公积金贷款的月利率范文

第一条为推动成都市住房制度改革，逐步建立住房信贷体系，支持城镇居民购买自住住房，规范个人住房信贷管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《国务院办公厅转发〈国务院住房制度改革领导小组关于加强住房公积金管理意见的通知〉》、《个人住房贷款管理办法》及有关规定，制订本细则。

第二条个人住房置业担保贷款（以下简称贷款）是指借款人申请个人住房贷款时，由成都市住房置业担保有限公司（以下简称担保合同）为其提供保证并承担连带责任的贷款。借款人到期不能偿还贷款本息的，由保证人承担连带偿还本息的责任。

第二章贷款的对象和条件

第三条贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人。

第四条借款人须同时具备以下条件：

一、具有成都市城镇常住户口或有效居留身份；

二、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

三、具有购买住房的合同或协议；

四、在贷款银行开立储蓄存款帐户（或交纳住房公积金存款），存款余额占购买住房所需金额的比例不低于40％，并以此作为购房首期付款；

五、担保公司同意作为借款人偿还本息并承担连带责任的保证人；

六、贷款银行规定的其它条件。

第五条借款人应向贷款银行提供下列资料：

一、借款人的身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；

二、有关借款人家庭稳定经济收入的证明；

三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；

四、担保公司同意保证的书面意见；

五、借款人在贷款银行所属营业机构的存款单据；

六、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；

七、贷款银行要求提供的其它文件或资料。

第三章贷款程序

第六条借款人应到担保公司领取《成都市个人住房置业担保贷款申请书》（一式三份），向贷款银行提出借款申请，并提交第五条规定的资料。贷款银行自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款银行审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。

第七条申请使用住房公积金贷款购买住房的，借款人须将申请交成都市住房制度改革资金管理中心（以下简称房改资金中心）初审，由房改资金中心委托银行对贷款进行调查，经房改资金中心审批同意后委托银行办理。

第八条在借款申请批准后，贷款银行与借款人签订借款合同，借款人与担保公司签订担保合同，并办理合同公证、房屋保险等手续。按照借款合同约定的时间，由贷款银行以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。

第四章贷款额度、期限和利率

第九条个人住房置业担保贷款数额，不得高于实际购房价款的60％，最高不得超过20万元。

第十条住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交住房公积金的2倍，且其贷款额度一般不超过6万元。

第十一条贷款期限由房改资金中心或贷款银行根据具体情况确定，最长不超过20年。

第十二条个人住房置业担保贷款的利率按人民银行有关规定办理。

第五章贷款偿还

第十三条借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，要事前征得贷款银行和担保公司同意，办理有关手续。

第十四条借款人应在双方约定贷款期限内，按月等额偿还贷款本息。计算公式为：

n

I（1＋I）

R＝P————————

n

（1＋I）－1

其中：R每月还款额；

P借款额；

I贷款月利率；

n按月计算的贷款期限。

第十五条还款方式。

借款人在贷款银行开立个人储蓄还贷专户，专项用于还贷，根据借款合同约定，由银行按月扣收。

一、可由借款人每月用现金存入还贷专户，用于还贷；

二、还款期内，借款人可按年支用本人和配偶住房公积金帐户内的住房公积金，用转帐方式，转存入还贷专户；

三、可由借款人所在单位依据借款合同签订委托代扣协议书，由借款人所在单位每月从借款人工资中代扣，转入还贷专户，用于还贷。

第十六条借款人可提前偿还全部贷款本息。

一、借款人应在预定提前还款日一个月前，书面通知贷款银行和担保公司，该通知一经发出，即不可撤销；

二、借款人提前偿还全部贷款本息，贷款人按合同约定利率和实际贷款的期限计收利息。

第十七条在还款期限内，借款人未按合同约定的时间偿还贷款本息的，在接到贷款银行发出的催交通知书后，必须立即补付欠交的贷款本息及逾期罚息。逾期罚息，按中国人民银行有关规定计收。

