商业银行服务实体经济的措施范文篇1

今天，我们在这里召开全市小企业贷款业务推进会，专题研究贯彻落实中国银监会《银行开展中小企业贷款业务的指导意见》,（以下简称《意见》），推进我市小企业贷款业务、支持小企业加快发展的政策措施。刚才，部分银行和监管部门作了很好的发言，张强同志根据上级精神，比较深入分析了开展小企业贷款的意义，对我市贯彻《意见》，提出了推进小企业贷款业务谈了很好的思路和措施，我完全同意。下面，我再讲三点意见：

一、抓住《意见》实施的机遇，充分认识做大做好银行小企业业务的重要性

近年来，我市各级始终把培植发展小企业作为一项重要战略措施来抓，出台实施了一系列支持民营经济发展的政策措施，致力于小企业服务体系建设，小企业得到了快速发展，已成为我市国民经济的重要组成部分。据不完全统计，目前全市工商注册的个体及小企业近万家；全市小企业实现增加值、缴纳工商税金、出口创汇分别占全市的．％、．％和％；吸纳劳动力超过万人，占全市职工总数的％。特别是在金融服务体系建设上，一方面加强融资平台建设，全市设立了担保公司家、典当行家，另一方面，金融部门积极探索银行业支持小企业加快发展的有效途径。银监局制定下发了《关于进一步加强金融支持县域经济发展的意见》，市工商银行被总行列为中小民营企业试点行。被省行确定为重点发展行，中小企业信贷业务迅速发展；其他行、各级信用社等中小企业信贷业务也有了较快发展。据统计，两年来全市银行业金融机构累计发放小企业贷款．万笔，．亿元，签发银行承兑汇票．亿元；今年前三季度全市县域小企业贷款较去年同期增加．亿元，占全市贷款增加额的比重同比提高了．个百分点。

但是，这与我市小企业发展壮大的实际资金需求相比，与我省其他市地相比，还存在较大差距，小企业“贷款难、融资难”的问题仍没有得到很好解决。目前我市一些产品有市场、有效益的小企业因缺乏资金支持而不能开足马力生产，错过了发展的良机；不少小企业新上项目融资不足，影响了企业长远发展和成长壮大。据了解，目前德州市银行业金融机构小企业贷款占全部贷款的％，而我市小企业贷款占全部贷款的比例仅为％，相差了个百分点；济南市商业银行向小企业投放的贷款占其贷款总量的．％，小企业客户多户，占该行公司贷款户的％以上，该行近％的业务收入是由小企业业务营销产生的。与他们相比，我们的小企业贷款明显落在了后面，这与我市小企业在国民经济中的重要地位是不相适应的。出现这样的反差，值得我们深思。我们不缺资金，月末全市银行业金融机构的存差是．亿元；我们也不缺好企业、好项目，我们有成交额亿元、位居全国第三位的临沂批发城，有重点规划发展的兰山和费县板材、莒南的磨具、郯城的杞柳制品、沂水的食品等二十条产业聚集带，这些都是我们开展中小信贷业务的重要依托。有人认为，大力支持小企业发展会拣了芝麻丢了西瓜。需要指出的是，西瓜虽大，但屈指可数，全市就只有那么几个大项目大企业，有的县甚至还没有；芝麻虽小，但数量众多，里面也不乏金芝麻，可以为银行带来理想收益。市委、市政府的战略部署很明确，我们不但要有华盛江泉、金锣集团这样“顶天立地”的大企业，更要有无数个“铺天盖地”蓬勃发展的小企业。希望各银行业金融机构和各级政府部门都要切实转变观念，将支持小企业加快发展提高到落实科学发展观、构建和谐社会的高度来认识，与市委、市政府的决策保持高度一致，统一思想，提高认识，尽快将小企业贷款业务全面铺开，扎实工作，抓出实效。

二、银行与企业互动，努力实现小企业信贷业务的新突破

促进小企业信贷业务的开展，银行和小企业是主体，要靠银企的互动和共同努力。银行业要切实转变经营理念，真正把支持小企业发展摆到突出重要的位置，摒弃贪大求洋的思想，将注意力转移到小企业上来，全面转变传统的信贷管理模式，构建全新的适应小企业贷款业务特点的信贷管理理念和机制。

一是要认真学习领会《意见》的原则和精神，制定具体的实施办法、制度和规程。《意见》提出的是原则性要求，各银行业金融机构应针对本行及各地区实际，立足发挥本行在小企业金融服务方面的特色，找准市场，研究制定银行开展小企业贷款业务的创新与发展规划，构建小企业贷款创新体系和创新机制，明确银行在小企业贷款业务上的发展目标、努力方向和竞争优势，制定具体的小企业贷款实施办法、制度和操作规程。

二是要尽快建立和完善适应小企业贷款服务特点的贷款经营模式和风险管理模式。各银行业金融机构应深入分析小企业经营特点和规律，积极探索建立小企业贷款审核、风险定价、授权授信、担保方式和激励约束等方面的贷款经营管理机制，建立一套行之有效的贷款风险识别、计量、评价和化解处置机制，既达到提高小企业贷款的可得性和覆盖面的要求，充分发挥贷款人员的工作积极性，又能够有效控制和防范贷款风险。

三是要加强小企业贷款人员队伍建设和专业培训。小企业贷款开展得好坏，人的因素始终是第一位的。各银行业金融机构应按《意见》，尽快完善小企业贷款管理组织，建立专门为小企业贷款服务的人员队伍，加强信贷人员业务培训，掌握小企业贷款的方法和特点，使之具备一定的专业技能和行业知识，确保有关政策和程序得到有效执行。

小企业要切实提高诚信意识，规范经营管理，坚决抛弃借助逃废银行债务发展的不良思想，建立起与银行的良性互动和互信关系，依靠自己的信誉争取银行的支持，尽快做大做强。一是要进一步明晰产权，明确责任。无论是新建还是现有的小企业都应该明晰产权，努力按照现代企业制度来规范。创业期的小企业要努力拓宽资金来源渠道，增加自有资本金。二是要规范内部管理，提高经营管理水平。当前尤其要解决财务管理不规范的问题，增强经营透明度，增强银行的投资信心。三是要加强与银行的沟通和信息交流，使银行了解企业，为银行信贷提供良好的载体。

三、抓好各项政策措施落实，创造小企业信贷业务发展的良好环境

当前，各级都把促进中小企业发展放在重要位置，出台了一系列法律法规和政策措施。××年，国家颁布了《中小企业促进法》。近期，省政府办公厅转发了省经贸委等六部门《关于实施促进中小企业成长计划的意见》，在全国率先以省政府的名义确定了中小企业成长计划，提出要通过整合利用财政、金融、担保、培训、人才、政策等优势资源，用年时间促使家成长型中小企业做精、做专、做大，从而带动全省制造业持续快速健康发展。最近，市委、市政府也正在研究制定促进我市中小企业发展的详细规划。各级各有关部门要不等不靠，加快小企业服务体系建设，优化小企业发展环境，促进小企业的健康发展。

要加快中小企业服务体系建设。当前重点是要加快推进融资担保、信用评价两个服务体系建设。在融资担保体系建设方面，要通过股份制、会员制等多种形式发展融资担保体系，形成资金来源多元化、参与形式多样化的格局。市里已经批准设立了国有独资的临沂市中小企业信用担保中心，各县区政府也要尽快建立政府财政支持性担保机构，并对其它担保机构发展给予政策扶持。各担保公司要认真学习借鉴兰田担保公司的经验，积极吸纳民间资本入股，实行市场化运作，规模化运营，规范化管理，努力降低担保风险，提高担保能力。在信用评价体系建设方面，由经贸委牵头，工商、税务、质监、公安、统计、环保、海关等部门和各金融机构参与，建设面向社会的，以信用征集、信用评价、信用、信用监督和信用奖惩为主要内容的小企业诚信评价服务体系，作为进行各类社会融资、担保、经济交往、社会评价的有效依据。银行业内部也要建立统一的借款企业资信评级体系，增强评级结果的权威性和可信度。对信誉好的，要大力宣传；对不讲信用、破坏市场经济秩序的，要依法制裁，并予曝光。同时，加快中小企业培训、信息服务等服务体系建设，努力搭建中小企业融资平台。

要不断优化民营经济发展环境。一是要认真清理针对小企业的歧视性政策规定，在投资核准、融资服务、财税政策、土地使用、对外贸易和经济技术合作等方面，对小企业与大中企业一视同仁。二是各级各部门要强化服务意识，改进服务方式，创新服务手段，真正做到对小企业多服务、少干预，多支持、少限制，多设路标、少设路障。各级政府和有关部门要将小企业发展纳入国民经济和社会发展规划，及时向小企业提业政策等方面的信息服务。各新闻单位要加大对小企业的宣传力度，大力宣传先进典型和有关政策。要进一步加大纠风治乱工作力度，严肃查处“三乱”行为。要开展小企业、人大代表、政协委员评议部门活动，对评议结果特别差的部门负责人予以戒勉。三是按照省委、省政府关于建设“决策目标、执行责任、考核监督”三个体系的要求，进一步完善领导干部考核体系，把小企业发展情况作为考核各级领导干部政绩的重要内容。经贸委、中小企业办公室等部门要进一步加强对小企业发展情况的日常调度，定期通报情况。四是银行监管部门要根据小企业贷款的特点，制定差别化的监管政策措施，在机构设置、业务审批、市场准入、风险分类等方面对开办小企业贷款的机构给予一定的监管激励措施，引导、鼓励、支持商业银行开办小企业贷款业务。

商业银行服务实体经济的措施范文篇2

关键词：俄罗斯；金融安全；银行体制

中图分类号：F835.12文献标志码：A文章编号：1008-0961(2008)05-0016-04

在1998年金融危机以前，俄罗斯的金融风险防范意识比较淡薄，应对危机的能力很差。1998年金融危机以后，俄罗斯的金融风险防范意识逐步增强，应对危机的能力正在逐渐提高。不过，为了维护本国的金融安全，俄罗斯在金融危机前后均采取了一些措施来防范金融风险或消除金融危机造成的负面影响。

金融安全战略是国家金融权力机关、经济和银行结构活动方面的政治、经济方针，在保持和巩固俄罗斯统一、完整及其统一经济空间、金融系统的情况下，为金融稳定和经济增长创造条件。

俄罗斯国家金融安全战略应着重关注以下几个方面：在社会经济短期和长期发展的具体条件下，金融安全的目标和任务；落实战略的方法和手段；为经济增长创造必要的金融条件和金融资源的途径与方向；防止对金融安全构成威胁的手段和方法。

无论是联邦中央还是地方，当前金融方面最重要的任务是建立确保金融安全的机制，为此必须实现下列优先目标：通过激活内部经济积累来推动金融领域的发展；克服金融和金融信贷系统的非一体化趋势，促进金融领域所有主要环节的协调一致；充分利用生产投资潜力，加快投资进程；在新的技术基础上补偿和积累资本；构建部门间和部门内部的资本竞争机制；消除投机银行资本和贸易资本与工业资本相比所具有的优势，等等。

俄罗斯银行体制脱胎于苏联的银行体制，苏联银行体制存在的主要问题：一是实行单一的银行制度，以国家银行为中心，统管全国所有的金融业务；二是一身兼两职，国家银行承担着中央银行和商业银行的双重职能；三是管理高度集中，所有银行实行统一计划、统一利率、统一信用形式和统一借贷等整齐划一的管理模式；四是银行信贷体制对国民经济的运行调节作用难以发挥出来。

在这种大背景下，俄罗斯着手进行银行体制改革。实际上，在戈尔巴乔夫时期，苏联就开始了银行体制改革工作。1987年7月通过了《关于完善国家银行体制和加强其对提高经济效益的影响》的决议，1989年1月1日成立了国家银行和五家专业银行，对银行体制进行改造。

1、由单一的银行体制向二级银行体制过渡

改变原来以国家银行为中心的组织体系，由单一的银行体制向二级银行体制过渡，形成以中央银行为领导、以商业银行为主体的多种金融机构并存和分工协作的金融体系。

1988～1990年，以国有企业为创始人和股东在俄罗斯创办了第一批商业银行。到1991年中期，苏联已经有1000多家商业银行，这些商业银行大多是由企业、商业机构等共同建立的，成为俄罗斯二级银行体系的基础。1990～1992年年末，俄罗斯通过了银行改革的基本法律并建立起二级银行体制的基本框架：处于高一级的是俄罗斯中央银行，负责对国家预算进行现金追加和对商业银行开设帐户；处于低一级的是商业银行，到1996年4月1日，已注册2599家商业银行和5514家其他信贷机构。

