店和机票预订服务的功能。中国银联开通的移动POS业务，使移动电子商务业务突破信息商品的范畴，除了用于旅游订票，还应用于上门售票、物流配送、客户服务等领域，实现了不受时间、场地和线路限制的商务交易活动。我国已构建了以央行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系，为经济金融和社会发展提供了快速高效、安全可靠的支付清算渠道。

三、移动电子商务面临的问题

1、安全缺乏保障。移动电子商务面临的最大障碍便是保护用户的合法信息（账户、密码等）不受侵犯。解决安全问题涉及到两个方面：首先是技术，通过研发新技术为移动电子商务提供基本安全保障，如密码、密钥、SIM智能卡、防火墙等；其次是信用体系和相应法律法规的建立和完善。网络的虚拟性使得信用制度更显重要，我国目前的信用体系建立得不够完善，严重威胁交易的安全性。法律对于任何一种新生事物都有一个从不完善到完善的过程，需要在移动商务的实际运用过程中不断地发现问题，不断地完善信用体系和相应的法律法规。转贴于

2、存在带宽问题。与有线相比，对无线频谱和功率的限制使其带宽较小、带宽成本较高，同时分组交换的发展使得信道变为共享，时延较大，连接可靠性较低，超出覆盖区域时，服务拒绝接入。因此，服务提供商应优化网络带宽的使用，同时增加网络容量，以提供更加可靠的服务。

3、缺乏良好的商业模式。传统电子商务的商务模式发展到今天已经逐渐成熟，移动电子商务想要发展就必须寻求良好的商业模式，缺乏成熟的商业模式已经成为我国移动电子商务发展的瓶颈。创造好的商业模式需要整合价值链，做好价值链各个环节的利益分配，其中移动运营商处于整个产业链的中心地位，提供基础设施的维护和运营，在应用服务和终端用户之间提供基本的信息和数据沟通。

4、业务范围不大。到目前为止，移动电子商务的应用更多地集中于获取信息、订票、炒股等个人应用，缺乏具吸引力的应用，这无疑将制约移动电子商务的发展。计世资讯曾对150家独立软件开发商和系统集成商进行调查，其中只有40.7%的被调查者已经为用户部署了移动商务，另有59.3%的被调查者还没有为用户部署移动商务，而部署了移动商务的被调查者中60.7%只是采用了短信技术。数据表明，我国移动商务业务范围不大，有待进一步开发。

5、移动支付缺陷。国内移动电子商务的支付手段主要有两种：物流公司代收货款和充值点卡代收。前者基本为货到付款，物流企业代收。这种模式的风险在于，目前中国物流行业鱼龙混杂，物流企业与商家的结算风险较大，而且结算周期相对较长。而充值点卡代收方式相对比较保险，但也仅限于小额支付，一般在30元内，消费产品以虚拟产品为主，如、道具等。因此二者都不尽如人意。就移动支付产业链而言，其核心成员包括金融机构、电信运营商、第三方支付平台。三种角色之间有竞争也有合作。移动支付市场中存在众多细分市场，包括帮助商家处理移动支付业务、提供安全性解决方案、提供针对不同行业的手机支付解决方案等。如果建立了共赢的商业模式，对于商户、服务提供商和消费者都具有非常重要的价值。

四、结束语

我国有着庞大的移动用户基础，移动电子商务在我国有着巨大的发展潜力。虽然目前移动电子商务市场还处于培育阶段，在用户消费习惯、3G上网资费、移动支付的安全性、商家诚信等多方面还存在着客观条件的限制。但是正如传统电子商务的发展一样，移动电子商务也将以其对传统电子商务的有效补充开拓一片广阔的新蓝海。

【参考文献】

[1]秦成德、王汝林：移动电子商务[M].人民邮电出版社，2009.

[2]康科：移动电子商务在我国的发展问题刍议[J].现代商业，2006（10）.

电子支付的优缺点范文1篇6

[关键词]电子商务主要环节网络营销

电子商务是一个系统的活动过程,在这个过程中,各个重要的环节相互配合，才能高效地完成电子商务活动，才能使电子商务活动发挥到最高效率。在电子商务的广义概念指导下，我们可以将电子商务活动划分为以下四个主要环节，营销环节、生产环节、物流环节和资金结算环节。在每一环节中充分发挥电子商务的优点，提高商务效率，是企业盈利基础。对电子商务诸环节的研究，有助于企业对电子商务活动整体认识的加深，有助于企业在每一活动环节中注意寻找电子商务活动的盈利点和盈利源，电子商务活动各个环节的盈利活动和电子商务企业的盈利模式，是分和总的关系，没有电子商务活动各个环节盈利方式方法的研究，当然没有电子商务企业的盈利。

一、电子商务活动的营销环节

同传统的市场学一样，电子商务活动作为商务活动的一种，市场需求、人类和社会的长远发展是企业市场活动的出发点和归宿,电子商务活动的首要环节应该是营销环节。电子商务的营销手段主要是网络营销。

网络营销（cybermarketing）是指借助于互联网网络、电脑通信技术和数字交互式媒体来实现营销目标的一种营销方式。营销目的是为了获取市场信息、销售、宣传商品及服务、加强和消费者的沟通与交流等。网络营销有五个层次，分别为企业上网宣传、网上市场调研、网络分销联系、网上直接销售和网上营销集成。这五个层次之间的关系是功能递进的关系，反映了企业在运用电子商务营销手段时的技术成熟程度。企业运用电子商务的营销手段的技术越成熟，运用电子商务营销手段的范围越广、网络营销手段对企业市场营销的影响越深入，企业越可能通过网络营销为企业谋取利益。

1.企业上网宣传

企业上网宣传是网络营销最基本的层次，是指企业利用internet宣传和介绍企业及其产品。企业上网宣传的方法多种多样，主要的方法有网络广告、留言、新闻组、邮件列表等。

企业利用互联网宣传的优点很多，主要的优点有：

（1）宣传范围广。因为internet是无国界的国际性网络，终端遍及世界各地，internet上的信息在世界范围内都可以访问和查询，故利用互联网进行宣传的范围极广，正因为如此，internet被称为广告的第五大媒体。

(2)宣传费用低廉。除网络广告会按一定的标准进行收费外，其他的宣传形式大部分都是免费的，相对低廉的宣传费用，当然是企业盈利的一部分。

(3)无时间限制。网络传播不受时间限制，它通过国际互联网把信息24小时不间断地传播到世界各地。任何人，在任何地点都可以阅读。这是传统媒体无法比拟的。

(4)传播迅速：因为不受时间的限制，信息、反馈和更新快速，比传统媒体广告影响力大，比如电视广告只能在固定的时间才能播放，而网络广告可以随时查阅。

(5)交互性强：在网络上消费者是广告的主人，当其对某一类产品发生兴趣时，可以通过搜索进入该产品的主页，详细了解产品的信息。而厂商也可以随时得到宝贵的用户反馈信息。我们在寻找客户，而有些时候是客户也在找我们。

当然，企业上网宣传也有一些缺陷，比如网上宣传比较被动，一些自动弹出的广告又容易引起上网者的反感等，但如果对网上宣传的各种方法运用比较得当，网上宣传对企业有百利而无一弊。