第六章借款合同的变更和终止第十八条借款合同需要变更的，必须经借贷双方和担保方协商同意，并依法签订变更协议。未达成协议之前，原合同继续有效。

第十九条借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。

第二十条借款人按合同约定偿还全部贷款本息后，借款合同及保证合同终止。

第七章贷款保证

第二十一条出现下列情况之一的，由担保公司负连带偿还责任：

一、借款人连续三个月以上未按照合同约定归还贷款本息；

二、借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人或监护人，或其继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同的。

第二十二条借款人违约时，贷款银行根据违约性质、程度、金额采用下列一种或数种方式处理：

一、限期纠正违约行为；

二、中止借款人提取贷款，提前收回部分或全部贷款；

三、处以罚息；

四、从借款人帐户中扣款，偿还贷款本息；

五、按照法律程序追偿贷款本息。

第八章其它

第二十三条本细则只适用于成都市城镇居民购买自住普通住房，不适用于城镇居民维修、自建或购买豪华住房。

第二十四条本细则由中国建设银行成都市分行、中国工商银行成都市分行、中国农业银行成都市分行和成都市住房制度改革资金管理中心负责解释和修改，并报中国人民银行成都市分行备案。

第二十五条本细则自之日起施行。

附件：成都市个人住房置业担保组合贷款操作规程（试行）

为了深化住房制度改革，促进住房商品化，推进房地产业和房地产市场的发展，按照《成都市个人住房置业担保贷款实施细则》（试行）（以下简称担保贷款细则）有关规定，决定推出住房公积金和银行经营性资金相结合的个人住房置业担保组合贷款（以下简称组合贷款）。为便于开办此项业务，特制定本操作规程。

一、组合贷款由职工住房公积金和银行信贷资金按一定比例组合放贷，并由成都市住房置业担保有限公司（以下简称担保公司）担保的贷款。组合比例由成都市住房制度改革资金管理中心（以下简称房改资金中心）和贷款银行共同确定。

二、组合贷款根据其资金来源的不同和利率的差异，分别签订住房公积金借款合同和商业信贷资金借款合同，核算上分帐核算。

三、用住房公积金发放的贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为1至3年（含3年）的，加1.8个百分点；期限为3至5年（含5年）的，加2.16个百分点；期限为5至10年（含10年）的，加2.34个百分点；期限为10至15年（含15年）的，加2.88个百分点；期限为15至20年（含20年）的，加3.42个百分点；

四、用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5％。

五、个人住房贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

六、个人住房置业担保组合贷款程序（一）申请。

借款人到担保公司领取《成都市个人住房置业担保贷款申请书》（一式三份），并提交担保贷款细则第五条所规定的材料，由担保公司确定是否愿意为其担保。

（二）初审。

由房改资金中心及贷款银行对申请进行初审，出具初审意见。初审内容包括：

1.审核借款人及所在单位住房公积金缴存情况；

2.确定住房公积金贷款的额度和期限；

3.确定商业信贷资金贷款额度和期限。

（三）调查及审批。

1.初审合格后，贷款银行和担保公司对贷款进行调查，调查内容包括：

①购房行为是否合法；

②是否具有偿还贷款本息的能力。

2.审批：

由房改资金中心对住房公积金贷款进行审批，银行对商业信贷资金贷款进行审批。

3.借款人与担保公司签订担保合同，并办理合同公证、房屋保险等手续。

（四）签订借款合同和担保合同。

1.房改资金中心与银行签订住房公积金委托贷款合同、贷款银行与借款人签订住房公积金借款合同；

2.借款人与贷款银行签订组合商业信贷资金借款合同。

（五）划拨贷款。

1.借款合同生效后，房改资金中心将资金划入房改资金中心委托贷款基金户，再由贷款银行按借款合同拨付到购房合同指定售房单位帐户；

2.贷款银行将组合商业信贷资金划入购房合同指定售房单位帐户。

七、贷款发放后，贷款银行和担保公司要对借款人执行借款合同的情况进行追踪和检查。

八、贷款的偿还1.借款人在贷款银行所属储蓄机构开立个人储蓄帐户，并存入足够还款资金，贷款银行按借款合同规定的还款时间，按月从借款人储蓄帐户扣收。如借款人提前还款，要事前征得贷款银行和担保公司同意。