俄罗斯的商业银行主要可以分为四类：(1)由国家控股并得到中央银行强力支持的商业银行；(2)业务活动依赖于国家预算资金的非国有商业银行；(3)行业银行，如天然气、冶金和电信等；(4)有外资参股的银行。

根据1995年4月俄罗斯国家杜马通过的《俄罗斯中央银行法》和《俄罗斯银行和银行活动法》的规定，俄罗斯银行体系为非集中的二级银行体系。二级银行体系的建立是金融体系与市场经济接轨的基本标志之一。只有建立了二级银行体系，才能使银行体系在制度上满足市场经济的要求，才能在金融自由化的进程中不断完善银行体系。

2、明确央行的职能

《俄罗斯中央银行法》重新确定了中央银行的法定地位，该法不仅规定了中央银行的职责，并且明确规定了中央银行的独立地位，任何国家机关无权干预中央银行执行其职责。实行“有所为，有所不为”的原则，划清不同银行的职能和分工。中央银行专门负责制定和实施有关货币流通、贷款和有价证券等方面的总体政策，运用货币政策对金融进行管理，发挥央行调控宏观经济的职能。

3、金融危机后重组银行体系

金融领域的全球化和信息化进程导致商品和资金流通速度加快，资本流通规模加大，促进了经济增长，与此同时，也给企业和国家带来了风险。为了确保国家经济安全，必须在现代市场经济制度框架下建立起稳定的银行体系。

1998年金融危机后，时任俄罗斯中央银行行长的格拉先科指出，实现银行领域健康化和重组银行体系是俄联邦政府和中央银行最重要的任务，俄罗斯银行将在自己的权限之内参与银行体系的重组。重组旨在克服1998年经济和金融危机造成的后果，保存银行部门有生命力的内核，通过执行清理和破产程序，吸收、管理和消化银行体系的不良资产，重组银行的资产和负债结构，增加银行的资本金和资金的流动性，从而恢复银行对经济的服务功能，最终建立一个新的能正常履行支付结算职能的银行体系。

俄罗斯联邦央行和政府重组银行体系采取的主要措施：

1、充实银行资本金，克服流动性危机

(1)增加银行资本金。通过债务资本化、吸收国内外新的资金、吸收贷款和国家以国债形式向银行增资；俄罗斯央行直接或间接地以所持有的国债或所发行的债券向银行增资。危机时期，中央银行总共向商业银行拨出了164亿卢布的稳定贷款，用以补充资本金，其中大银行得到的最多，例如莫斯科银行和莫斯科商业银行分别获得了10亿卢布，“桥银行”获得了9亿卢布，还有5.5亿卢布分拨给了9家地区银行。

为了与国际标准接轨，俄罗斯央行还决定从2007年开始提高银行最低资本金，即将目前俄罗斯各银行的法定最低资本金标准由100万美元调高至500万美元。

(2)改善资产质量。将银行不良资产(逾期贷款、借款人债务、流动性差的有价证券、不可变卖的不动产等)转给国家信贷组织重组公司(APKO)，换取良好资产或形成对APKO的长期债权；进行银行间多方的资产负债交换，按照市场价格或在合理的时间内能够出售的价格重新评估银行资产，用呆账准备金注销部分坏账，等等。

(3)重组银行债务。通过与债权人的谈判达成“和平协议”，将其长期债权转化为银行资本，实行债务股份化；或对银行债务实行分类、分批延期支付，一般对金额不大的自然人存款都予以优先或一次性偿付；实行贷款债务证券化。

(4)提高资金流动性。流动性是银行管理的四大原则之一。俄罗斯金融危机造成大量的银行

间拖欠和支付危机。俄罗斯中央银行为缓解流动性危机，动用了300亿卢布的存款准备金来化解银行间拖欠，并向商业银行提供抵押贷款，重组银行的资产负债期限。

2、加强监管、完善法律

俄罗斯中央银行在重组的制度保障方面采取重要举措，其目的在于加强中央银行的监管，完善银行活动的法律法规。

(1)吊销不合格银行的许可证。对那些违反联邦法律和央行规定、丧失偿付能力的信贷组织，吊销其银行业务许可证是加强监管的措施。从1998年1月到金融危机爆发前，俄罗斯中央银行吊销了38家银行经营许可证，从1998年8月17日到2000年8月，吊销了237家。有些银行积极采取措施恢复支付能力，完成财务健康化计划，取得了良好成效，央行最终撤销了吊销其许可证的命令，如梅尔古利银行和奥普吉姆银行。

(2)建立信贷组织破产预警制度。按照俄罗斯《信贷组织破产法》的要求，建立信贷组织破产预警制度是银行体系重组的一个重要方面。俄国家杜马通过的《联邦信贷组织破产法修改和补充草案》，建议引入信贷组织破产的补充特征――资本充足率下降到低于2％，这是世界范围银行破产通行的特征；追究导致信贷组织破产的创立者和领导者的责任，制定更严格的专人负责制。

到2000年7月1日，在俄罗斯央行地方机关组织实施的212家预警破产的信贷组织中，通过及时调整和实施财务健康化计划，有71家恢复正常营业。

(3)完善调节信贷组织活动的法律基础。完善调节信贷组织活动的法律基础，是银行体系重组的一个重要制度保障。俄罗斯联邦1990年12月通过了《国家银行法》和《银行与银行活动法》，1998年通过了联邦《破产法》，1999年2月25日俄罗斯联邦《信贷组织破产法》生效。2006年12月15日，俄罗斯国家杜马二读通过了对《俄罗斯联邦中央银行法》和《银行及银行活动法》的修改和补充草案，该草案进一步严格银行破产的条件和程序，杜绝银行负责人滥用破产权力，加强对破产银行的资产保全措施，保护债权人利益。

为了恢复储户对银行体系的信任和扩大银行的资金基础，2002年11月14日俄罗斯政府通过的《自然人银行储蓄保险法》草案规定，国家有关机构承担居民储蓄保险责任，国家首先投入30亿卢布作为保险基金，各银行按吸收存款的一定比例交纳保险金。如果银行破产，储蓄保险基金将全部或部分返还储户，存款2万卢布以下的储户将获得全部赔偿，9.5万卢布以下的储户将得到75％的赔偿，其余存款的退还不由国家保险机构承担。存款保障制度的建立大大改善了银行的资信状况。

从长远看，俄罗斯银行业整顿治理的任务还很艰巨。俄罗斯银行规模过小、实力过弱、信息不够透明、治理水平低、内控机制失效、监管力度差及防范风险应急机制缺失等深层问题尚未从根本上得以解决。如何重组和改造俄罗斯银行体系，提高银行综合管理水平和监管水平，使俄罗斯银行业步入持续健康发展轨道，以应对未来加入世界贸易组织所面临的激烈市场竞争，对于俄罗斯监管部门来说才是一个真正的考验。

为了确保国内外汇市场的稳定，俄罗斯联邦中央银行在监控和调节外汇市场形势方面采取了以下有效措施：进行外汇干预；改变卢布官方汇率的幅度；利用汇率套利，即赚取俄罗斯联邦中央银行同授权银行之间美元交易方面买进价和卖出价之间的差额；为了降低卢布的变现能力而展开银行间市场上的存款业务；改变货币市场的利率政策；央行在国家短期借债市场上开展业务。

为了对外国投资者的行为进行有效监控，恢复证券市场的均衡，俄罗斯中央银行采取了一些行之有效的措施：增加抵押贷款额度；改变抵押贷款利率；改变提供抵押贷款的条件；改变债券回购交易的利率；扩大必须的原始经销人――银行在国家短期证券―联邦债券市场上挂牌的、国家债券的最低数量；实行严格的惩罚性措施，等等。

俄罗斯金融体系曾经发生多次金融危机，因而加强金融监管、规避金融风险的必要性和迫切性日益突出，为此，俄罗斯建立了“四位一体”的金融监管方式体系，即中央银行监管、自我约束(自律)、行业自律、社会监督，全方位、多角度地对金融体系进行监督。

商业银行服务实体经济的措施范文篇3

【关键词】商业银行金融风险防范

1.商业银行经营风险管理中遇到的问题

众所周知，我国当前经济面临较大的下行压力。去过剩产能、去房地产库存也将持续相当长的时间，在此背景下，商业银行在风险管理上遇到了这样或那样的问题。诸如利率市场化给商业银行带来的利率风险，微信和微博为代表的互联网信息给商业银行带来的声誉风险，互联网金融的创新给商业银行带来的资金风险等，所有这些问题亟待解决。

1.1风险管理体制上缺乏创新。商业银行在风险管理体制上需要创新，然而部分商业银行还是沿用传统意义上的风险管理体制，各部门相互融合、相互促进的风险管理机制没有真正形成，迎合客户心理，开发适销对路的金融产品没有从真正意义上提上意识日程，这些都影响了商业银行的社会形象。

1.2发展思路和业务模式比较落后。面对宏观经济形势的复杂变化，商业银行应该顺势而为，积极推进金融市场改革，逐步减轻商业银行业的风险压力，在经济下滑背景下对一线员工进行金融风险防范的指导与培训。然而，在发展过程中，部分商业银行的发展理念没有与时俱进，依然停留在旧思维、老传统上，这无疑加大了商业银行的业务经营风险。

1.3商业银行风险预警机制相对薄弱。风险预警机制对商业银行是为商业银行的安全经营提供对策和建议的机制。它对商业银行的经营发展起着至关重要的作用，风险预警机制利用好了，就能大大降低经营风险，反之，如果不能提前识别风险，则会加大经营风险，商业银行的利益也会受到极大损失。

1.4经营风险形式出现多样化。商业银行的风险形式比较多，传统意义上的风险形式主要有信用风险、流动性风险等，近年来，互联网支付的虚拟性使交易对象变得模糊，交易过程更加不透明，面临着特有的信息泄露风险和技术风险。

1.5风险管理体制缺乏适时调整的灵活性。随着宏观经济增长进入中低速增长，商业银行不能及时把握经济下行周期的特点，缺乏适时调整的灵活性，不能正确分析新常态下的经济形势，不能正确预判经济增速下滑给不同行I、客户带来的影响，同进也不能积极适当政策变化调整信贷政策。

2.针对商业银行风险管理中遇到的问题，提出以下对策

面对风险管理中遇到的问题，商业银行应当积极采取有效举措加以应对。积极探索经济下行背景下的风险管理政策，大胆进行风险管理体制创新，完善风险预警机制，只有这样，才能有备无患，才能从根本上解决商业银行面临的各种风险。

2.1高度重视并积极防范化解各种风险。商业银行要高度重视风险管理工作，将其作为头等在事抓紧抓好，首先，要在风险管理工作中加强金融法律法规的宣传教育，教育大家遵法守法，认识到社会信用的重要性，积极防范化解金融风险。其次，商业银行要定期分析研究各种风险发生的可能性，经常听取金融运行情况汇报，从而采取有效的风险防范措施。

2.2加大内部管理和合规建设力度。商业银行要想得到可持续发展，就要在工作中做到依法合规经营。依法合规经营既是商业银行经营内在规律的要求，也是在同业竞争中得到发展的不二法则，商业银行只有在经营发展过程中做法依规办事，才能得到可持续发展，经营才能做到长期、持续和稳健。

2.3制定有效的制度和方法，加大风险控制力度。有效的风险控制在商业银行经营中起着相当重要的作用。随着商业银行的发展，商业银行总会各种各样的面临的风险。要想减少和避免各种风险的发生，商业银行就要制定有效的制度和方法，做到对各项业务活动进行事先防范、事中控制和事后控制和监督。以此达到防范业务风险，控制各种风险发生的目的。与此同时，商业银行要制定应急预案。对可能发生的各种金融风险不能掉以轻心，要认真研究后制定出切实可行的紧急化解预案，有效组织应对突发事件。

2.4增强风险管理体制的创新力度。当前，随着经济形势的发展，传统银行业受到极大的冲击和挑战，金融市场成了没有销烟的战场，金融市场的变革正在如火如荼地进行，互联网金融借助云计算、大数据、搜索引擎等信息技术正在深刻地影响着传统银行业。在此形势下，商业银行一方面应该充分利用云计算和大数据确定信贷风险，借助当前流行的微信和微博加大形象宣传力度，在社会上树立起良好的商业银行形象，避免自身遭到声誉上的风险；另一方面，商业银行应该增强风险管理体制的创新力度，采用创新型的金融衍生工具规避市场风险、资金风险；用良好的职业培训、企业文化来规避员工行为风险。

2.5提高从业人员素质，提供优质服务。要想搞好风险管理，提高优质服务水平，商业银行就要下大力提高从业人员的文化素养和业务素质。要定期不定期地对全体从业人员进行风险管理知识培训，提高从业人员的风险意识，提高突况下处置风险的能力和水平。与此同时，要大力提升从业人员的服务水平。从业人员服务水平的高低，直接影响到商业银行在客户心目中的形象，直接影响到商业银行下一步的发展。因此，商业银行要大力搞好企业文化建设，在工作中牢固树立以客户为中心的经营理念，想方设法不断强化员工客户至上的服务意识和思想。要让全体从业人员懂得“服务就是形象，服务就是发展，服务就是效益”这个道理，改变传统的服务观念，全面整合业务流程，提升为客户的综合服务水平，确保为客户提供方便、快捷的服务。

参考文献：

[1]朱凤敏.浅谈国有商业银行金融风险防范[J].才智，2009.