2.网上市场调查

网上市场调查是指在互联网上针对特定营销环境进行简单调查设计、收集资料和初步分析的活动。它有两个种方式，一种是利用互联网直接进行问卷调查等方式收集一手资料，被称为网上直接调查；另一种方式，是利用互联网的媒体功能，从互联网收集二手资料，一般称为网上间接调查。一般网上市场调查主要是指利用internet的特性进行市场调查，当然也包括针对internet市场的调查，只不过对internet虚拟市场的调查也可以采用传统一些市场调查方法来进行。

据美国营销协会（ama）的统计，在全国2004年的商业调查中,网上调查所占的份额仅次于cati而位居第二。作为一种新兴的调查技术，网上调查拥有成本低速度快、调查不受地域的限制、调查形式丰富多样等优点。由于网上调查所拥有的诸多优点，使得它成为了市场研究业新的技术和业务的增长点。

3.网络分销联系

网络分销联系是指利用计算机网络将传统的营销渠道管理起来，利用互联网适时交换信息、提高营销效率的一种分销方法。传统的营销渠道信息沟通通过传统的方式进行，普遍存在着通信效率低下、误差率高的缺点。利用计算机网络，可以有效解决上述缺陷所带来的问题，使企业获取市场信息、中间商获取产品信息准确有效，对企业把握商机、行动迅速有着积极的意义。

4.网上直接销售

网上直接销售与传统直接分销渠道一样，都是没有营销中间商。网上直销渠道一样也要具有上面营销渠道中的订货功能、支付功能和配送功能。网上直销与传统直接分销渠道不一样的是，生产企业可以通过建设网络营销站点，让顾客可以直接从网站进行订货。通过与一些电子商务服务机构如网上银行合作，可以通过网站直接提供支付结算功能，简化了过去资金流转的问题。对于配送方面，网上直销渠道可以利用互联网技术来构造有效的物流系统，也可以通过互联网与一些专业物流公司进行合作，建立有效的物流体系。

与传统分销渠道相比，不管是网上直接营销渠道还是间接营销渠道，网上营销渠道有许多更具竞争优势的地方。

首先，利用互联网的交互特性，网上营销渠道从过去单向信息沟通变成双向直接信息沟通，增强了生产者与消费者的直接联接。

其次，网上营销渠道可以提供更加便捷的相关服务。一是生产者可以通过互联网提供支付服务，顾客可以直接在网上订货和付款，然后就等着送货上门，这一切大大方便了顾客的需要。二是生产者可以通过网上营销渠道为客户提供售后服务和技术支持，特别是对于一些技术性比较强的行业如it业，提供网上远程技术支持和培训服务。

第三，网上营销渠道的高效性，可以大大减少过去传统分销渠道中的流通环节，有效降低成本。对于网上直接营销渠道，生产者可以根据顾客的订单按需生产，实现零库存管理。同时网上直接销售还可以减少过去依靠推销员上门推销的昂贵的销售费用，最大限度控制营销成本。对于网上间接营销渠道，通过信息化的网络营销中间商，它可以进一步扩大规模实现更大的规模经济，提高专业化水平。

5.网上营销集成

互联网络是一种新的市场环境，这一环境不只是对企业的某一环节和过程，还将在企业组织、运作及管理观念上产生重大影响。一些企业已经迅速融入这一环境，依靠网络与原料商、制造商、消费者建立密切联系，并通过网络收集传递信息，从而根据消费需求，充分利用网络伙伴的生产能力，实现产品设计、制造及销售服务的全过程，笔者称这种模式为网上营销集成。应用这一模式的代表有cisco、dell等公司。在cisco公司的管理模式中，网络无孔不入，它在客户、潜在购买者、商业伙伴、供应商和雇员之间形成丝丝入扣的联系，从而成为一切环节的中心，使供应商、承包制造商和组装商队伍浑然一体，成为cisco的有机组成。1998年，cisco在互联网上销售的网络设备产品超过50亿美元。

网上营销集成是对互联网络的综合应用，是互联网络对传统商业关系的整合,它使企业真正确立了市场营销的核心地位。企业的使命不是制造产品，而是根据消费者的需求，组合现有的外部资源，高效地输出产品，并提供服务保障。在这种模式下，各种类型的企业通过网络紧密联系，相互融合，并充分发挥各自优势，形成共同进行市场竞争的伙伴关系。

二、电子商务活动的生产环节

现在社会，电子化的企业管理已成为企业对于建设企业文化、员工管理、生产管理等企业内部运作必不可少的助手。强大的信息系统，有助于员工的工作资料查询、有助于生产线自动组织生产。这种生产是需求触发的，在电子商务的营销环节，企业获取消费者的订单，订单以数字信息的形式传到企业内部，这时，企业的数字化生产开始运行。

在电子商务企业按单制造的生产过程中，生产是需求触发的，即没有订单就不进行生产，订单的获得是生产开始的条件。在这种情况下，电子商务的生产是完全适应市场需求的，电子商务企业没有产成品库存，由于erp系统的实施，电子商务企业同上游原材料供应企业建立了良好的供应链关系，企业可以适时获得生产所需的原材料和半成品，因此，企业的原材料库也始终保持较小的库存规模。两个库存为企业带来的直接好处是：减少了流动资金的占用；降低的库存品的维护费用，以mrp，mrpii和erp为基本生产原理的电子化企业生产，为企业带来了直接的经济利益。

电子商务企业生产管理的核心是mrp，即物料需求计划，它根据绘制于时间轴上的产品结构，确定物料需求的数量和时间，根据采购提前期和工艺路线的时间耗费，确定物料采购的具体时间，由于它反映了生产管理的客观规律，故能有效提高生产效率。mrp运行的基础是：订单，工艺路线和提前期，物料清单（bom），库存的物料可用量。提供了这些基础数据，mrp就可以高效运转。

三、电子商务的物流环节

在电子商务的环境中，一些电子出版物，如计算机软件、电子图书和音乐文件等都可以通过网络以电子的方式传送的购买者，但绝大多数实体的商品仍需要通过各种方式完成从供应商到消费者的物流过程，所有物流配送是电子商务活动中不可缺少的重要环节在电子商务的环境下，物流企业一些重要特点，这些特点包括：物流信息化、物流网络化、自动化与智能化、柔性化等。电子商务环境下物流业的上述特点，与第三方物流的产生和发展有着密不可分的关系。电子商务企业非核心业务的外包促使了第三方物流的产生，物流业务的高额利润使第三方物流迅速发展，在发展的过程中，第三方物流不断创新，研究适应电子商务活动模式的新型物流模式，使物流更为廉价和高效。电子商务企业合理安排自己的物流活动，也可以为企业带来直接的经济利益。

四、电子商务的资金结算环节

电子商务的资金结算的主要过程是电子支付，随着越来越多的厂家计划对其企业进行扩展，并进入到电子商务的新时代，支付问题就显得越来越突出了：如何解决世界范围内的电子商务活动的支付问题，如何处理每日通过信息技术网络产生的成千上万个交易流的支付等问题的提出，是电子支付出现的前提。

所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付和资金流转。同传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