2.借款人应在双方约定贷款期限内，按月等额偿还贷款本息。计算公式为：

n

I（1＋I）

R＝P————————

n

（1＋I）－1

其中：R每月还款额；

P借款额；

I贷款月利率；

n按月计算的贷款期限。

3.还款方式：

贷款人在贷款银行开立个人储蓄还贷专户，专项用于还贷，根据借款合同约定由银行按月扣收。

①可由借款人每月用现金存入还贷专户，用于还贷；

②还款期内，借款人可按年支用本人和配偶住房公积金帐户内的住房公积金，用转帐方式，转存入还贷专户；

③可由借款人所在单位依据借款合同签订委托代扣协议书，由借款人所在单位每月从借款人工资中代扣，转入还贷专户，用于还贷。

4.当借款人储蓄帐户中存款不够扣收时，由贷款银行会计部门在扣款的次月向信贷部门提交拖欠贷款本息的清单，由信贷部门组织催收。

公积金贷款的月利率范文

我和老公都是工薪阶层，由于单位效益的制约，这几年工资涨幅不大。每月的收入，除去日常开支，所剩不多，结婚这么些年，也没攒下多少钱。看着周围的人都纷纷改善了居住条件，搬进了宽敞明亮的新房，手头拮据没能力改善居住条件的我们一家三口，只能挤在九十年代初老公单位自建的70多平米的蜗居里。

2008年，我在农村的公公去世了，怕婆婆一个人孤单，老公将婆婆接到了城里。家里多了一口人，空间越发地逼仄。无奈之下，我和老公准备买房，但我们手头积蓄只勉强够一套90平米左右房子的首付，余款肯定得按揭了。然而，就在我们去向银行咨询贷款事宜时，却被告之，如果自有一套住房再贷款购房，将按照二套房“首付最低50％、利率上浮1.1倍”的政策执行，对此结果，囊中羞涩的我们一时不知如何是好。

理财师对我们解释说：“目前商业贷款二套房政策坚若磐石。一旦查出借款人家庭成员名下有住房或是有贷款纪录，那么再贷款时将按二套房政策严格执行。不过，与之相比的公积金贷款虽然在认定标准和首付方面和商业贷款毫无差别，但贷款利率却是唯一不变的，即使是二套房仍执行3.87％。所以，在购房时，除了用自有资金和银行的房贷外，还有一笔很特殊的钱不能错过，那就是住房公积金。用好、用活公积金，并且让它最大化地转化为实实在在的财富，这里面有不少窍门，处理得好，在购房和理财过程中可以省下不少‘银子’呢。”

理财师的话，让我们看到了希望。我们在1995年购买第一套房的时候，当时由于户型面积小，而且是老公单位的自建房，房价便宜，所以那套房子我们一次性付了全款。购第一套房的时候我和老公的住房公积金也没用上，这么多年，一直处于“雪藏”状态。得知我们在购买第一套房时付的全款，没有向银行贷款，而且也没有用上公积金，理财师说这样的话，我们购买的二套房将不受银行二套房贷政策的限制，在贷款方式上，我们选择用公积金贷款购买第二套房。她将商贷与公积金贷款利率作了比较后说，5年以上商贷的年利率为5.94％，而5年以上公积金贷款利率则为3.87％，可见公积金贷款利率要比商贷利率低0.288个百分点。目前，随着房贷利率的7折优惠取消和银行存贷款利率的上调，公积金贷款更显示出了其独特的优势。眼下公积金的年存款利率为1.71％，相当于银行储蓄3个月的利息，那笔钱放在里面就相当于在贬值，最聪明的做法就是想办法盘活它。

有了理财师的指点，对于购房的贷款方式，我们心里有了数。接下来，我便和老公奔波于市区各大楼盘，开始选房。拿着手头有限的资金，权衡再三，我们打算买一套一百平米以内，总价不是很高、贷款最好大部分可以用公积金贷款解决的房子。按照目前的政策，我和老公可以使用的公积金贷款的最高额度为60万元，如此一来，加上我手头的16万元资金，按我们当地的房价，买个90平米左右的户型还是可以的。