商业银行服务实体经济的措施范文

一、国内银行业监管政策新进展

1.扩大银行业对内对外开放，推进政策性银行改革

一是优化完善行政许可事项管理，统一中外资银行市场准入标准。推动行政审批制度改革，清理、减少和调整行政审批事项，进一步优化和完善对中资商业银行、外资银行、农村中小金融机构行政许可事项的管理，在许可条件和程序上最大限度实现中外资银行监管标准一致性。二是积极推进机构主体市场化，稳步开展民营银行试点。首批获准筹建5家试点银行，分别是前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行、上海华瑞银行。三是加快推进政策性银行改革，强化其政策性职能定位。坚持以政策性业务为主体，审慎发展自营性业务。四是《存款保险条例》开始征求意见，存款保险制度破冰。

2.借鉴国际金融监管改革措施和稳健标准，持续加强和改进银行业监管

一是创新资本工具，拓宽商业银行资本补充渠道。开展优先股试点，推动直接融资发展和企业兼并重组，支持和指导商业银行开展资本工具创新，拓宽资本补充渠道。二是开展定量影响测算，完善商业银行流动性管理框架。规范商业银行建立健全流动性风险管理体系，对法人和集团层面、各附属机构、各分支机构、各业务条线的流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保其流动性需求能够及时以合理成本得到满足，规定我国商业银行的流动性覆盖率达标要求时限；进一步明确存贷比计算口径，以适应资产负债结构多元化发展趋势，完善存贷比监管考核。三是加强市场约束，规范商业银行全球系统重要性评估指标信息披露的最低要求。四是实施《金融市场基础设施原则》，统一部署开展国内金融市场基础设施自评估和外部评估工作。

3.加强小微企业金融服务，支持实体经济结构调整和转型升级

一是加强小微企业金融服务。着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，完善和创新小微企业贷款服务，降低小微企业融资成本。二是支持经济结构调整和转型升级。指导商业银行改进绩效考评制度，设立存款偏离度指标，约束存款“冲时点”行为，多措并举着力缓解企业融资成本高问题，更好地发挥金融对经济结构调整和转型升级的支持作用。三是支持区域发展。先后出台多项政策、方案支持上海自贸区金融发展以及云南省广西壮族自治区建设沿边金融综合改革试验，促进沿边金融、跨境金融、地方金融改革先行先试，促进人民币国际化，提升对外开放和贸易投资便利化水平。

4.推动银行业公司治理体系改革，建立制衡有效、激励兼容的运行机制

一是促进商业银行建立健全内部控制，有效防范风险。二是加强银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理。三是强化上市公司监管，保护投资者权益。改革完善上市公司退市制度；规范上市公司现金分工，增强现金分红透明度；规范上市公司实际控制人、股东、关联方、收购人以及上市公司的承诺及履行承诺行为；修订完善上市公司章程和股东大会规则指引；加强规范公开发行证券并上市的公司（包括银行）信息披露；在上市公司中开展员工持股计划实施试点。

5.规范银行业务管理和业务创新，加强银行业务风险防控

一是加强同业业务管理和规范。增加同业业务透明度，限制发展不合理的同业业务，推动开展规范的资产负债业务创新。二是规范银行理财业务发展，督促银行开展理财业务事业部制改革。三是规范商业银行保险业务管理。要求根据客户需求和风险承受能力评估结果推荐保险产品，加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。四是规范商业银行保理业务经营行为，督促商业银行妥善处理业务发展与风险管理的关系。五是规范银行卡收单业务管理，保障各参与方合法权益，防范支付风险，维护市场秩序。六是规范银行办理结售汇业务，明确银行办理即期结售汇业务和人民币与外汇衍生产品业务的市场准入与退出、监督管理等要求。

6.规范商业银行服务价格管理，加强消费者合法权益保护

一是规范商业银行服务价格管理。要求商业银行建立科学有效的服务价格管理体系，加强内部控制，充分披露服务价格信息，保障客户获得服务价格信息和自主选择服务的权利。对商业银行基础金融服务实行政府指导价、政府定价管理，公布具体的收费项目和收费标准。二是加强消费者权益保护。要求银行业金融机构遵循依法合规和内部自律原则，构建落实银行业消费者权益保护工作的体制机制，履行保护银行业消费者合法权益的义务。

7.持续完善相关会计标准，保持与国际财务报告准则一致性

一是修订和完善会计财务制度。整合原先分布在各项会计准则中关于产品成本要素的内容，进一步规范企业会计信息化；规范金融负债与权益工具的区分及优先股、永续债等金融工具的相关会计处理。二是修订企业会计准则通用分类标准编报规则，适应石油和天然气行业、银行业扩展分类标准的实施要求。三是进一步完善企业会计准则体系。修订一系列细则并解释，提高企业财务报表质量和会计信息透明度，保持我国企业会计准则与国际财务报告准则的持续趋同。

二、监管政策变化新趋势及对商业银行的影响

1.金融业对内对外开放持续深入，商业银行市场竞争日趋激烈

一是放宽金融业准入，互联网金融企业的进入使商业银行的信用中介、支付结算等方面面临新的冲击；统一中外资银行市场准入标准和开展民营银行试点，也使商业银行同业之间的竞争日趋激烈。二是，健全资本市场体系，改革股票发行注册制度、推动股权融资、发展债券市场，提高直接融资比重，对商业银行传统的间接融资模式产生冲击。三是，人民币利率市场化、资本项目可兑换持续推进和即将落地的存款保险制度的必将使我国金融环境和生态发生巨大变化，将对商业银行主要依靠利差和规模扩张获得盈利高速增长的传统模式产生严重冲击。

2.银行业监管规则接轨国际标准，商业银行经营管理能力要求不断提高

监管机构参与国际银行业监管改革，构建与国际标准接轨的银行业审慎监管框架，对商业银行尤其是系统重要性银行在资本管理、流动性管理、信息披露、风险管理和金融市场基础设施建设等方面提出更高的监管要求，商业银行各方面经营管理能力要求不断提高。

3.经济结构调整转型升级，商业银行风险防控压力上升

在经济增速放缓、经济结构调整和转型升级的大背景下，商业银行盈利增速明显下降、生息资产增速放缓、净息差有所下降、资产质量压力上升。问题突出行业的企业短期内较难摆脱经营困境，这些企业不良贷款的增长将导致商业银行资产质量惯性下滑、信贷成本有所上升；房地产价格下行压力增大，房地产贷款信用风险增加；平台融资集中到期，地方政府融资平台贷款违约风险有可能明显上升，商业银行拨备压力和风险控制压力进一步增加。

4.金融机构改革持续深化，商业银行公司治理水平和透明度稳步提升

监管机构继续推动银行业公司治理体系改革、强化上市公司监管和信息披露，推动商业银行完善治理结构，探索建立规范有效的激励约束机制，构建现代化金融企业制度。

5.监管压力和市场竞争推动银行转型，商业银行业务创新风险加大

银行业所面临的市场机制和经营环境正在发生显著变化，监管标准的提高和竞争压力的增大加快了商业银行金融创新和发展转型的步伐。在利润压力、监管套利等因素作用下，商业银行大力发展同业业务和中间业务，尤其是理财、信托等融资性表外业务，一定程度上满足了社会投融资需求，但也蕴藏一定风险。一些商业银行存在表内资产表外化问题，将资金投向宏观调控限制行业和领域，或将不良资产从表内转移至表外，导致信贷风险透明度降低；一些商业银行利用同业、理财等业务短借长贷，在一定程度上绕开了贷款规模限制，规避宏观调控和金融监管。

6.银行基础金融服务价格标准透明化，商业银行市场化产品和服务定价难度增大

根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。银行基础金融服务具有一定的普惠性质，其政府指导和定价标准趋于透明；但在利率市场化条件下，银行其它产品和服务价格不再由监管部门统一设定，银行间的产品和服务价格竞争将更加激烈，为客户提供了更多的可选择权。如何对金融产品和服务进行精准定价，以在争夺客户资源的同时保持良好的收益，成为商业银行业务持续健康发展面临的重要问题。

三、商业银行的应对建议

1.以客户为中心，加快经营模式转型和发展战略转变

金融脱媒和利率市场化将从根本上改变商业银行盈利主要依靠发放贷款的模式，加快商业银行由传统商业信贷银行向综合服务的现代化金融企业转变。商业银行需“以客户为中心”，加快业务经营转型，通过强化架构建设、客户分层管理、营销服务体系、结构调整等措施，依托信息化、集约化和差异化管理，打造特色核心竞争优势，实现效益、质量、规模协调发展，成为资本集约型的跨地域和多种金融领域的专业综合金融提供商。

2.持续加强完善内部治理，提升精细化管理水平和信息透明度

商业银行需持续加强内部治理和风险管控，建立科学高效的决策、执行、制衡和激励机制，把公司治理的要求落实于日常经营管理和风险控制之中，通过精细化管理，提高创新发展能力和市场竞争力。如提升资源配置与考核评价体系；强化全面预算管理和精细化成本核算；强化多层面、多维度的关键绩效的综合评估；建立与价值管理导向相符合的长效考核评价机制等。另外，还需遵循新的会计标准，按规定披露信息，提高信息透明度，保护投资者合法权益。

3.建立更加有效的全面风险管理体系，构建与自身风险管控能力相适应的业务发展规划和运营模式

商业银行需根据业务管理办法和自身经营管理实际，建立健全相关内控制度和操作流程，严格审查资金去向和风控措施，建立风险“防火墙”和代偿机制，完善应急预案，建立更加有效的全面风险管理体系，以先进的风险管理量化技术为支撑，通过强化经济资本管理、内部资金管理定价等手段，实现从管理风险到经营风险的转变。

4.依法合规进行业务创新，严防风险传染和蔓延

为应对激烈的市场竞争，商业银行纷纷加大业务创新的力度和速度，以提升服务效率和用户体验、扩大市场占有率。创新是发展的原动力，但也可能成为滋生风险的温床。商业银行需把握住法律或政策的红线，加强业务创新的风险控制和防范，防止风险传染和蔓延。

商业银行服务实体经济的措施范文篇5

关键词：零售业务；环境分析；战略管理

一、城市商业银行的SWOT模型分析

1.优势分析

（1）决策链短，信息反馈及时，反应迅速国有银行及股份制商业银行由于机构设置较多，机构分布较广，难免出现决策链过长，信息传导不及时的情况。而城市商业银行采取较为扁平化的分级管理，管理距离短、力度大，可显著缩短决策链条。（2）地域资源优势城市商业银行在本地拥有较高的品牌认知度和亲和力，可以有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点的优势，可以深入挖掘客户资源，拥有部分稳定的客户群体。（3）与地方政府沟通优势由于城市商业银行成立与发展的历史渊源，其由地方政府控股或相对控股，从资金到项目，从政策到资源，城市商业银行可得到地方政府的扶植，更多地利用当地优势。

2.劣势分析

（1）员工素质有待提高由于历史原因，城市商业银行目前员工的构成大部分呈现一种老龄化的现象，这种状况不利于银行今后的快速发展。没有形成自身的人才储备队伍，对今后新业务的拓展将形成一定的阻碍。（2）业务研发能力较弱，外部依赖较强城市商业银行的业务很大程度上与国有商业银行及股份制银行存在雷同的现象，研发能力较弱，对外部的依赖性较强，不利于自身业务的进一步扩大。