第一，电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成货款支付的。

第二，电子支付的工作环境是一个基于网络的开放的系统平台，而传统支付则是在较为封闭的系统中进行的。

第三，电子支付使用的是最先进的通讯手段，而传统支付使用的只是传统的通信媒介。

电子支付的优缺点范文篇7

【关键词】互联网金融第三方支付现状

随着信息技术的快速发展和互联网的兴起，互联网渗透到各个行业，网络经济的扩张趋势是必然的。互联网金融背景下的第三方支付平台的发展深入渗透到许多行业，改变了产业结构。虽然第三方支付平台目前仍然存在很多问题，不是很完善，但在未来的发展和实践中才能解决这些问题，第三方支付将以其独特的优势成为最具潜力的背景下，互联网金融的新领域。

一、第三方支付发展现状

近年来，第三方支付发展十分迅速，用户数量也在持续飙升。第三方发展的实体基础为网上银行，自2002年以来，中国银联成立，它实现了各商业银行系统间的信息资源共享，银行卡可以跨行、跨地区使用，有效解决了以往异地跨行的支付问题，且消费者可以在网络上完成支付操作。同时，计算机、宽带以及电子商务基础等也属于促进第三方支付发展的关键因素。当前，国内第三方支付涉及的产品数量逐u增多，其中包括支付宝、财付通、易宝支付以及京东支付等[1]，尽管服务企业较多，但业务的主要份额依然集中于部分大型企业，其中占比最大的便是阿里巴巴的支付宝，它也是国内最大的支付平台，居于第二位的是财付通。而随着移动互联网的不断完善，用户正在养成使用移动支付方法的习惯，且这种习惯的固化将会进一步带动手机充值、线下支付等日常消费支付的快速发展。

二、第三方支付服务平台的优缺点

2.1优点分析

首先是操作简单，相较以往复杂的支付方式，第三方支付平台与众多银行合作的模式，方便了网上交易行为。第三方支付属于开放体系，可以支持国际范围内的多种银行卡，且覆盖了所有的支付服务。同时，第三方支付平台也支持用户利用多种终端进行交易活动，不但支持计算机客户端，还支持手机客户端，为人们带来了很大便利。其次是可以减少商家与银行的交易成本，第三方支付平台将零散小额交易集中化处理，降低了企业的运营成本。同时，第三方支付平台高度集成了多家商业银行，节省了银行与其他银行之间网关界面的开发与维护费用。最后是相对安全，第三方支付平台具备完善的服务系统，后台详细记录了电子交易信息，以防交易期间出现抵赖行为，也可以为此后的纠纷问题提供更多的依据。同时，交易时不需让每一个收款人知道银行卡以及账户信息，有效降低了银行卡以及账户信息的泄密风险，确保了付款人的经济利益。

2.2缺点分析

首先是与银行存在竞争，第三方支付仅处于虚拟层次，真正的支付操作依然不能离开银行机构的支持，为此，第三方支付必须与银行展开合作。但部分银行为了进一步拓宽业务范围，往往会与用户直接接洽，此时银行便不再是第三方支付的合作者，而变为了竞争者。其次是安全问题，互联网通信技术属于第三方支付平台的运营基础，但受互联网开放性、分享性以及协作性等影响，第三方支付平台在支付期间很容易暴露客户的信息。同时，目前网络病毒十分复杂，这也增大了第三方支付的危险性。比如部分黑客会侵入用户计算机盗取银行卡号与密码，或者直接截取交易信息等。再次是相关法律条例并不完善，国内互联网一直保持高速发展的态势，使得我国相关法律法规的制定与实施完全无法跟上其发展步伐，网络交易过程中经常出现纠纷问题，甚至还会出现利用互联网诈骗的违法行为。由于这些违法行为都发生于互联网系统，增大了取证的困难性，而法律法规的不完善也使得相关部门处理事件时无证可依。最后是第三方支付平台监管缺乏力度，第三方支付企业虽然提供支付、结算等金融业务，但其却并非银行机构，不适用银行机构的监管体系，这也使得第三方支付行为得不到有效监督，为资金的交易行为带来了巨大的安全隐患[2]。由此，当用户因第三方支付服务出现资金缺失问题时，相关部门往往无法明确承担主体，甚至没有明确的机构进行监管处理。

三、第三方支付的发展趋势

3.1进入多元化发展阶段

随着互联网技术的快速发展，第三方支付行业的发展前景也越来越广阔，很多第三方支付企业已经开始调整格局，开始涉及预付卡发行、互联网支付以及移动支付等业务，且它们不仅发展上述的常规业务，也开始面向新型的业务领域。在广度方面，第三方支付平台开始涉足服务行业，而在深度方面，第三方支付企业也利用自身优势，出台了更多新型业务，为企业创造了新的利润增长点。比如当前的支付宝业务已经开始涉及信用卡还款、滴滴出行以及外卖等领域，未来还会继续扩展至人们生活的各个领域。随着第三方支付的多元化发展，在线支付与线下支付业务的结合趋势也变得越来越明朗，比如从事银行卡收单等业务的线下企业开始涉足在线服务，而在线的支付企业也开始将业务扩展至在线的移动支付业务等，改变了以往单一业务行业的发展模式时，支付多元化已经成为主流趋势。

3.2迁移至移动商业模式

当前第三方支付行业涉及的范围越来越广，布局至人们生活的方方面面，而随着用户数量的不断增长，用户支付需求也必将迈向多元化与差异化。对此，第三方支付企业除了找准自身定位，并不断创新产品及业务技术外，还应实行差异化服务，寻求新的发展空间。在线支付格局已经成为固定发展模式，此时第三方支付企业可以有效利用移动支付方式，以寻求新的利润增长点。在线支付最大的竞争者是移动支付，为此，第三方支付企业也开始涉及移动支付产品，比如支付宝推出了手机二维码扫描支付以及条形码支付等业务，中国银联以及移动、联通等运营商也开始推出移动支付产品[3]。除此之外，智能终端的不断普及，以及移动支付安全性的不断提升，也必将推动我国移动支付市场的快速发展，且随着用户对支付安全性要求的不断提升，移动支付也必将成为互联网支付发展的业务主流，未来第三方支付必将迁移至移动商业模式。

3.3布局重点集中于跨境支付

2013年国家外汇管理局出台了《支付机构跨境电了商务外汇支付业务试点指导意见》，明确指出支付机构可以为小额电子商业交易双方提供跨境支付服务，由此，支付宝、财付通、融通通信等多家第三方支付企业获得了跨境支付业务的试点牌照，而这也为第三方支付企业提供了新的业务增长点，对跨境消费产生了深远的影响。同时，2015年中国人民银行颁布的《人民币跨境支付系统业务暂行规则》也标志着人民币的跨境支付系统开始正式\营，而依托金融支付系统的第三方跨境支付业务的安全性也得到了明显提升，有效规避了汇率风险，提升了公众对跨境消费的积极性。调查研究发现，我国用户在跨境支付时更倾向使用第三方支付平台，由此，第三方支付企业应抓住机遇，将跨境支付业务作为未来的布局重点，增强自身的竞争实力。