按照这样的目标，我们终于选定了一套总价在85万左右的三室一厅的房子。按照最新的规定，公积金贷款5年期以上的利率为3.87％，我们选择了20年的贷款期限，60万元的贷款金额。交了16万多的首付后，算下来每个月需要还款大约4000元。这个支出与我们夫妻每个月缴纳的公积金额度相差1500元，因此买房的压力并不算大。

买了房子以后，我和老公便开始盘算如何还贷，才能达到最省钱的效果。买房前，我的补充公积金账户里还有余额近5万元，据此，银行的信贷经理建议我选择年冲，理由是我和老公的月缴额都不少，加上余额较多，积攒一年后，我们两人的公积金账户余额差不多可以有9万元钱，一次性冲抵房贷的话，可以减轻不少利息负担，而且年冲的话可以只还本金。

说实话，年冲方式的确可以减轻未来一年后的房贷负担。但是，我和老公考虑到年冲还掉的只是公积金本金，而且通胀的来临让商业贷款部分还贷的压力越来越大，权衡再三，我们选择了月冲。因为月冲的方式相对来说，对抗通胀更加有效。通胀时期，负债率越高，对资产保值增值就越有利。

公积金贷款的月利率范文篇3

如今的房地产市场是看房的多，买房的少，大家都感觉房价还可能再跌，谨慎出手为上，但是对那些确实需要买房或已经买了房子的人来说，房贷则成为他们最关心的问题。尤其是近期央行连续降息，对供房一族来说影响巨大。随着一个多月的酝酿，各家银行有关房贷新政的实施细则也逐步明朗化。如果房贷选择得当，可以让您省下不少钱。

降息周期优选公积金贷款

目前，常见的房贷方式主要有商业贷款、公积金贷款和两者组合贷款三种，各种房贷方式各有利弊。

商业贷款的优势在于贷款额度较高，且手续比较简单，但是它的利率较高，一般要比公积金贷款利率高出一个百分点以上，11月27日利率调整后，商业贷款基准利率五年以上为6.12％，五年以下为5.94％，住房公积金贷款利率五年以上为4.05％；五年以下为3.51％。并且它提前还贷的限制较多。

公积金贷款虽然利率较低，提前还贷较自由，但是最高贷款额度有限，并且申请公积金贷款的手续较复杂，时间成本较大。

公积金贷款加商业贷款组合贷款可以不受贷款总金额的限制，并且最大限度地节省利息，但是它的申请需要办理公积金贷款和商业贷款两套手续，缴纳两种贷款所需的各种费用，因此申请者需要充足的时间和精力来应对。

有人认为办理公积金贷款支付的各种费用较多，综合考虑，似乎并不比商业贷款省多少。但事实上，公积金贷款比商业贷款多了评估费，却少了律师费。另外，购房人用住房抵押进行公积金贷款，办完手续后，按规定保险公司将扣除一定手续费后退还借款人剩余年限的“购房综合险”的保费。随着公积金贷款批贷放款的时间缩短、交易流程提速、暂不受二套房政策限制等优惠政策的推出，公积金贷款正在成为购房人的首选。

慎选还贷方式

贷款方式和额度选定后，如何归还贷款就成为应该重点考虑的问题了，还款又可以分为使用公积金和不使用公积金两种。

使用公积金还款有两种选择：一次性还款法和逐月还款法。一次性还款法是指每年用购房人住房公积金账户里的余额部分提前归还其住房贷款一次，如果住房公积金月缴额每年递增，则购房人就可以提前还清贷款，减少一部分利息支出。而逐月还款法是使用购房人公积金账户里的余额加上每月缴存的公积金，如果公积金缴存额是在递增，则在贷款前期的还款压力比较轻，尤其是对于收入有限，刚刚支付大笔首付的购房人，这种还款方式虽然不会减少利息支出，但是易于长期规划。

目前，商业银行主要有等额本金和等额本息两种还款方式。等额本金是指将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息，前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。而等额本息是指把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，借款人每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。