3.发展机遇分析

（1）城镇化进程加速国内城镇化进程的持续推进，基础设施建设仍将持续，城市商业银行可把握机遇，推动在基础设施建设和消费服务领域的金融创新，提高为实体经济服务的能力。（2）零售财富逐渐累积近年我国居民收入水平不断上升奠定了物质基础。居民消费稳步增长，使零售业务在中国的开展拥有了广阔市场和盈利前景。

4.发展威胁分析

（1）国内经济疲软一方面，经济下行导致信贷需求下降，银行业未来利润增长很可能稳中趋降；另一方面，中小企业、房地产以及地方融资平台贷款的信用风险可能会有所显现，银行迫切需要调整业务结构。（2）利率市场化的不利影响央行连续多次降息意味着利率市场化进程的快速推进，城市商业银行将面临严峻的考验，利率市场化使存贷利差缩小，使得城商行利差收入锐减。（3）同业竞争日益加剧随着外资银行、股份制银行的快速发展，其相对完善的管理措施、竞争策略、多样的金融产品及优质的金融服务，对正在发展中的城市商业银行来说都形成一种挑战。

二、战略制定和实施

重点是实现经营方式的四个转变。

1.由“资本消耗型”向“资本节约型”转变

优先发展低风险资产业务，在可控的前提下发展高风险资产业务，同时，大力拓展中间业务和零售业务。要根据资产风险权重合理配置资产，要择机实施经济资本考核，在发展业务的同时，兼顾考虑资本消耗成本，推进“资本消耗型”向“资本节约型”转变。

2.由“外延发展型”向“内涵发展型”转变

城市商业银行要在规模扩张的同时，更加注重资产结构和发展质量；在抓扩张、做规模的同时，更加注重市场化、专业化、精细化的同步发力。通过推进“外延发展型”向“内涵发展型”转变，做到利润最大化，风险最小化。

3.由“经营综合型”向“经营专业型”转变

城市商业银行应不断推出新的举措，以形象强化营销力，要瞄准目标客户明确定位，在梳理优势业务上打造品牌，在优化业务流程上提高效率，在适应市场需求上狠抓短板，把经营业务做专、做透、做优、做精，推进“经营综合型”向“经营专业型”转变。

4.由“经营同质型”向“经营特色型”转变

商业银行服务实体经济的措施范文篇6

【关键词】商业银行运行机制财务管理资金流通

自从我国加入世贸组织以来，我国的经济活动就深受经济全球化的影响，商业银行也不例外，商业银行作为具有信用创造功能的金融机构，是金融行业中不可或缺的重要组成部分。目前我国大多数商业银行正通过不断提高和增强对自身的财务管理来适应现代化的市场环境。商业银行只有认清当今时展的现状，并制定出针对性的措施，才能在激烈的国际竞争中站稳脚步。

一、中西方商业银行财务管理运行机制差异性的表现

（一）财务管理理念的不同

西方商业银行为了达成目标，树立了以风险管理和控制为核心的基础运营模式，在做好服务和控制风险方面实现了经济利益的最大化，同时西方商业银行的财务管理运行机制还非常注意对资源的分配和管理，尤其是对资本的管理和控制，最大程度的保障成本开支处在自己的控制之下，这样集中化的资源模式能够在带来巨大的经济利益的同时还能积极开拓市场渠道。西方银行的财务管理机制在组织机构的体系上，采用了扁平化的财务管理方式，极大的减少了管理层次，优化了管理结构，节约了大量固定的成本支出。目前我国商业银行的财务管理运行机制中还存在较大的局限性，管理模式不健全、资源配给效率低下而且实体经营的网点数量众多，网上银行业务不全面等，使得我国商业银行的整体财务管理运行机制一直难以提高。[1]

（二）财务管理体系的不同

西方商业银行在组织结构上的主要是使用垂直管理和双线负责的管理机制，根据银行规模的不同，各级银行的分支机构和财务负责人分别由总部和地区性的总部负责人直接进行管理，实现了业务上的直接领导，而且对于银行日常的管理模式是实行双线负责的管理机制，双线负责的管理机制就是专指银行一方面要负责本机构内部的财务管理事务并且参与本地区机构的主要决策，另一方面还需要对上级领导者负责，保障本机构内的所有业务活动处在可控的范围内，向上级领导者报告本机构内部的重要决策内容和财务事项。而我国的商业机构还是实行传统模式的分级核算的管理方式，银行内部财务管理的权利太过于分散，形成了不同层面的财务管理主体各自运行的局面，各个分行的财务主管对分行行长负责，不对上级领导人负责，我国商业银行并没有形成一个科学合理的财务管理体系，长此以往，会影响我国商业银行的进步和发展。[2]

二、商业财务管理运行机制的完善措施

（一）建立科学合理的财务运行管理机制

首先，商业银行要从自身开始改变，积极主动的将会计信息披露质量进行提高，这样既可以解决商业银行和投资者之间存在的信息资源不对称问题，又可以降低融资的成本，提高商业银行的投资和管理效率，这样对商业银行的可持续发展具有非常重要的促进作用。为了避免商业银行内部出现贪污受贿等现象，商业银行内部必须制定出科学合理的资金业务岗位责任制，细化商业银行内部各级人员的分工和责任，明确岗位责任人，避免出现由一个人来管理全部资金业务的情况，要由不同岗位的人员互相监督，共同管理资金业务的相关业务。

最后商业银行内部还需要建立起完善的现金盘点制度，每天都要对现金的账本和库存现金的金额进行核对。确保资金的准确性和货币的完整性。商业银行自身还要提高对分析师队伍和各分行投资者的管理和制度建设，提高对银行内部服务质量的管理力度，定期组织银行内部的相关人员去学习最新的财务知识和管理制度，提高财务管理人员的综合素质，扎实财务管理的基础工作，认真抓好每个细节的工作。[3]

（二）改变传统的管理模式，正确认知股东价值最大化的理念

商业银行在对财务管理运行机制进行完善的同时，还需要正确理解股东价值最大化的目标，商业银行经济效益的构成要素主要是由成本、风险、收入这三个组成的，效益的真正改善来源于稳定的收入，成本的正确使用和对风险的有效控制这三者共同组成了商业的经济效益。只有采用科学合理的措施才能通过业务的发展和控制风险的基础上实现股东价值的最大化，商业银行经济利益最大化的目标就是要求合理的规划和对未来收益的控制和管理，正确处理好当期的利益和长期利益之间的关系，股东价值最大化是实现全行统一法人整体价值最大化的跟本目的，但是这绝不代表着局部效益的实现能够帮助整体利益最大化的实现。

（三）建立全面的财务风险监督机制

商业银行财务风险的来源是非常复杂的，这就决定了全方位财务风险管理在商业银行财务管理运行机制中是非常重要的，商业银行应该首先从外部环境的变化规律开始算起，通过健全内部的管理机制来适应外部市场环境的具体要求，提高应对和防范财务风险的管理措施。全面科学的财务风险监督机制需要针对不断变化的财务风险进行全面的研究而和控制，牢牢把握其变化的规律和趋势，制定全面的应对和解决措施。积极调整和改进财务风险管理的方法和对策，增加商业银行应对财务风险的能力。

根据商业银行内部资金运转的规律，商业银行的财务活动可以分为筹资、投资、资金运营和收益分配等过程，资金在财务活动的每一个流通环节中都存在发生财务风险的几率，所以商业银行在建立财务分先控制和管理体系的同时，还需要详细考虑资金流通的全过程，对每一个过程中存在的问题都给予足够的重视，降低财务风险对商业银行所造成的破坏。[4]

三、结束语

随着社会发展程度和经济环境的不断变化，完善商业银行财务管理运行机制是商业银行实现可持续发展的必经之路。商业银行必须结合自身的工作特点，将财务管理和内部控制的作用完整的发挥出来，使得商业银行能够实现平稳、有序、高效的发展，最终达到增加商业银行经济效益，实现商业银行可持续发展的根本目的。

参考文献

[1]中国工商银行江西省分行课题组，刘福妹.对完善商业银行财务管理运行机制的思考[J].金融与经济，2010，12：17-09.

[2]程军.基于价值链的商业银行财务管理体系研究――以青岛建行财务系统为例[D].华中农业大学，2013-02-13.

商业银行服务实体经济的措施范文

关键词：股份制商业银行战略转型策略

随着经济的快速发展，我国的国际地位显著提升，由此带动了金融业的高速发展，国内的金融创新能力亦在不断提高，然而，机遇和挑战总是相伴相生，股份制商业银行为了在严峻的竞争环境以及严格的金融监管下站稳脚跟，并且拓宽其市场份额，都在谋求从传统的单一经营模式向综合全能型的经营模式转变，因此，战略转型也就成为了重中之重。成功的战略转型会带给银行广阔的发展空间，其中，转型的动因和策略值得探究。

一、股份制商业银行战略转型的原因

首先，在业务方面，随着我国银监会对监管要求的提高，如强化资本充足率和资本约束等措施，使得股份制商业银行不得不改变原有的业务经营模式。公司客户向来是股份制商业银行的主要客户基础来源，其中主要由政府部门、事业单位、优势大型企业等组成。但随着金融市场的不断完善，优质企业的融资道路越来越宽广，势必会降低其在商业银行的融资需求，进而影响商业银行的业务增长。此外，提升中间业务的发展空间也要求实施战略转型。商业银行的国际结算量和我国对外贸易额20%～30%的年均增速大致相同；商业银行发展中间业务以及开展全面化的经营都是为了满足各类客户的需求；银行提供的现金管理、财务顾问等服务亦是为了迎合大中型企业的财务管理需求；银行开展多样化和一站式的理财服务是源于中高收入阶层的壮大和家庭财富的积累。商业银行的业务空间因为金融市场的发展和客户需求的提高而大大拓宽。商业银行在不同层面的优势如清算体系、网点数量、托管业务、客户资源、社会信誉等，都为客户提供了便利，各类金融产品亦因这些销售平台取得了良好的收益。股份制商业银行发展中间业务的积极性因为明确和可预期的收费被有效调动起来，目前，中间业务收入已经成为除贷款利息之外，银行收益和利润的新增长点，并且，随着金融产品和衍生品的日益优化，中间业务在未来几年的银行业务中将扮演越来越重要的角色，其收入亦将实现快速增长。

其次，内在需求指引股份制商业银行进行业务结构的优化。以我国商业银行和其他国家的商业银行对比，我国股份制商业银行的业务结构亟待优化。如中间业务，一些欧美国家银行的中间业务收入占总收入比例的45%～50%左右，而我国股份制商业银行的中间收入虽然以每年30%～50%的幅度增长，但其仅占据总收入比例的3%～6%，与四大银行7%～11%的比例相比，仍然偏低。传统的业务结构加大了资本充足率的计算公式分母（风险资产），导致商业银行在同样的资产规模下，自身的风险资产总额更大。想要满足资本监管的要求需要更多的资本。另外，商业银行的盈利能力也受传统业务结构的制约，对扩大资本充足率计算公式的分子（资本）更是具有不利的条件。由于盈利能力不够强，从而使股份制商业银行自我累积的资本受到了影响。

第三，现代市场发展机遇挑战；股份制商业银行对公信贷业务的年均增长率将因我国经济增长的投资推动型特性不断上涨，商业银行因此会面临三个新的挑战机遇：一是未来商业银行新的支柱型业务将是零售业务；二是中间业务发展潜力巨大；三是日趋活跃的金融创新。以上机遇都是根据经济机构而调整的，金融世行的发展都因金融管制的放松以及客户需求的变化等因素形成。商业银行未来的贷款率需要其不断为一些小企业和优质民营企业来提供贷款服务，以此来提高贷款率。同时居民个人收入以及不断增加的储蓄存款都会拉动商业银行的发展。此外，不断推行的城市化进程，消费结构的变化以及福利分房制度的取消都会使股份制商业银行的个人信贷业务不断增长，零售业务的发展会因为个人信贷业务和利率市场化的利差扩大得以促进。

二、股份制商业银行战略转型的内容以及要注意的问题

首先，优化业务结构。股份制商业银行在面对重大发展机遇和资本监管的硬约束时，应当着力推进业务结构的优化，要向着资本集约化的方向转型，大力改善以往过度依赖资本占用高的批发型信贷业务的情况，同时，控制过快增长的风险资产。商业银行还要向创新型银行的方向转型，通过不同的方式为目标客户提供差异化的服务，如产品创新、渠道创新和服务创新等，以此提高盈利能力。其次，向综合型银行的方向转型，以直接设立基金公司为契机，充分利用商业银行的良好信誉、客户资源、机构网络等不同方面的优势，不断加强对目标客户渗透的力度，为目标客户提供综合化服务的能力。