3.4与商业银行共赢发展

随着第三方支付企业的不断普及，商业银行与其竞争也变得日益激烈，但双方也始终存在合作关系。在风险控制以及资金管理方面，商业银行具备较大的专业优势，而在小额支付、业务创新以及用户体验方面，第三方支付企业明显更具优势，由此，两大结构应展开多渠道的合作模式，利用彼此的发展优势实现共赢。当前，第三方支付企业的信用依然是广大网络用户最为关注的问题，而其与商业银行展开合作，可以提升自身的安全技术水平，降低安全认证系统的风险成本。同时，商业银行也可以与第三方支付企业共同建立完善的防范信用体系，降低了电子支付风险，提升了交易的安全性，为广大用户营造了更为健康有序的支付环境[4]。在金融体系中，商业银行的位置无可替代，第三方支付企业只有与银行展开合作，才可以获得长远发展，实现共赢。

四、结束语

随着科学技术以及通讯技术的快速发展，互联网金融逐步打破了传统金融产业的垄断格局。而互联网金融中最为关键的组成部分便是第三方支付，它不但填补了某些服务功能的空白，也提升了金融交易的成功几率，改变了人们的生活方式。由此看出，第三方支付具备十分广阔的发展空间，可以推动我国金融体系的进一步转型。

【参考文献】

[1]郎俊义.论互联网金融视野下第三方支付的刑事风险与防控对策――以银行卡犯罪为视角[J].公安学刊（浙江警察学院学报），2014（12）.

[2]于海龙.互联网金融第三方支付发展战略研究――以支付宝为例[D].青岛科技大学，2016（06）.

电子支付的优缺点范文篇8

【关键词】电子现金流动性

一、我国电子现金概况

近年来，在人民银行加快推进银行卡芯片迁移工作的进程下，全国性商业银行和部分地方性银行均已实现发行金融IC卡，并基于芯片强大的功能拓展能力加载电子现金账户。电子现金账户是独立于借贷记账户之外的小额支付应用，一般具有以下特征：

（一）不校验密码、不记名、不挂失

电子现金账户不记名，交易时不校验密码、不核对持卡人签名，凡使用电子现金进行的交易均视为持卡人本人所为。电子现金交易一般采用脱机模式，交易时只扣减卡内金额，银行后台并不进行相应记载，待受理商户将交易信息上传至银行系统后才进行记账处理。因此，电子现金不可办理挂失，IC卡挂失后电子现金余额仍可继续使用，如发生损失，由持卡人自行承担。

（二）限制交易金额，不计息

为降低持卡人资金损失风险，目前设定电子现金最高上限为1000元，持卡人可根据自身情况在此限额内存储资金。资金来源可通过借记卡、贷记卡转入或直接通过现金存入（圈存），已经圈存的电子现金不计利息，仅用于日常消费，不得取现。目前，我国大部分银行不允许电子现金向银行账户转回（圈提）。

（三）支持接触和非接触两种方式

加载电子现金的IC卡一般带有“UPCash”标识，可以在完成金融IC卡受理改造的终端上插卡使用；如果卡片同时带有“QuickPass闪付”标识，表明同时支持非接触式应用，可在具有“QuickPass闪付”标识的终端上挥卡完成支付。

二、我国电子现金流动性问题分析

在我国，纸币现金由中国人民银行统一发行，依靠国家信用实现流通，是流动性最强的资产。电子现金因具有免密、非接等特性，对小额快速支付领域减少现金流通、降低社会交易成本具有重要意义。但现实中，电子现金在可支付性、可变现性、可转让性等方面还存在制度和技术障碍，影响其流动性。

（一）可支付性不独立，受理环境有待进一步完善

货币的基本功能之一是充当支付手段。电子现金作为货币价值的表现形式之一，必须具备可支付性，才能广为社会公众接受。但目前，与纸币现金相比，电子现金的可支付性并非独立的，必须依赖一定的受理设备。截至2014年第一季度，我国银行卡跨行支付系统联网POS机具1200.92万台①，其中99%的终端可受理金融IC卡，支持“闪付”终端近300万台②，占比25%。目前，随着金融IC卡降级交易逐步关闭，全国正在推进“闪付”非接触式支付商圈建设，各地行业应用项目累计超过100个，覆盖公交、地铁、出租、停车、高铁等各类公共交通领域，超市、百货、快餐、菜场等生活服务领域也在快速普及。但从总体上看，电子现金受理环境仍未能充分发挥电子现金快速、便捷的优势，有待进一步优化。

（二）缺乏可变现性，资金运用主要用于消费

可变现性是判断资产流动性的重要指标之一。2013年人民银行组织开展电子现金跨行圈存全国推广工作，在本行受理电子现金圈存基础上，推动他行实现受理电子现金圈存。但目前制度层面未明确电子现金圈提要求，大部分银行不允许电子现金圈提，这使得电子现金账户一旦充值，只能用于消费，缺乏可逆转性，不能随时转变资金形态。实践中，经常出现持卡人在向银行卡存现时因操作不熟练误存入电子现金账户的现象，由于无法圈提，影响持卡人对资金的控制和支配，加上电子现金不计息、不挂失等限制，容易导致用户对使用电子现金心存顾虑。

（三）缺乏可转让性，无法实现自由流转

电子现金是以数据电文形式存在的货币价值，其价值体现必须依赖ATM、POS机具等受理终端。目前，从技术条件上看，现有受理终端仅受理电子现金账户的充值、查询、消费等交易，暂不支持持卡人之间电子现金的划转。在电子现金的生命周期中，充值环节实质是银行发行电子现金，而消费环节实质是电子现金发挥支付手段功能，也是其生命周期的终结。由于缺乏不同持卡人之间的划转，这就导致作为货币价值的电子现金缺乏二级流通市场，使其流动性限制在有限的支付领域。

三、结论和建议

当前，尽管各大商业银行相继推出了电子现金业务，但电子现金的受理环境仍待进一步改善，加上缺乏电子现金可变现和可转让的制度设计和技术条件，电子现金的流动性还远远低于纸币现金，其应用仍处于起步和初级阶段。鉴于此，提出如下建议：一是尽快建立完善电子现金相关监管政策，明确电子现金圈提要求，探索电子现金自由转让机制，提高电子现金流动性，体现持卡人对电子现金的实际控制。二是加快推进受理环境建设，在完成受理IC卡改造的终端及营业场所设置醒目标识，进一步扩大非接受理终端覆盖领域和范围，营造便捷、畅通的使用环境。三是从技术层面完善电子现金系统，扩展电子现金交易类型，增加圈提、转账等交易，支持电子现金的变现、转让和流通。四是通过持续的宣传、引导工作，提高用户对电子现金的认知度和接受度，推动形成用户想用、敢用、会用的局面，逐步培育用户使用习惯。

注释

电子支付的优缺点范文篇9

一、第三方支付的发展对银行网上银行业务带来的挑战

（一）银行中间业务收入受到影响

现如今，银行贷款业务的利差正在不断的减小，而在银行的盈利来源当中，中间业务的收入则变得愈加重要。但是，第三方支付业务则由于独特的交易担保功能以及更低的价格受到了消费者的青睐，在互联网支付领域当中占据了优势的地位，使得网上银行的发展空间受到了挤压。除此之外，用户在对第三方支付的账户进行注册之后，不需要利用对网上银行的注册就能够对大部分的支付需求进行实现，这就使得第三方支付对网上银行形成了一定的替代，使得银行的中间业务受到了影响。