假如张先生以12000元/平方米的价格买入100平米大小的住房，则总房款为120万元，首付20％即24万元，从银行按揭贷款96万元，按2008年11月27日利率基准计算利息，分20年还。

方案1

等额本息方式还贷，则每月还款6944.36元，支付利息706647.08元，还款总额为166647.08元。

方案2

等额本金方式还贷，则前三个月还款金额分别为：8896元、8875.6元和8855.2元，以后逐月递减，支付利息总额为589968元，还款总额为1549968元。

比较可知，从省钱角度看，等额本金还款方式优于等额本息，但是在还贷初期，等额本金还贷压力较大，以后逐步减小。

此外，在还贷前期，等额本金归还本息的金额大于等额本息法，若处于降息周期，则等额本金法在较高利率时已经支付了较多的本息，享受低利率的本金要比等额本息法小很多，因此等额本息法更容易享受到降息带来的好处。购房人应该根据自身经济实力和未来收入状况：综合考虑，选择适合的还贷方式。

提前还贷选时机

一般在年底的时候是提前还贷的高峰期，但是如今中国已经进入降息周期，购房人的还贷压力将逐步减轻，此时不是提前还贷的好时机。

央行连续四次降息，大大地减少了购房人的利息支出。尤其是对于那些选择了等额本金还款方式且处于还款中后期的购房人，提前还贷意义不大，因为在还款前期月供利息比重比较大，越往后利息支出越少。

当然提前还贷是否合适是因人而异的，如果购房人不擅长投资，或投资回报低于银行贷款利率，当资金比较充裕的时候，这部分人可以考虑提前还贷，减轻还贷压力。

警惕四大认识误区

误区一：贷款方式自由转。如今，央行大幅度降低利率，公积金贷款优势明显，对于已经使用商业贷款且现在还款压力较大的购房人来说，急切希望将商业贷款转为公积金贷款，但是根据银行规定，贷款后贷款方式不能任意更改。

误区二：更换已贷款的还款方式。等额本金和等额本息两种还款方式各有利弊，当购房人需求情况发生变化时，希望可以通过转变还贷方式来减轻压力的要求是不可能被银行所接受的。根据银行相关规定，一般只有当借款人提出部分提前还贷时。结清提前还贷以前的那部分贷款后剩余按揭贷款可以根据借款人的要求进行适当调整与变更。除此方法之外，借款人已经贷款后还款方式是不可以改变的。

误区三：延长已贷款的还款年限。当宏观经济形势不好，人们收入减少时，不少购房人想要通过延长贷款年限来减轻月供压力，对于这一点是不可行的。因为，根据银行政策规定以及银行与借款人签署借款合同的条款来看，当借款人已经办理完一切贷款手续后，其还款年限是不可以随意延长的。不过，为了减少还贷压力，购房人可以缩短还款年限和提前还贷。

误区四：随意变更借款人身份。贷款压力增大后，部分人群想通过更改或者添加借款合同中的借款人数来达到缓解压力的目的，其实这样做也是不可以的。换句话说贷款协议上的借款人不可以任意删减、取缔或者添加。

巧用银行房贷产品

市场需求的多样化，促进了房贷产品的细分，各家银行纷纷推出了各具特色、满足不同需求的房贷产品，人们应该细心选择。目前市场上常见的房贷产品主要有以下几种：

1、混合利率房贷，是指在贷款开始的一段时间内利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转换为浮动利率的贷款。有了混合利率贷款，即使客户的贷款在10年以上，也能够享受到固定利率规避利率上升风险的好处。适合收入固定、预期升息或锁定风险的人。

2、固定利率房贷，是指在贷款期限内利率保持固定不变的个人住房贷款。其最大优点在于，一旦选择了这项业务，将不用再为房贷利率操心，一旦利率上涨还能规避风险。适合对未来理财有完整周密的规划，同时对利率变动有一定风险承受能力的购房人。

3、直客式贷款，即个人先找银行贷款，然后去各楼盘买房，由于银行不通过开发商就可以向购房人本人发放购房贷款，买房人先贷款后买房，立刻能享受到一次付清房款的优惠。适用于银行信用等级较高的客户，特别适用于优质法人客户职工团购。