战略转型需注意的问题：首先，经营体制要有所改变。股份制商业银行常常担任着政策性和商业性的双重金融业务，经营目标也逐渐多重化，这也是制约商业银行发展的主要因素之一。在追求效益目标上，政策性业务和商业性业务是截然不同的：政策性业务主要考虑宏观方面，而商业性业务仅追求利润，两者应找到一个合适的平衡点方能共同协作。其次，要转变发展模式和经营策略。股份制商业银行发展过程中需注意的问题就是提高资本收益率，而当前商业银行存在的普遍问题是，对贷款资产的依赖性过高，推动利润增长的主要动力还是贷款规模以及贷款利息收入的增长，这也就导致资产结构过于单一，风险过于集中，盈利水平亦未能达到预期的目标；因此，商业银行应优化各项资本运营效率，加大业务创新以及积极开拓投资业务，使其自身往综合型银行的道路上前进。

三、股份制商业银行战略转型的策略

（一）更新理念，健全相关机制

股份制商业银行的基因和灵魂是独特而又科学的经营理念。上述的三个战略转型动因对商业银行而言，都是严峻的挑战和重大的机遇。实现这些挑战首先要做的就是要刨除以往发展的旧观念，如盲目竞争、短期收益、割裂风险和收入之间的关系，要植入全新的经营理念。要树立积极持续发展的科学观，将规模（速度）、质量（风险）、结构和效益之间的关系妥善处理好。其次，所树立的业绩观要以长期收益最大化为目的。商业银行应充分认识到其自身存在的风险，如长期性、滞后性、隐蔽性等，如果一味追求短期时间内效益的实现，不良资产就会大量潜伏在业务中，致使长期发展受到严重影响。因此，要妥善处理长远利益和眼前利益之间的关系，不能为实现短期效益而以牺牲整体质量为代价。

良好的内部环境都是靠健全的制度体现出来的，而对于股份制商业银行来说，建立健全相关制度更是有着关键性作用，也是实现战略转型的必要条件。要时刻把目标定位“形神兼备”，完善银行的法人治理模式，明确高层之间的定位，如银行内部设立的董事会，董事会代表着股份公司的权力机构，可以有效行使相关权力，因此董事会在战略转型中起着主导作用，具有监督功能，对实施任何战略措施，董事会都有一定的执行权利，因此，强化董事会的主体作用，也是强化内部环境的目的之一。其次，组织架构要健全。本着积极稳妥的原则，多参考国外知名商业银行的组织架构，再和本银行的实际情况结合起来，先从总行层面和中后线开始，以股东价值最大化为目标，以及以客户为中心等有机制衡体制度要逐步完成，其组织架构是纵横结合的矩阵式，可以促使高层在实施战略时充分掌握全局，保证战略措施的有效实施。

（二）提高业务水平，各方面要加强积极合作

首先，要不断扩大商业银行自身的资金实力，一些自营投资资产的运作和管理能力也应提高，如提高一些贷款业务来不断增加资金基础，提高资产托管等管理水平等。在新的市场中可以随着不同的业务方式，开拓新的发展领域，如各类基金、年金、证券化业务等。也有的银行在不断朝着这个方向发展，因此产生了许多资金交易机构。资产管理和运作的专业能力也得以提升。其次，证券经纪类服务是国际先进银行非息收入的重要来源，股份制商业银行不能仅仅只把眼光局限在银行内业务，与证券公司的战略合作亦要有所涉及。针对国内的实际情况分析，证券经济类业务仍然不能直接开展，但与证券公司的战略合作是可以加强的，银行可以创新一些新产品，如银证通、银基通。在这些领域，股份制商业银行均可渗透。但从事实分析，银行在推出证券类等产品时，证券经纪的功能和性质都已具备，以长远的发展眼光来看，和证券公司的战略合作都是为了今后银证双方互利。

（三）强化风险管理强化定价管理增效益

风险管理，指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。这其中包括了对风险的评估、度量和应变措施。一连串排好优先次序的过程降低损失可以称为是理想的风险管理。对于股份制商业银行来说，错综复杂的外部环境就是最大的风险，应该树立的基本原则为独立性、统一性以及控制性。以垂直管理为主的矩阵式是最终形成的管理架构。广泛采用科学、定量的风险管理技术，将各个业务都涵盖其中，以此准确监控风险，如操作风险、市场风险、信用风险、流动性风险等。强化和有效的实施风险管理，可以使股份制商业银行的董事会在实施战略措施的时候作出正确决策，从而可保护银行资产的完整和完善性，银行的经营活动目标也可有效实现，对银行今后的发展具有重要意义。

明确的定价管理是各家股份制商业银行应该要确定的责任体制，实施归口管理还要对应到产品和服务方面，全面梳理现有的产品和服务，对某些产品和服务定价偏低或偏离等现象，都应该要求有关部门加强成本测算，并和同业加以比较，积极采取控制措施。对客户实行差别服务价格和利率，银行应该组织营销人员使用高于市场平均价格的水平来进行营销贷款服务。

综上，股份制商业银行可通过上述的转型战略措施进一步提高其自身的盈利水平。

四、结束语

综上所述，随着国内金融业的全面开放，股份制商业银行面临着来自国内外日益增长的竞争压力，而影响商业银行竞争力的关键因素就在于其是否已经成功转型，只有明确银行自身所制定的转型战略目标，从而相应的提高业务水平以及加强与各方面的积极合作，增强风险管理，才能在激烈的竞争环境中占据一席之地，实现利益最大化。

参考文献：

[1]钱浩辉.中信银行经营战略转型研究[D].上海交通大学，2012

[2]贾丹.中国中小股份制商业银行发展零售银行业务的研究[D].对外经济贸易大学，2010

[3]陆燕萍，傅瑾.股份制商业银行个人理财业务经营转型研究——以深圳发展银行杭州分行为例[J].北方经贸，2012

[4]周晟.投行业务：股份制商业银行转型升级的有效途径[J].浙江金融，2011

商业银行服务实体经济的措施范文1篇8

各银行业金融机构要围绕“三大战略”，推进城市转型，进一步解放思想，加强沟通协作，贯彻“三个办法一个指引”，深化“两转一落实”活动，开展信贷精细化管理。推动地方法人银行改革，完善金融服务体系；加快金融业务和金融产品创新，加大对重点项目、农业、中小企业、产业链融资等金融服务力度；增强风险防控能力，提高经营管理水平。年全市银行贷款增量120亿元，增幅32.8%，确保贷款增幅高于全省平均增幅、高于全市GDP增幅，涉农和小企业贷款增幅高于各项贷款平均增幅。

二、主要措施

（一）支持传统产业转型。各银行业金融机构要抢抓“三大战略”、推进城市转型机遇，围绕新冶钢特钢升级改造二期、有色20万吨阴极铜改造、电厂二期、中孚干法水泥等一批技术改造项目，积极向总行、省行争取政策倾斜，采取维持授信和增加授信结合、项目融资和项目贷款结合，银团贷款、联合贷款、委托贷款、总行直贷相结合等多种方式扩大规模，支持冶金、建材、能源等传统产业改造升级和配套发展，推动传统产业向优势产业转变，保持信贷增长与经济发展相适应。

（二）支持产业集群建设。各银行业金融机构要加强信贷引导，整合资源，依托重点骨干企业，加强对华新、冶钢、有色上下游深加工业企业的贷款、票据以及保理等融资服务，大力推进产业链延伸发展，促进我市黑色和有色金属、水泥、纺织等“产业”产业群建设，扩大循环生产、循环利用产业集聚规模效应。

（三）支持节能节源产业成长发展。各银行业金融机构要结合“三园一带”建设要求，以节能型、成长型和潜力型企业和项目为重点，支持下陆循环经济产业园和金山低碳工业园建设，增加对节能减排、污染防治重点工程信贷投入，优先支持符合国家产业政策的节能、节水、节地、节材、资源综合利用等项目发展。以建市周年和首届国际矿冶文化旅游节为抓手，加古矿冶等五大工业遗址、环保安生态休闲旅游等重点景区改造建设信贷投入，推进由旅游过境地向目的地转变。

（四）支持中小企业科技创新。依托和发挥全国科技进步示范城市、全省科技金融结合试点城市优势，各银行业金融机构要推进小企业专营机构建设，完善小企业服务机构体系，实施小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算的“四单”管理方式，科学设定审批权限，简化流程，提高效率，破解中小企业融资难题。积极采取贷款扶持、票据融资等多种方式，重点加大新型成套技术装备、新材料、精细化工、精密汽车零部件、电子信息等一批科技攻关项目的信贷投入，支持一批有创新基础与需求的中小企业加快发展，引导和扶持企业争创中国驰名商标、中国名牌，走品牌发展之路。

（五）支持“三农”全面发展。各银行业金融机构要充分领会“两转一落实”活动的深刻内涵，积极拓展多种组合融资方式，打造特色专业化支农服务体系。按照“种植业建板块、养殖业建小区、水产业建片带”的思路，围绕劲牌、富川油脂、中粮、雨润、永大、联海等农产品加工龙头企业，重点支持优质粮油、蔬菜、生猪、家禽、名特水产品、经济林等六大主业以及龙头企业配套项目，支持特色农业基地建设，支持新农村建设。以信贷结构优化引导循环农业发展、休闲观光农业发展，增强农副产品增值转化能力，促进农业特色板块基地建设，推进农业向产业链、特色园区发展。

（六）全力打造“穷人银行”。各银行机构要强化弱势群体金融服务，关注民生工程。通过大力推广社区小额担保贷款等“五小贷款”，培育发展“穷人银行”文化，支持大学生、农民、下岗职工等群体创业，扩大内需，推动社会就业，保持社会稳定。

（七）支持银行重组改革。按照省政府统一部署，市政府相关部门、股东单位、监管部门以及银行管理层要加强沟通协作，成立专班，制订实施方案和应急预案，做到风险关口前移、业务发展连续、风险防控到位、机构队伍稳定，确保城商行重组顺利进行。大冶市、阳新县政府要采取资产注入、资产置换等措施，解决农村信用社改制资金缺口，规范预约股金手续，尽早实现全面达标。大冶农村合作银行争取在六月底前正式挂牌开业。

（八）推进金融创新。各银行业金融机构要以落实“三个办法一个指引”为契机，加快部门银行向流程银行转变，完善“小企业金融业务中心”、“三农事业部”、“小企俱乐部”等专营服务机构建设，延伸县域和乡镇金融服务机构，推广“惠农卡”、“龙卡通”、“楚牛卡”等结算与信贷一体多功能服务工具，继续做好做强小额农贷、小额质押、创业贷款，大力开展小额社区贷款、个人商务贷款试点，探讨应收账款、专利权、仓单、货权、林权等质押贷款业务，优化和升级网点建设，增加自助设备，不断创新机制和创新产品，服务经济转型发展。

（九）全面防范风险。各级政府、政府各部门和银行业金融机构要加强对后危机时代经济运行“短板”和银行风险管理工作新老矛盾相互交织复杂程度的认识，建立由发展改革、财政、经信、人行、银监等多部门参加的季度例会制度，加强经济金融形势研判和风险提示。落实“有保有控”信贷管理政策，科学把握信贷投放节奏，落实“信贷精细化管理年”活动各项措施，改造传统信贷管理流程，规范信贷管理运作,建立科学的、市场化的信贷管理机制,建立健全信贷风险内控机制，明确风险防范职责。积极关注和防范平台融资贷款风险、房地产贷款风险、票据融资业务风险和集团客户授信风险。确保信贷资金流入实体经济，真正用于经济发展最重要、最关键的地方。

（十）强化案件防治。各银行业金融机构要重视案件防控和安全保卫工作，按照“铁纪治行、铁规管人、铁面问责”的要求，健全内控机制，明确操作规程，加大重要业务、重要岗位和重点环节风险查访频率，建立与纪检监察、司法机关信息联系和沟通机制，加强员工失范行为排查，不断完善防、查、处结合的案防体系。监管部门要采取与业务准入挂钩、与提高抵御风险能力挂钩、与业绩考核挂钩、与高管薪酬挂钩等措施，强化银行机构案件风险防控工作的引导和督促，杜绝大案要案发生，确保银行业安全稳健运行。