（二）网上银行不注重用户体验的缺点被放大

我国的网上银行业务发展对于用户的体验并不注重，而是习惯以自身为中心进行发展，网上银行这样的发展形势也受到了第三方支付明显的挑战，第三方支付人性化、方便的服务使得用户对网上银行提出了更高的要求，但是对于银行来讲，用户的体验并没有安全的需求更加重要，因此在竞争过程当中，网上银行不注重用户体验的缺点就会被无限放大。

二、第三方支付与银行网上银行的对比分析

（一）第三方支付的优势

1.创新能力出众。第三方是网络在线支付创新的成果，因此对于第三方支付来讲，创新能力就是其最重要的竞争力。从业务创新以及技术创新的角度来看，第三方支付有着很大的成果，例如支付宝提出的一一点通业务，通过对第三方账号以及银行卡的绑定，客户只需要输入交易密码就能够对支付服务进行完成，这使得用户能够体验到更加顺畅的交易流程，而与第三方支付相比，网上银行的创新能力则显得较弱，甚至只是对第三方支付的模仿。

2.贴近需求，注重用户体验。第三方支付能够将网银系统进行整合，而并具有稳定、安全的特点，因此可以说，第三方支付一方面具备网上银行安全的功能，另一方面还具有人性化的便捷服务。而以支付宝为代表的第三方支付已经不是只针对网络购物的需求，对于用户的全方位支付都能够有效的实现，这样的支付业务，已经涉及到了银行的业务范畴当中，但与银行相比，第三方支付对于用户的需求更加注重，提供的解决方案也具有更强的人性化。

（二）网上银行的优势

1.第三方支付必须依赖银行进行资金清算。我国的相关法律规定，第三方支付机构必须将备付金的账户放到托管银行当中，并将客户资金以及自由资金进行分开，防止客户资金被挪用。与此同时，支付机构不能够通过互相存放货币的形式来对资金进行清算。也就是说，第三方支付机构只能够对内部账户之间的资金进行清算，而一旦涉及到跨行清算，则必须要借助银行来进行资金划拨。

2.银行具有更高的信用程度。作为专门从事金融服务的机构，银行的监管措施十分严格，与第三方支付来讲，银行具有更高的信誉以及更加雄厚的资金，与此同时，网上银行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第网上银行对用户体验方面的劣势进行改善之后，将会对第三方支付形成很大的冲击。

三、第三方支付对银行网上银行业务的启示

（一）在保证安全性的前提下对用户体验进行提高

网上银行的业务包含有投资理财、账户管理等集中领域当中，但由于多种原因，网上银行的用户体验一直不佳，用户对于网上银行的使用，也主要是进行转账汇款等。而想要在支付领域能够得到更好的发展，网上银行就应该对第三方支付的经验进行借鉴，对客户的续期进行把握，使得网上银行的功能能够得到不断的完善，并使得用户的体验得到有效的强化，对业务、产品等进行整合，使得用户的满意度能够得到不断的提高。

电子支付的优缺点范文篇10

[摘要]国务院的《关于加快电子商务发展的若干意见》，明确提出诚信建设战略思路：加快信用体系建设，建立科学、合理、权威、公正的信用服务机构；严格信用监督和失信惩戒机制，逐步形成既符合我国国情又与国际接轨的信用服务体系的方针和目标。

目前我国的信用评价和监管机制不健全，一些信用评价机构本身服务的诚信可能就有问题，甚至出现3A评级也可以随意买卖的现象，全社会的诚信意识还没有建立，一些个人和企业没有为经常性的违约、失信而付出代价。这种“守信却得不到更大利益”、“失信也不会得到更大惩罚”的现象，给商业交易带来了很高的交易成本，也制约了传统商业走向电子商务的步伐。

一、构建信用体系的意义

传统商业相比，电子商务通常是买卖双方不见面的，更加需要参与者诚实守信：买卖双方信用状况信息不对称甚至缺失，往往凭经验直觉、网上交流、网下调查等进行综合判断，而网下调查的成本很高，有些业务很难调查到，这就很容易出现在交易信息、供货、付款等方面出现诚信问题，影响用户对网上交易的信心；为了促进电子商务行业的健康发展，一方面，我们希望传统商业模式下的信用模式尽快完善，信用数据尽快共享；同时我们认为需要为电子商务的参与者建立必要、实用的、符合电子商务特征的信用模式和信用数据管理机制；健全我国的信用管理体系，涉及的因素较多，但与信用有关的立法、执法是重中之重。我们已经有了一部《电子签名法》，未来可能还需要有电子商务企业信用的管理办法、网上拍卖交易管理办法、电子商务税收及发票等一系列的政策法规。金融领域的信用管理体系也很重要，他直接影响到电子支付和正常服务的履约，影响电子商务的效率和质量。底层的信用体系，会影响到客户端对电子商务的信任、信心与效率。市场经济是信用化的商品经济，信用是市场经济的基础和生命线，特别是在经济进入全球化的过程中，信用是进入国际市场的通行证。电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。

二、我国信用管理的现状和主要问题

完善健全的信用管理体系包括国家关于信用方面的立法、执法；政府对征信行业的监督管理；行业自律等方面。而目前我国在这方面仍然存在严重的不足，并未建立起健全的征信管理体系，缺乏有效的失信、违规行为监督惩罚机制。我国尚处于信用制度建立的初级阶段，各个方面还是不太规范，存在的主要问题有：

（一）市场化运作模式虽已初露端倪但运作存在不规范现象

拿企业诚信来说，我国已初步形成了不同类型的诚信公司按照商业化原则在市场上开展竞争的格局，目前已有中国诚信证券评估有限公司、大公国际资信评估有限责任公司、联合资信评估有限公司等知名征信机构。然而与之相配套的监管体制相对落后，缺乏对诚信机构、诚信活动有效的管理。出现了一些诚信机构采取低价格、高回扣、高评级的手段抢夺市场，使评级结果成为一种可以买卖的商品的不规范的情况；

（二）未形成有效的行政管理机制

多头管理现象仍然存在，管理要求不一，给企业增加了不必要的管理负担。同时，各部门未形成合力，又缺少对整个行业行使统一管理的行政管理部门。

（三）行业自律尚未形成

从事征信行业的队伍总体素质和水平偏低，缺乏对从业人员必要的管理，以及行使行业标准制定、行业国际交流的职能机构。

三、构建电子商务信用体系的思路

（一）政府应实施积极的电子商务政策，设立全国电子商务协调指导小组，统一协调全国电子商务推进工作

建议国家设立全国电子商务协调指导小组作为推进我国电子商务发展的常设机构，统一协调各部门、各行业和各地区的电子商务发展的相关政策法规，并注意发挥地方政府的作用，以城市和行业电子商务试点为突破点，加强推广工作。