三、工作要求

（一）营造良好金融环境。各级政府要重视和支持银行业发展，各部门要切实履行职责，不断完善治理非法集资工作机制，加大恶意逃废银行债务行为的惩处力度；完善市场监测功能，发现苗头性、倾向性问题，要迅速介入，妥善处置；相关监管部门要关注融资性担保公司、小额贷款公司、典当行、拍卖行等准金融机构风险，全面掌握情况，严控风险蔓延。

商业银行服务实体经济的措施范文1篇9

【关键词】新常态城市商业银行转型风险防范措施

城市商业银行是在我国金融改革的背景下衍生的金融机构，在其二十年的发展过程中，经历了不断的探索与整改，并在我国的金融变革中发挥了强大的能量。而随着中国经济步入“新常态”，城商行又将再一次走上新的机遇点，在改革的蓝海中探索前行的方向。

一、新常态经济的概念及表现

（一）新常态经济的概念

新常态经济是区别于以国内生产总值为导向的旧经济形态，是在社会及经济发展的推动下，以促进社会全面发展为主要导向的全新经济形态。新常态经济不再只注重价格机制，而是以价值机制作为市场的核心走向，将中国经济全面调整为可持续发展并全面适应社会的市场经济体系。新常态经济是我国社会发展中的必然阶段，是经济的“挫折”期，也是未来经济良好发展的转折期。

（二）新常态经济的表现

随着我国进入新常态经济，经济增长点发生改变，新旧增长点的更替致使经济增长的动力不足。“新常态”本身既是一个动态的过程，经济结构发生微妙的、潜在的调整。利率市场化、人民币国际化、投资证券化将成为新常态经济的三大特征。在这个经济调整的过程中，经济增长驱动力及模式的转换中，审视自身，明确方向，寻找转型思路，逐步形成一个新的中国经济体系，成为世界经济的行动者。

二、新常态经济影响城市商业银行发展的变动因素

新常态环境下商业银行要面对异常严苛的经济环境，受金融市场以及行业竞争的冲击，我国城市商业银行的优势条件逐渐示弱。外部环境、利率市场、行业竞争、客户终端行为的改变，都将对城市商业银行产生巨大影响。故而，一定要认清当前局势中存在的机遇和挑战，在未来的发展中，结合城商行的独特优势，适应新常态，为未来的经济环境提供良好的金融服务。

（一）外部环境之变

外部宏观环境不断缩紧，经济增长速度逐渐放缓，经济结构升级优化，原有的结构被逐渐打破。新常态经济环境下，国家采用政策的微观调控驱使经济的可持续发展。随着国家对金融监管力度的加大，银行资本流动性被进一步限制，金融流向趋于透明规范化。外部环境的变化使依赖于经济高速增长而蓬勃发展的城商行，必须快速调整产品结构，改变以储蓄存款和对公存款为主要业务的形式，提高其在行业内的竞争优势和信用优势，主动出击，积极转型，以全面进入经济调整的转折期。2015年5月31日《存款保险条例》公布，为我国城市商业行的未来发展提供制度保障的同时也强化对其经营行为的监督，城商行需加强对监管机制的建设，以在未来市场中立于不败之地。

（二）利率市场之变

在经济环境的驱动下，我国利率市场已进入了全面开放的时期，利率调控开始以市场为基本导向。利率市场化致使储户将存款逐渐转变成收益较高的理财产品，银行存款被大规模分流成为市场普遍现象。同时由于城商行与地方经济的关联巨大，加之利率市场化的改革提速，致使资金成本不断上涨，利润差逐渐收窄，导致城商行在利率市场化的初期会承受巨大的经营压力。如果在吸收存款方面没有具备优势的金融产品，城商行将可能出现难以预测的风险。

（三）行业竞争之变

随着融资脱媒的加快和市场准入的放宽，金融市场竞争愈加激烈。一方面，大中型商业银行将加大在中小企业的支持力度，在中小企业信贷业务的市场份额中分得一杯羹。城市商业银行目前还普遍依赖于单一的信贷业务，与股份制商业银行及大型商业银行相比，产品的创新明显处于劣势，在同业产品的竞争下，城商行的市场形势不容乐观。另一方面，随着互联网金融的飞速发展，非金融机构开始涌入银行服务的大军，进一步增强了行业的竞争程度，城商行可谓面临着“内忧外患”的尴尬局面。

（四）终端行为之变

近年来，金融的流通、支付随着移动互联网的发展开始改变，越来越多的资金活动通过互联网金融进行。客户获得金融服务的终端从银行网点逐渐转至移动平台。客户不再只满足于单纯的存取款服务，而是更加在意服务的便捷及效率，选择导向从价格逐渐转至品牌和服务。客户行为终端的改变使金融行业的竞争从产品范畴升级至服务范畴，同时，客户的优越程度与其对银行服务水平的注重程度成正比。虽然城商行已全面认识到客户的终端行为之变，也在不断提升品牌服务，不断推出创新的产品思维，但客户仍然不会轻易对其投入高度信任，提高综合服务水平将是城商行发展的必修课。

三、城市商业银行的转型趋势

面对市场环境的深化变革，我国城市商业银行必须要全面清晰的进行自我认知，依托城商行的独特优势及发展特性，制定完善的变革机制，使产品迎合市场、服务迎合客户，在变革的激流中，勇于进取，寻找潜在的商业蓝海。

（一）发展战略差异化

面对新常态经济的炎炽考验，城商行必须依照区域市场的不同境况，制定差异化的发展战略，实现产品、服务的差异化，以满足不同区域、不同客户的差异化需求。要充分明确城商行在区域内的各自定位，承担金融服务机构的服务责任，以创新的产品开辟差异化的道路，以持续的服务和思路实现差异化的竞争优势。

在实现战略差异化的过程中，城商行要综合考虑自身的管理机制能否应对战略转型可能带来的预估风险。要适时、严谨的进行差异化的改革。城商行的差异化改革要一切围绕为客户提供更加完善的金融需求及服务为主要目的，要衡量自身的资源优势基础与服务体系的协同性，综合评测银行自身与可实现目标的匹配性，以避免因改革而带来的不可预测的风险。

（二）沟通方式灵活化

随着市场竞争的愈加激烈，客户与银行间的沟通方式再不是单一的“客户主动需求，银行被动服务”的过程。互联网及移动互联网的发展，另客户获得的银行服务不再只停留在物理网点，而是随着服务的精细化逐渐演变至各个领域。

城市商业银行想在金融市场中赢得优质客户，就必须要结合领先的技术及服务思维，通过多元化的途径，建立与客户间的有效沟通。可以通过向客户提供便捷的服务平台的形式，帮助客户解决日常生活中的支付问题，进而掌握客户的支付活动及消费习惯，在强化交流的过程中，寻找机会契入点，以优质的产品及细化的服务满足客户的需求，直接赢取客户的充分信任，进而产生获得的可持续的服务机会。

（三）企业业务中间化

新常态经济下，我国利率市场化逐渐加速，城市商业银行的利润来源无法再依赖于存贷款利差，原有的发展模式不再适应市场的变革。在经营环境的改革下，城市商业银行必须充分认识到旧盈利模式的局限性，主动转变经营模式，努力创新，推出中间业务产品，以使中间业务成为新的增长点，拓宽银行的盈利渠道。

基于城商行的独特优势，金融市场的变革反而对城商行发展投行业务产生了促进作用。一方面，区域金融服务需求较大，地方企业需要重组、融资、理财、技术孵化等方面的金融服务需求。城商行可以利用这一趋势，大力发展风险低而收益高的投行业务。另一方面，中小微企业成为政府扶持的重要对象，在现阶段内，中小微企业仍普遍存在融资困难的问题，城商行可以依靠其对融资的需求，抓住发展投行业务的有利契机，以摆脱市场困境。

（四）银行业务的社区化

新常态经济环境下，消费型经济逐渐成为带动我国经济增长的主力，因此银行零售业务的占比也逐渐加大，发展零售银行成为大势所趋。而城市商业银行因其地缘性的绝对优势，在落地零售银行业务的过程中，发展社区银行业务将是最佳选择。

城商行可充分利用其地域性的优势，积极发展资金占用小、网点规模简单、操作设置灵活的社区银行，以便民服务为基础，依托对当地的熟悉，深入针对目标客户的消费习惯来设置服务窗口，进行细化、便捷、有针对性的金融服务。另外由于城商行更加熟悉当地小微企业的经营状况，在发展社区银行信贷业务过程中可将风险控制到最小，既能为本地小微企业提供资金支持，又能降低经营成本及风险。通过银行业务的社区化实现多渠道的资金吸引，进而不断完善自身体系，推行业务创新。

四、城市商业银行在转型过程中的风险及防范措施

由于行业的特殊性以及城市商业银行自身存在的局限性，在城商行的转型过程中，会产生内部机制的调整、产品支撑的调整、服务体系的调整、组织结构的调整，甚至是资金储备的调整，在这一系列的过程中，如果操作不当，就会引起无可挽回的巨大损失，对城商行在日后的经营产生负面影响。

基于城市商业银行的利益主体众多，内部格局相对复杂，因此要注意加强股东间的交流协作，同时对员工进行专业的培训教育，以使在转型的过程中，利益划分明朗，职能划分明确，减少由银行内部产生的阻力。在转型之前，要对市场环境及竞争对手进行充分的评估，确保转型的方式顺应市场的需求，进而细化转型内容，确保可以为转型过程提供基础保障。城商行要更加注重对人才的吸纳，从产品、服务、营销、财务、风险等环节，全面实现人力资源的协同性，保障运营的安全及优质的服务，使城商行转化为良性发展的现代金融机构。利用先进的管理机制，建立业务间独立的责任机制，在提高运营效率的同时提高风险管控的水平。通过引入先进的方法和技术，提高对风险识别、监测的能力。要注重业务流程的细化，充分发挥系统和产品的最大化作用，打造无可复制的核心竞争力。

总之，在新常态经济的作用下，我国城市商业银行一方面要剖析环境联动下，金融市场的格局变化，另一方面要深入的评估自身能力，制定符合行业发展趋势且自身能力可及的战略规划。在转型落地实施的过程中，合理匹配优势资源，加大资源利用率，以灵活、多元的方式主动迎合市场，满足客户所需。以理性、全面、科学的角度分析市场，不断提高业务能力，承担金融服务机构的责任，适应新常态，维护我国经济的有序发展。

参考文献

[1]马晓河.新常态下的经济形势研判和宏观政策建议[J].国家行政学院学报.2015.

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[4]李婧暄.城商行争抢邻里金融借力社区银行进军一线城市[N].广州日报.2015.

商业银行服务实体经济的措施范文篇10

[关键词]商业银行；小微金融；实体经济；融资

[中图分类号]F83[文献标识码]A[文章编号]1672-2426（2017）04-0029-06

一、商业银行小微金融供给现状及特征

近年来，商业银行小微金融发展迅猛，供给量逐年增多，各商业银行为了满足监管要求，同时为了享受与小微信贷相关的政策激励，纷纷加大小微金融对实体经济的供给力度。据中国人民银行的数据显示，截至2016年12月末，我国小微企业人民币贷款余额为20.84万亿元，同比增长16%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高7.2和9.1个百分点。商业银行把小微信贷业务作为新的利润增长点，在产品创新、客户开发等方面提出新举措，与此同时，小微金融供给也呈现出一系列新特征。

（一）商业银行小微金融供给现状

1.商业银行小微信贷供给总量逐渐增多。由于银监会从2015年起才开始披露商业银行小微信贷数据，之前皆是以整个银行业金融机构为披露对象，因此本部分主要分析2015年四个季度以来的商业银行小微信贷余额变化情况。

2015年各季度商业银行整体小微信贷余额（见图1），1季度商业银行整体小微信贷余额为159326亿元；2季度为164337亿元，与1季度相比增长5011亿元，增速为3.15%；3季度为167896亿元，与2季度相比增长3559亿元，增速为2.17%，比2季度下滑0.98个百分点；4季度为176720亿元，与3季度相比增长8824亿元，增速为5.26%，比3季度提升3.09个百分点。商业银行小微信贷余额逐渐增多，增长额先减少后大幅增多，增速先放缓后拉升，4季度的环比增长额和增速均超过了2季度和3季度增长之和。

2015年各季度商业银行整体小微信贷余额占贷款余额的比重（见图2），1季度商业银行整体小微信贷余额占贷款余额的比重为22.63%；2季度占比为22.59%，比1季度减少0.05个百分点；3季度占比为22.48%，比2季度减少0.11个百分点；4季度占比为23.23%，比3季度增加0.76个百分点，比1季度增加0.6个百分点。商业银行整体小微信贷余额占贷款余额的比重从1季度开始下滑，至3季度达到最低，4季度又迅速回升，最终超越1季度的水平，达到年度最高值。从整个年度来看，商业银行整体小微信贷余额增速水平大于贷款余额增速水平。

2.不同类型商业银行小微信贷供给量有差别。根据银监会的统计口径，商业银行可分为五大类，分别为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。截至2015年底，不同类型商业银行的小微信贷余额也不同（见图3）。五类商业银行中，国有商业银行的小微信贷余额最多，为60195亿元，占商业银行整体小微信贷余额的34.07%，是大约排在第二位的农村商业银行的1.5倍；股份制商业银行、城市商业银行与农村商业银行的小微信贷余额比较接近，占商业银行整体小微信贷余额的比重皆超过了20%；外资银行的小微信贷余额最少，仅占商业银行整体小微信贷余额的1.01%。同时还可以看到，商业银行小微信贷业务的市场集中度较高，五家国有商业银行提供了超过三分之一的小微企业贷款，如此高的市场集中度，显然不利于商业银行小微信贷行业的市场竞争，大大降低了商业银行小微信贷资金的配置效率。

截至2015年底，不同类型商业银行的小微信贷余额占贷款余额的比重（见图4）。五类商业银行中，农村商业银行小微信贷余额占贷款余额的比重最高，达到了52.25%，城市商业银行小微信贷占比为42.95%，排在第二位，两者均远远超过了商业银行的整体水平23.23%；而排名三、四、五的股份制商业银行、外资银行、国有商业银行的小微信贷占比却均低于商业银行整体水平，尤其是国有商业银行，M管其小微信贷的绝对量远超其他类型的商业银行，然而其小微信贷占比却不高。

（二）商业银行小微金融供给新特征

1.供给体系趋于完善。从银监会披露的年报数据来看，截至2014年底，我国国有商业银行有5家，股份制商业银行有12家，城市商业银行和农村商业银行数量分别达到了133家和665家，外资银行法人共有40家。商业银行提供小微金融服务，主要通过小微金融服务专营机构来进行，包括专业部门、专营机构和专业支行。大型商业银行充分发挥其庞大的机构网点、员工人数优势和处于前沿的技术优势，通过建立相对独立的专营机构，成为商业银行小微金融服务的主力军；中小商业银行则利用其立足地方、与小微企业联系紧密的优势，积极增设扎根基层、服务小微企业和社区居民的小微支行、社区支行，成为商业银行小微金融服务的重要力量，供给主体数量大大增加。

2.运行机制独立高效。商业银行小微企业专营机构的运行，遵循“四单”原则，即单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审和单独会计核算。与此同时，为保证小微金融的可持续发展，商业银行纷纷建立“六项机制”，一是利率风险定价机制，根据小微信贷业务的风险程度，基于大数原则确立完善的利率定价机制，制定合理的利率水平，以产生的利差来弥补小微信贷的风险。二是独立核算机制，将小微信贷业务与其他信贷业务区别开来，对小微信贷的成本和利润进行独立核算。三是高效的审批机制，授予符合一定条件的基层机构合理的权限，减少小微信贷审批层级，简化审批程序，设定严格的放款时间上限，提高审批效率。四是激励约束机制，对小微信贷部门的员工所设定的业绩考核机制，既要因防范风险而采取一定的约束措施，又要包含必要的正向激励措施。五是人员培训机制，对小微金融员工展开常态化的专业培训，以应对因贷款审批层级减少而可能带来的风险问题。六是违约信息通报机制，主动搜集各自所负责区域内的恶意违约客户信息，并通过合理的渠道进行通报，实现信息共享。

3.信贷产品日渐丰富。各商业银行科学设置贷款期限，实现到期续贷“无缝对接”，陆续开发出循环贷款、年审制贷款等小微信贷产品。循环贷款只需经过一次审核，在授信额度的有效期内，小微客户可根据自身需求，随时进行贷款的提取和偿还，按日计息。年审制贷款，小微客户只需要在贷款授信到期前，通过银行的年审条件，便可自动续贷，无需归还原贷款，也不需签订新贷款合同。通过对还款方式的创新，保证了小微企业贷款资金使用的连续性，大大降低了小微企业再次申请贷款的成本，同时还避免了小微企业断贷、资金链断裂等风险。同时，商业银行相继开发出了“政府+银行+企业”、“政府+银行+保险”、与非政府第三方合作贷款等贷款模式，其中非政府第三方主要有特定客户群的自律组织、管理单位和核心企业，等等。

二、商业银行小微金融供给存在的问题及原因

尽管商业银行在小微金融领域已取得了较好的成绩，但由于我国经济发展正处在结构调整、动能转换、增速放缓的新常态下，商业银行小微金融供给也暴露出了一些新问题。

（一）商业银行小微金融供给存在的问题

1.商业银行定力不足。就小微金融管理来看，多数商业银行在提出战略目标后，并没有做出更为明确的战略实施指导细则，仅仅设立宽泛的小微金融业务框架，或是借鉴甚至模仿其他银行，忽略了自身的发展需求，在运营机制持续性建设上定力不足。同时，多数商业银行更为侧重业务的展开，将大量的人力、物力、财力资源向基层业务部门倾斜，而对于产品设计、服务优化却关注较少，在客户体验优化层面定力不足。

2.结构性问题较突出。国内现有研究多表明，现阶段全社会的资金流动性较为充裕，小微企业融资困境更多的是由于结构性问题而引起。本文用2015年底不同行业的小微企业融资指数来反映商业银行小微信贷的投向结构。小微企业融资指数是小微企业运行指数的一个分项指数，可用来判断小微企业融资需求是否得到满足，而小微企业的外源融资主要来源于商业银行，因此可以把该指数作为商业银行小微信贷投向结构的代替指标。（小微企业运行指数，是全国第一个按月、专门反映小型微型企I及个体工商户生存发展状况的指数，该指数由经济日报社与中国邮政储蓄银行从2015年5月开始于每月初连续，包括宏观总指数和六大区域、七大行业、指标各分项指数。通过这一指数的，可以更加生动地追踪和展示小微企业群体生态趋势，用一种更为科学完备的方式，描述和揭示小微企业的生存环境。）小微企业运行指数取值范围为0到100，以50为临界点。

从表1中能够看到，七大行业的融资指数均不高，皆在临界点50左右，但除了住宿餐饮行业外，融资指数皆高于行业指数，基于整个小微企业运行指数水平来说，各行业小微企业融资指数较高，七大行业中，仅服务业、交通运输业、制造业三个行业的融资指数超过了50，且服务业最高，为51.8。也就是说，从信贷投向看，当前商业银行小微信贷资源主要集中在服务业、交通运输业、制造业等少数行业，尤其是服务业小微信贷所占比重最大，对住宿餐饮业、农林牧渔业、建筑业、批发零售业却支持力度不够。

3.产品同质化现象频发。尽管商业银行小微金融产品日渐丰富，但在产品类型上却存在着同质化现象。多数商业银行在开发小微信贷产品时，仅仅是在同业间进行借鉴、模仿，有的甚至就是直接复制，某些所谓的创新产品，虽然产品名称、宣传口号不同，但产品性质、申请流程、利率水平方面却差别不大。同时，多数商业银行并没有充分发挥本行的比较优势，在目标定位、客户选择等方面存在盲从现象，忽视了不同银行之间业务管理、运营机制和风险管控等层面存在的不同，对商业银行小微金融市场的动态变化关注不够，产品创新多为集成创新，而自主性创新产品较少，产品同质化现象频发。

（二）商业银行小微金融供给存在问题的原因

1.小微金融长效机制不健全。由于商业银行小微金融发展时间较短，仍处于摸索阶段，多数商业银行受传统思维影响，以追逐盈利为首要目标，依然偏向大中型企业，并没有以战略眼光、从根本上认识到小微金融对银行转型发展的作用。其开展小微金融业务，往往只是为了应付监管，小微金融仅仅徒有其表，自然收效甚微，结果又加剧了对小微金融的轻视，形成恶性循环。商业银行小微信贷长效机制不健全，导致了其对小微企业的信贷支持力度存在易变性，显得定力不足。同时，短期诱因影响较大。当前我国经济发展进入“三期叠加”的新常态，在经济下行压力加大、产业结构转型升级的背景下，多数企业经营出现困难，商业银行不良贷款率攀升。根据银监会的统计数据，从2013年开始，不良贷款余额逐年增加，截至2015年末，不良贷款余额达到12744亿元，超过2013年一倍有余；不良贷款率也从2013年的1%上升到2015年的1.67%，信用风险不断爆发，商业银行纷纷做出业务调整，普遍将业务重心转向消除不良贷款上，“惜贷”现象成为常态。

2.经济环境制约了小微信贷的供给结构。地域分布的影响。小微企业运行指数涵盖的七大行业中，服务业、交通运输业、制造业大多分布在重点区域和中心城市，农林牧渔业则分布在乡镇和农村地区。乡镇和农村地区，甚至是县城和小城市，多年来一直处于传统金融服务链的末端，金融资源匮乏；同时，县域金融生态环境欠佳，小微客户群体相对比较分散，且信用观念较差，信息不对称现象严重，商业银行开展小微信贷业务成本较高。相对而言，商业银行更愿意向重点区域和中心城市的小微企业提供信贷支持。基于服务业、交通运输业、制造业在我国经济中的重要地位，国家的支持力度一直在加大，尤其是现代服务业、高新技术产业，更是国家创新的中坚力量，商业银行小微信贷便重点投向这三个行业。对于住宿餐饮、批发零售、建筑业来说，住宿餐饮业和批发零售业往往缺少固定资产，而建筑业的黄金时代也已过去，因此其获取商业银行小微信贷支持较为困难。

3.产品创新机制不健全，存在理念偏差。多数商业银行小微金融产品创新的动因仅仅是迫于外部的监管压力，内生动力不足。一旦研发出新产品，便马上将工作重心转移到业务拓展上去，对产品的市场份额关注较多，而忽略了产品的后期维护以及二次开发，使得产品创新出现间断，难以长期保持自身的比较优势。小微金融产品创新往往是由商业银行总行主导，由产品研发部门实施，而基层分支机构只负责产品推广及业务营销。自上而下推动，这是产品创新的常态，然而真正接触客户的却是基层机构，基层机构对于客户的真实需求了解最深；相对而言，总行产品研发部门通过调查和分析得出的结论与现实往往存在一定的偏差，这便使得商业银行小微信贷产品创新效率不高。

三、促进商业银行小微金融供给增长的建议

（一）加强政策引导

1.扶持中小商业银行。从前文的分析可以看出，中小商业银行的小微金融供给力度更大，因此应当加大对于中小商业银行发展的支持力度，进而提升整个商业银行贷款组合中的小微企业贷款比重。具体做法有，减少中小商业银行在县域、乡镇设立支行的审批程序，提高审批效率，同时出台相关的优惠政策，对在偏远地区、乡镇农村地区设立分支机构的中小商业银行给予一定的税收减免，增加在这类地区的金融资源供给；鼓励中小商业银行在有条件的地区，增设小微支行和社区银行，专职服务小微企业，提升小微信贷专业化水平；加快民间资本引入，鼓励民营银行发展，多种措施扶持中小商业银行发展壮大。

2.严格落实已有监管措施。针对商业银行小微信贷业务，银监会于2015年调整提出“三个不低于”的监管目标，应当严格执行已有的监管目标，要求各商业银行在信贷计划中留出更多的信贷资源，逐步提升小微信贷余额在贷款余额中的比重，以监管目标的实现作为商业银行享受相关激励政策的前提。同时，严格实施差异化监管措施，与传统信贷业务区别开来，既要控制不良贷款率，又要适当程度地“松绑”，给商业银行留出足够的发挥空间，更好地开展小微信贷业务。

（二）健全商业银行小微金融长效机制

1.矫正对小微金融的认知。多数商业银行对小微金融的认知存在偏差，认为小微金融仅仅是作为应对监管的一种“面子工程”，从而也丧失了建立小微金融长效机制的动力，应当做好广泛的小微金融宣传，矫正商业银行对小微金融的认知。一方面，小微企业是我国实体经济的重要组成部分，做好小微金融服务是商业银行必须承担的社会责任；另一方面，商业银行与实体经济之间是一种共生的关系，小微企业更是这种共生关系中最为重要的一环，小微金融领域存在着无限潜力，是商业银行转型发展和寻求突破的最佳选择。因此，商业银行应当将做好小微金融服务作为长期战略任务，兼顾商业可持续发展和社会责任，真正做到尽全力、不松懈。