（二）以大中型企业和传统产业为先导，加快实施企业内部信息化

我国电子商务的发展应以大中型企业和传统产业的内部信息化为依托，通过基于电子商务平台的供应链和产业生态群带动中小企业开展电子商务活动。要重点抓好示范工程，注重改造企业传统的生产管理模式，优化企业流程，培育企业核心竞争能力。

（三）构建网上信用销售评估模型

在电子商务交易之前，首先通过两种方式评估客户信用，一种方式是根据客户的财务报表进行评估，另一种方式是开发出适合本行业特点和本企业特征的信用评估系统。目前我国大多数企业还只是停留在感性认识阶段，只有一部分外贸企业吸收了最近几年的经验教训，已经开始重视收集客户的信息资料，并取得了良好的效果：应收账款逾期率、坏帐率大幅下降，企业效益明显回升。

（四）加强网上客户档案管理

欧美企业对赊销客户的档案一般进行定期（一般是半年）审查，根据客户信用信息的变化，及时调整信用额度，而我国企业不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度，使得优良的客户定单得不到增加；也不利于及时发现信誉较差的客户，造成坏账损失，给企业蒙上了一層阴影。欧美国家普遍实行信用卡消费制度，建立了一整套完善的信用保障体系，这为电子商务的网上支付问题解决了出路.细致说来，欧美国家的信用保证业务已开展有80年的时间.在欧美国家，人们可自由流动，不用像中国一样受户口的限制，为方便生活起居，每个人都有一个独一无二的，不能伪造并伴随终生的信用代码，持此信用卡进行消费，发卡银行允许持卡人大额度透支，但持卡人需在规定时间内将所借款项归还，如果某企业或个人恶意透支后不还款，那也就意识着以后他无论走到何地，他的信用记录上都会有此污点，不论他想贷款买房，购车或办公司，银行都不会贷款给他，这在贷款成风的西方世界是及其可怕的！因此，西方人普遍将信用看作自己的第二生命，谁也不愿意贪小利失大义，当在网上购物时，他们会在点击物品直接输入密码，将信用卡中的电子货币划拨到网站上，商务网站在确认款到后，立即组织送货上门。

（五）完善第三方支付

电子支付的优缺点范文篇11

[论文摘要]国务院的《关于加快电子商务发展的若干意见》，明确提出诚信建设战略思路：加快信用体系建设，建立科学、合理、权威、公正的信用服务机构；严格信用监督和失信惩戒机制，逐步形成既符合我国国情又与国际接轨的信用服务体系的方针和目标。

目前我国的信用评价和监管机制不健全，一些信用评价机构本身服务的诚信可能就有问题，甚至出现3a评级也可以随意买卖的现象，全社会的诚信意识还没有建立，一些个人和企业没有为经常性的违约、失信而付出代价。这种“守信却得不到更大利益”、“失信也不会得到更大惩罚”的现象，给商业交易带来了很高的交易成本，也制约了传统商业走向电子商务的步伐。

一、构建信用体系的意义

传统商业相比，电子商务通常是买卖双方不见面的，更加需要参与者诚实守信：买卖双方信用状况信息不对称甚至缺失，往往凭经验直觉、网上交流、网下调查等进行综合判断，而网下调查的成本很高，有些业务很难调查到，这就很容易出现在交易信息、供货、付款等方面出现诚信问题，影响用户对网上交易的信心；为了促进电子商务行业的健康发展，一方面，我们希望传统商业模式下的信用模式尽快完善，信用数据尽快共享；同时我们认为需要为电子商务的参与者建立必要、实用的、符合电子商务特征的信用模式和信用数据管理机制；健全我国的信用管理体系，涉及的因素较多，但与信用有关的立法、执法是重中之重。我们已经有了一部《电子签名法》，未来可能还需要有电子商务企业信用的管理办法、网上拍卖交易管理办法、电子商务税收及发票等一系列的政策法规。金融领域的信用管理体系也很重要，他直接影响到电子支付和正常服务的履约，影响电子商务的效率和质量。底层的信用体系，会影响到客户端对电子商务的信任、信心与效率。市场经济是信用化的商品经济，信用是市场经济的基础和生命线，特别是在经济进入全球化的过程中，信用是进入国际市场的通行证。电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。

二、我国信用管理的现状和主要问题

完善健全的信用管理体系包括国家关于信用方面的立法、执法；政府对征信行业的监督管理；行业自律等方面。而目前我国在这方面仍然存在严重的不足，并未建立起健全的征信管理体系，缺乏有效的失信、违规行为监督惩罚机制。我国尚处于信用制度建立的初级阶段，各个方面还是不太规范，存在的主要问题有：

（一）市场化运作模式虽已初露端倪但运作存在不规范现象

拿企业诚信来说，我国已初步形成了不同类型的诚信公司按照商业化原则在市场上开展竞争的格局，目前已有中国诚信证券评估有限公司、大公国际资信评估有限责任公司、联合资信评估有限公司等知名征信机构。然而与之相配套的监管体制相对落后，缺乏对诚信机构、诚信活动有效的管理。出现了一些诚信机构采取低价格、高回扣、高评级的手段抢夺市场，使评级结果成为一种可以买卖的商品的不规范的情况；

（二）未形成有效的行政管理机制

多头管理现象仍然存在，管理要求不一，给企业增加了不必要的管理负担。同时，各部门未形成合力，又缺少对整个行业行使统一管理的行政管理部门。

（三）行业自律尚未形成

从事征信行业的队伍总体素质和水平偏低，缺乏对从业人员必要的管理，以及行使行业标准制定、行业国际交流的职能机构。

三、构建电子商务信用体系的思路

（一）政府应实施积极的电子商务政策，设立全国电子商务协调指导小组，统一协调全国电子商务推进工作

建议国家设立全国电子商务协调指导小组作为推进我国电子商务发展的常设机构，统一协调各部门、各行业和各地区的电子商务发展的相关政策法规，并注意发挥地方政府的作用，以城市和行业电子商务试点为突破点，加强推广工作。

（二）以大中型企业和传统产业为先导，加快实施企业内部信息化

我国电子商务的发展应以大中型企业和传统产业的内部信息化为依托，通过基于电子商务平台的供应链和产业生态群带动中小企业开展电子商务活动。要重点抓好示范工程，注重改造企业传统的生产管理模式，优化企业流程，培育企业核心竞争能力。

（三）构建网上信用销售评估模型

在电子商务交易之前，首先通过两种方式评估客户信用，一种方式是根据客户的财务报表进行评估，另一种方式是开发出适合本行业特点和本企业特征的信用评估系统。目前我国大多数企业还只是停留在感性认识阶段，只有一部分外贸企业吸收了最近几年的经验教训，已经开始重视收集客户的信息资料，并取得了良好的效果：应收账款逾期率、坏帐率大幅下降，企业效益明显回升。

（四）加强网上客户档案管理

欧美企业对赊销客户的档案一般进行定期（一般是半年）审查，根据客户信用信息的变化，及时调整信用额度，而我国企业不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度，使得优良的客户定单得不到增加；也不利于及时发现信誉较差的客户，造成坏账损失，给企业蒙上了一?右跤啊E访拦?移毡槭敌行庞每ㄏ?阎贫龋??⒘艘徽?淄晟频男庞帽U咸逑担?馕?缱由涛竦耐?现Ц段侍饨饩隽顺雎?细致说来，欧美国家的信用保证业务已开展有80年的时间.在欧美国家，人们可自由流动，不用像中国一样受户口的限制，为方便生活起居，每个人都有一个独一无二的，不能伪造并伴随终生的信用代码，持此信用卡进行消费，发卡银行允许持卡人大额度透支，但持卡人需在规定时间内将所借款项归还，如果某企业或个人恶意透支后不还款，那也就意识着以后他无论走到何地，他的信用记录上都会有此污点，不论他想贷款买房，购车或办公司，银行都不会贷款给他，这在贷款成风的西方世界是及其可怕的！因此，西方人普遍将信用看作自己的第二生命，谁也不愿意贪小利失大义，当在网上购物时，他们会在点击物品直接输入密码，将信用卡中的电子货币划拨到网站上，商务网站在确认款到后，立即组织送货上门。

（五）完善第三方支付

电子支付的优缺点范文篇12

[摘要]第三方支付方式作为一种支付平台，伴随着我国电子商务的迅速发展而发展起来。但是第三方支付存在支付安全等一系列问题。通过对第三方支付中的法律关系进行了梳理，对第三方支付法律监管问题进行了反思，提出了构建第三方支付法律监管体系的建议和措施。

[关键词]第三方支付；支付安全；监管

互联网经济的本质与涅磐之地就是电子商务，电子交易平台、第三方支付等网络支付工具无非都是为将来的成熟电子商务提供必要条件。物流、信息流、资金流是电子交易的三个核心环节，但完善建立这三个核心环节的前提却是拥有一个稳定安全的、信任度极高的交易环境。

第三方支付还没有非常准确的定义，一般认为，第三方支付平台是指一些和国内外大银行签约、有一定实力和信誉的支付机构，在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，作为双方交易的“技术插件”，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

从网上购物、缴费充值、报刊订阅到证券买卖，第三方支付有着广泛的运用和强大的功能，由于其与传统支付方式相比具有方便快捷等优点，近年来发展非常迅猛①。第三方支付的兴起大大地促进了电子商务的发展，为网上交易提供了便捷的途径和一定的信用保障。但是第三方支付机构所保管的巨额资金却基本是一块“飞地”，缺乏完善的法律规范。由于监管的相对缺失，第三方支付机构手中的资金存在一定的风险，进而对我国的金融安全问题产生影响。

一、第三方支付的法律关系

第三方支付的法律关系主要涉及两种法律关系：一是民事法律关系，主要是买卖双方和第三方支付机构之间的法律关系，从性质上说属于民事法律关系；二是行政法律关系，即国家为规范第三方支付行为制定相应的监管法规，监管机关依据这些法律法规对第三方支付机构的活动进行监管形成的法律关系，其性质上应当属于行政法律关系。

民事法律关系主要涉及两个方面。以买卖关系为例，以资金的支付为媒介，买卖双方都要和第三方支付机构发生法律关系，即买方(付款方)和第三方支付机构之间的法律关系，第三方支付机构与接受付款的电子商务企业(收款人／卖方)之间的法律关系。这些关系大致可以归人民法领域的委托关系，买方和第三方支付机构之间的法律关系还有资金保管关系，即在买方确认支付之前，买方的资金是由第三方支付机构代为保管的，由此在买方和第三方支付企业之间构成了资金保管关系。总之，第三方支付机构自身不是银行，其向用户提供的服务是支付处理服务，而不是银行业务；对于用户的资金，第三方支付机构不是财产的受托人、受信托人或者是待一定条件成熟后再转交给受让人的第三方，而是作为用户的人和资金的管理者。第三方支付机构与用户形成的委托法律关系，主要是通过第三方支付机构制定的格式合同来加以规范和调整的。

除此之外，第三方支付机构和银行之间因为资金往来而形成了相应的法律关系，这些法律关系也主要由民法加以调整和规范，从而形成民事法律关系。第三方支付机构与银行之间签订有关协议，使得第三方支付机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方支付机构就能实现在持卡人或消费者(买方)与各个银行，以及最终的收款人或者是商家(卖方)之间建立一个支付的流程。

注：①中国互联网络信息中心(cnnic)最新的《第21次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2007年12月，中国网民网络购物比例是22．1％，购物人数规模达到4640万，其支付手段涉及第三方支付方式。见http：／／it．people．com．cn／gb／8219／114643／114663／6788801．htm．l。

二、第三方支付法律监管的缺位

在第三方支付中，支付双方与支付服务的提供商达成合意，其实是一种民事法律要调整的关系。然而由于其涉及用户资金的大量往来和一定时期的代管，就必然引起行政监管的介入，不管从客户资金安全还是从维护金融安全的角度来说，都应该加以重视和规范，避免出现没有监管私自使用资金的风险，以维护社会公共利益。同样在具体操作层面，也存在怎样处理好在支付过程中要求的保密性、完整性和多方相互认证的问题。目前我国相关的专门规范还比较缺失，使得第三方支付机构游离于监管，从而不利于我国的金融安全。存在主要问题是：

1．相关监管法规欠缺。近年来，国内在电子商务领域的立法也取得了一些进展，如2005年实施的《电子签名法》《电子支付指引》。《电子签名法》是专门规范电子商务活动的第一部法律，定义了什么是数据电文，并明确规定电子文件与纸介质书面文件具有同等效力。随后中国电子商务行业协会又主导推出了《网络交易平台服务规范》。《电子支付指引》属于部门规章，法律位阶层次较低，而且规范主体较窄，仅仅限于银行机构，包括第三方支付机构在内的其他支付主体①并没有被纳入调整的范围。由于目前网上交易大多采用网上定单、货到付款的购物方式，作为我国信息化领域里的第一部法律，《电子签名法》的标志意义大于实际意义②。

网络交易与现实的交易过程有着很大的区别，作为中介地位的第三方支付机构，在处理网络支付程序、解决困扰支付的诚信问题方面有非同寻常的作用，但是作为支付中介，第三方支付机构在电子交易活动中的法律地位及法律责任并没有被明确的规范。网络支付的发展及其与网络交易平台在业务上的相互促进和支持，使得现有法律规范的调整显得力不从心。《电子签名法》对于促进第三方支付的发展富有意义，问题是《电子签名法》尚不足以为第三方支付提供全面的指引和规范。

2．第三方支付的安全问题。《电子支付指引》主要通过限制日交易额来应对支付安全问题，日限额支付模式不过是银行根据审慎性原则所作出的“合理”限制，对于个人客户而言，“不应”的字眼已经清楚地表达了该规定仅仅是一个推荐性标准效力，虽然针对单位客户使用了“不得”的强制性字眼，但随后又以“银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款依据的除外”的规定将该强制性推向无力的深渊。电子支付的病症，归根结底出在交易者的信用缺失与支付机构监管缺失两个方面。

第三方支付的安全问题，第一种情况是欺骗付款的问题，即卖方诱导买方提前确认付款或者欺骗买方导致第三方机构“超时打款”③。在这种情况下，卖方会利用买家对购买流程的不熟悉，在买方购买后但尚未收到商品前，诱导其在网上确认已经收到货，这样钱就会划到卖方的账户里。以支付宝为例，卖方点击发货一段时间后(平邮30天，快递10天，虚拟物品3天)，如果买方没有确认收货或者提出申请，系统将自动打款给卖方。

第二种情况是，买方在进行支付后，其资金将暂存于第三方支付机构的账户，买方核对产品品质、确认无误后，才向第三方支付机构发出确认支付的指令。随着交易量的放大，第三方支付机构可能汇集、沉淀一笔巨额资金。如何保管一笔巨额资金，如何杜绝第三方支付机构挪用该笔资金进行短期套利，如何防范资金被盗窃等其他行为，从而保障资金的安全，是必须面临和解决的问题。

3．第三方支付的税收问题。2007年7月，上海普陀区法院对于中国首例网上交易逃税案的判决[2]，让电子商务交易税收问题一下子浮出了水面。作为电子支付方式之一的第三方支付行为是不是应该征税，以及如何征税的问题成为讨论的热点。因为b2c业务模式征税的主体很明确，就是企业本身，而对于c2c国家还没有相关的法规来定义。不过根据现行法规c2c的缴税问题已经提上了日程。如果一刀切地对第三方支付的交易过程收税，很可能造成的结果是让一些价格敏感型的用户退回原始的货到付款。这一方面阻碍了电子商务的发展，同时也抑制了第三方支付、银行等整个支付行业生态链在互联网时代的竞争力。在交易过程中征税是目前最可能实现的监管办法。

注：①目前我国电子支付可以总结为四大模式，一种就是银行网关，此外还有银联支付网关模式、第三方支付平台以及支付平台内部交易模式。第一种电子支付模式还比较传统，而后三种模式中，尤其是后两种模式和传统的支付结算差别很大。

②根据淘宝网的统计，卖方诱导买方提前确认付款比例高达79％。参见许鹏：《网上购物当心“超时骗钱”》，载《成都商报》，2008年3月11日。

③2005年中，全国几十家支付公司间大约有161亿元人民币在周转。每家都占有巨额资金，一旦出现经营不善、企业破产，商户和消费者将血本无归。参见明子：《关注第三方在线支付》，载《国门时报e周刊》，2005年12月31日。

三、构建第三方支付法律监管的建议

1．建立完善法律法规。比如扩大《电子支付指引》的适用范围，或者制定专门的《第三方支付管理规定》来规范第三方支付行为。人民银行制定和颁布的《电子支付指引》适用对象仅仅是银行及其他金融机构，由于第三方支付机构不属于金融机构，而无法由《电子支付指引》对其行为进行调整。在人民银行起草的《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)中，准备将第三方支付行为纳入其规范轨道。不过存疑的是，《办法》涉及到包括人民银行清算部门、银联、银行、第三方支付厂商等职能、业务各有不同的机构，这些机构的性质并不一样，如果在《办法》中统一管理，将需要进行不同的定义。而人民银行清算中心、商业银行、银行卡组织等机构的原有业务都已经有现成的监管办法，第三方支付机构由于有很多新的业务和模式，才是真正需要监管的。第三方支付组织与商业银行、银联等都不相同，如不区别对待，这将大大增加《办法》的制订难度。如果把它们放到一起管理，将可能人为抬高第三方支付机构获得牌照的门槛。因此，针对第三方支付行为制定专门的监管规定，可能更加切合实际。

第三方支付行为的监管法规应该以维护交易资金安全、保护客户利益，明确各方权利义务。加强风险监管，打击洗钱、网络等犯罪行为目标；应结合第三方支付的特点，对第三方支付主体的机构性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、信用等级的评定管理、支付清算系统的建立、支付平台之间的协调及第三方支付主体与相关方的权利义务关系、支付标准的规范化、国际化等等重要问题作出规定。

2．保护用户的资金安全。对于用户而言，信息安全仍然是首要考虑因素。虽然很多厂商以及专家声称他们从技术上基本解决了安全问题，但消费者还是缺乏足够的信心①，因为安全毕竟不只是一个技术问题。以支付宝为例，它们称必要时无须事先通知即可终止服务，并可立即删除账号和账号中的资料和档案，试想如果支付宝面临暂停或者关闭时，用户根本无法确保资金的安全。相关法律规范应对第三方支付机构单方拟定的显失公平的格式条款进行否定性的评价，对于处于弱势地位的买家予以法律保护，以避免利益失衡，从而鼓励交易、促进第三方支付市场的健康发展。

怎样通过制度设计，实现监管者、银行、第三方支付机构及客户之间的监督和互动?这个问题值得思考。paypal严格区分用户资金和自有资金的经验也许值得借鉴和参考。paypal严格区分用户的资金和自身的资金，不会将用户资金用于公司运营或者其他目的，也不会在破产的情况下或者由于其他目的将资金归于债权人。paypal不会利用用户资金赚取利息收入，并且用户的资金在没有加入paypal提供的另外一个服务“货币市场基金”方案的情况下，将存入被联邦储蓄保险公司所保险的银行(fdic-insuredbanks)里开设的无息账户中。

3．建立统一认证标准，加强信用管理。认证体系不完善，信用度不强，已成为影响第三方支付市场发展的重要因素②。在美国，商户只用一个visa卡插件，就可以统一使用各银行发售的卡，进行网上支付。但我国存在资源不能共享的问题，设施重复地建设，各家银行的插件都不相同[3]。要解决此问题，关键是认证要统一标准，具有通用性，认证了就要相互承认。认证机构要保证其认证的中立性、客观性、公正性。政府监管重点在于对支付认证机构的监管，也确保其中立性、客观性及公正性。

在《电子签名法》之后，信息产业部颁布了作为《电子签名法》配套细则的《电子认证服务管理办法》。目前的问题是，有认证机构但比较混乱，比如各省基本都建立了自己的认证机构，各银行也有自己的认证系统，称“中国金融认证中心”，然而其与各省市的认证机构互不相干。因此，监管机构的重点应该摆在如何管理、协调、理顺这些认证机构、协调和统一其认证标准上面。

信用管理和认证管理是相辅相成的。严格的认证制度下，企业会珍视自身的信誉；同时诚信经营和良好的信誉，也有助于企业通过严格的认证体系，从而获得经营资格。通过严格和统一的认证标准，筛选出一些符合法律规定的企业，获得从事第三方支付业务的法律资格。进一步通过监督机制和淘汰机制，加强第三方支付机构的自律和自控，扶持诚实守信的优质企业，驱逐和淘汰不良的企业，从而建立良好的第三方支付主体市场。

4．完善担保及税控体系。由于第三方支付市场的发展尚处于幼稚阶段，为了增强信用及风险防控体系，可以通过尝试建立金融担保制度来防范和化解风险。同时在税收方面，加快研究制定电子商务税费优惠的财税政策，可参照国外对电子商务企业征收税费的优惠措施，实行“前几年免，后几年减半”的办法。相应的税收优惠政策应将第三方支付主体囊括在内，在扶持和规范产业发展的同时，减少偷税漏税的违法行为。

[参考文献]

[1]杨华．专家认为：《电子签名法》标志意义大于实际意义[n]．经济参考报，2005-04-07．