2.完善小微金融供给长效机制。商业银行应当以战略性眼光，从全局的高度，系统性的建立商业银行小微金融长效机制。由于商业银行小微金融仍处于摸索阶段，尚没有成型的、范的发展模式，各商业银行应当展开积极探索，战略目标设定、管理制度建立、业务运行机制设立、基层分支机构设置、业务人员培训、绩效考核机制确立等等，都要尽可能的科学合理，并根据市场变化不断完善，实行动态调整；同时，也要明确各种制度的实施细则，将商业银行小微金融的长远目标与短期任务有效协调起来，保持商业银行小微金融的可持续发展。

（三）增强商业银行小微金融创新力度

1.小微金融产品要进一步创新求变。商业银行应当坚持市场导向，根据小微企业的产业特征、行业特点、发展潜力、区域优势等因素，及其不同成长阶段的融资需求，开展“定制”服务，为小微企业量身定做金融产品，实现全程对接。尤其是在初创期或成长初期，提供短期贷款产品并加大监控力度，一旦其能够周转，马上督促其还贷。同时，各商业银行应当大胆尝试发展“互联网+”模式，积极开发线上产品，或直接将符合条件的线下产品直接搬到线上，或结合小微客户的网上交易记录等信息开发出特色线上产品；还可以大力借助移动终端的优势，开发与小微信贷相关的手机APP软件或是设立微信公众平台，及时推送银行最新的小微信贷产品，加大产品信息普及，甚至直接在移动终端上完成整套业务，提高业务的便捷性。

2.尝试改变产品创新模式。各商业银行应当正确认识质量型创新模式的作用，改变传统的“唯业务论”思维，形成与小微金融长效机制相配套的产品创新机制，将内部资源向产品创新倾斜，在产品开发完成后也不能松懈，应当将产品的后期维护和二次开发放到与产品创新同等重要的地位，这样便可以长期给小微金融产品“保鲜”，进而形成银行的竞争优势。同时，针对传统的“自上而下”创新模式所存在的弊端，各商业银行应当积极尝试改变创新机制，探索由总行发起、分支行策划的“自下而上”型产品创新模式，或者仍由总行产品研发部门策划，但抽调基层业务经理和业务精英共同参与的研发模式，真正摸清小微客户的信贷需求，做到对症下药，提高创新效率。

（四）加大商业银行小微金融风险管控力度

1.注重贷前银企互动。由于小微信贷业务的特殊性，商业银行传统的贷款业务开展方式明显失去了作用，贷前审查往往难以获取真实的企业信息，因此，其固有的贷前审查流程亟待加以改变。良好的银企关系，应当从贷前就开始培养。对于有贷款申请却没有达到授信条件的小微企业，甚至暂时没有信贷需求却经营良好的小微企业，商业银行应当主动与其保持联系，有意识地培养彼此间的关系，根据小微企业的经营状况，定期或不定期地向其提供免费的有助于其发展的金融或非金融帮助，在帮助小微企业发展壮大的同时培养自身的潜在客户，实现合作共赢，从源头上控制商业银行小微信贷的信用风险。

2.明确贷后管理价值。贷后管理，尤其小微信贷业务贷后管理，是保证商业银行信贷资金能够安全回流的重要步骤。由于小微企业自身管理制度的不完善，企业经营决策存在很大程度的易变性，信贷资金的用途难以保证，因急需资金周转而挪用信贷资金的案例屡见不鲜，因此小微信贷业务的贷后管理更应受到重视。商业银行应当设定科学合理的风险预警机制，配备足够的小微信贷贷后管理资源，一方面，密切关注小微客户的经营状况，监督信贷资金的使用情况，确保资金安全；另一方面，做好小微客户的金融服务工作，使得小微企业得到最大限度的金融帮助，进而改善经营状况，为未来更深层次的业务往来提供可能，实现双赢。

（五）完善小微金融配套服务建设

商业银行服务实体经济的措施范文篇11

为贯彻落实浙江省人民政府金融工作领导小组等九厅局《关于进一步发展我省银行卡产业的若干意见》（浙金融办[20*]14号）文件精神，有效推进*县银行卡示范县工程，深化银行卡产业金融服务水平，发挥银行卡对经济发展和服务“三农”的积极作用。现就进一步促进我县银行卡产业发展提出如下意见：

一、指导思想

以科学发展观为指导，以国家银行卡产业发展的总体战略为导向，以银行卡联网通用和扩大银行卡受理市场为重点，以政府推动、市场运作、适度竞争、双向选择为原则，做到统一规划、分步实施，应用为主、突出重点，各方联动、有序发展，促使*县银行卡产业发展速度、规模居于全省前列。体现时代特征、*特色、行社特点。

二、工作目标和实施步骤

自2009年起，实施*县银行卡推广示范县工程“二年行动计划”，争取用2年左右的时间，把银行卡产业发展成为满足*县经济社会快速发展需求的现代服务业。以推广普及银行卡的应用为切入点，以促进银行卡受理市场建设快速发展为重点，有效防范银行卡风险，向社会提供安全、方便、快捷的银行卡服务，优化用卡环境，提高社会刷卡意识，在*县农村专业市场、银行卡消费城乡一体化建设、缴付各类公用事业费用、西塘景区刷卡环境建设、推广使用公务卡、农民工银行卡特色服务等方面全方位、立体型、多层次地全面推广应用银行卡，受理银行卡刷卡消费额占社会商品零售总额的比重达到45%以上。力争实现银行卡“刷卡无障碍，点面相结合，城乡一体化”三大目标。整个示范县推广、创建工程分三个阶段，即推进阶段、普及阶段、提高阶段。

（一）推进阶段

2009年上半年为推进阶段。确定方案、政府推动、银联扶持，银行卡示范县工程启动。三个市场、主城区三条商业街、乡镇“农贷卡”试点、景区刷卡环境建设、缴付各类公用事业费用并为民众提供通过银行卡账户缴纳水、电、燃汽、通讯、电视信息等费用的服务，形成刷卡交易的环境与习惯。

（二）普及阶段

2009年下半年为普及阶段。到2009年底，市场、商业街、受理银行卡交易的商户达到70%以上，景区刷卡环境建设有较明显改观、推广使用公务卡有所突破、各乡镇推广“农贷卡”和“惠农卡”达到预定目标；受理银行卡刷卡交易额占社会商品零售总额比重达到40%。银行卡交易支付方式被商家广泛接受，刷卡支付基本得到普及，现金流量明显下降。

（三）提高阶段

2010年为提高阶段。到2010年底，我县受理银行卡刷卡交易额占社会商品零售总额比重达到45%以上。电子商务交易方式和各类电子货币得到广泛普及，电子货币成为市场交易活动的主要支付结算工具。

三、组织机构及职责分工

成立*县银行卡产业发展领导小组，由县政府分管金融工作副县长任组长，县府办分管副主任、县人行行长任副组长，省银联二级地市部、县发改局、县经贸局、县农办、县财政地税局、县公安局、县工商局、县国税局、县服务业发展局、县旅游局、县银监办、县工行、县农行、县中行、县建行、县交行、县中信行、*商业银行*支行、县信用联社、县邮储行等单位负责人为成员。领导小组下设办公室，办公室设在县人行，由分管副行长任办公室主任。有关部门职责明确如下：

（一）*县银行卡产业发展领导小组办公室

制订*县银行卡产业发展规划；牵头组织协调各部门成立专项工作领导小组，出台政策文件；负责银行卡推进普及的具体工作；及时向领导小组报告推进普及进展情况和重大事项；会同各成员单位及时研究解决工作中出现的具体问题；加强与各成员单位的联系与沟通；建立主办行社银行卡服务中心；根据领导小组授权履行其他职责。

(二)县人行

组织协调各金融机构做好银行卡推广普及工作；对承办行的工作过程进行监督，配合有关部门做好宣传、业务培训、风险管理等工作。

对发卡机构的银行卡工作进行考评。

（三）县公安局

与有关部门建立银行卡案件报备、预警及通报制度，建立银行卡及POS机违规套取现金“黑名单”，有效打击银行卡欺诈与恶意透支等违法犯罪行为。

（四）县财政(地税)局、县国税局

支持银行卡推广普及工作，探索公务卡的推广使用。

（五）县旅游局

研究出台银旅联动西塘景区推广银行卡的有关宣传和工作措施，组织协调、落实工作举措，结合旅游活动开展银行卡推广工作。

(六)县银监办

加强银行卡业务监管、风险管理等工作，督促发卡机构加强内控管理和风险管理。

（七）县各商业银行、信用联社

积极参与*县银行卡示范县实施项目，增加银行卡机具的投入和布放，加大发卡力度，提高跨行交易成功率，张贴银联受理标识，为客户提供优质、安全的银行卡服务。做好银行卡推广普及与宣传促销工作；落实部门和人员配合银行卡产业发展领导小组办公室开展工作；严格执行现金管理和反洗钱有关规定。

（八）省银联二级地市部门

积极实施银行卡受理环境建设，负责商户准入管理；认真履行市场服务、技术支撑、业务培训等各项服务职能；配合有关部门做好银行卡推广普及中的各项协调、管理工作；会同有关部门对商户的交易行为进行监测，对发生违规交易的商户进行监督、检查和风险调查；规范银行卡标识张贴和设备检测维护；负责协调配合处理*银行卡示范县的日常事务。

四、相关工作措施

（一）扶持政策

1、税务部门、工商部门采取相应措施，鼓励和支持经营户使用POS交易。

2、建立商户刷卡积分制，由收单银行实施奖励。

3、在一定期限内对商户刷卡交易给予降低手续费的优惠政策。

（二）服务措施

1、结合*实际，凡具备加入银联网络条件的市场商户，均可签约布放银联POS终端，并使其能够受理所有持有银行卡客户的刷卡交易。同时，发卡银行应积极推广其他便于操作、收费低廉的电子支付工具，如转账宝、信付通、网上银行等。

2、建立银行卡服务中心(分别设于市场、景区、示范街区等临近的金融机构内)，为特约商户提供交易查询、业务咨询以及受理银行卡知识培训等全面专业化的服务，解决收单机构售后服务力量不足与市场商户需求之间的矛盾。

3、设立银行卡信箱，利用政府信息网站，开展银商互动，加强信息传递和知识渗透。

4、建立基层收银员培训点，打造一支经验丰富的收银员培训师资队伍，为外来务工人员、下岗人员提供收银岗位技能培训，缓解就业压力、帮助其再就业。

5、适应临时经营户、零星小商户的刷卡收费需要，鼓励商户联户入网，由商户自由协商、实行机具共享。

（三）管理措施

1、建立完善管理制度。由各金融机构签订*县银行卡示范县推广应用同业公约；建立市场特约商户银行卡交易管理制度；制订市场特约商户银行卡刷卡交易操作流程；建立银行卡风险联合防范机制。

2、严格准入规定。对布置POS终端的商户应当具有固定营业场所，证照齐全，且没有不良信用记录，商业信誉良好。

3、建立银行卡应用联席会议制度。由*县银行卡产业发展领导小组办公室定期组织召开工作进展情况通报会议，反馈和分析项目推广应用过程中遇到的相关问题，协调并提出解决问题的措施和方法，落实相关部门和单位的责任等。

4、加强银行卡知识的宣传与培训，营造良好的用卡环境。开展以银行卡知识、公务卡知识、农民工银行卡知识为重点，多场次、形式多样的宣传培训活动，使农村地区商户和居民普遍掌握银行卡基本常识、安全用卡知识，促进农村支付结算现代化和消费观念的转化。

5、建立银行卡推广运用巡查机制。由领导小组办公室牵头组织建立ATM巡查队伍，定期划片进行银行卡推广运用情况巡查，督导银行、商户加大工作力度，了解、处置推广工作中的各类问题、矛盾。

6、建立风险联合防范机制。加强与公安部门联手协作，构建*县金融机构银行卡恶意透支联防机制，银行机构定期交流不良信用客户名单，对频繁、大额恶意透支者定期向公安部门提请立案追讨。同时针对套现商户、套现广告、套现行为进行严肃查处与打击。

7、建立打击银行卡犯罪快速反应机制。各行社加强对各类自助设备的24小时严密监控，一经发现异常情况，迅速报警，并及时向上级管理部门、所在地人民银行及时报告。

五、工作要求

（一）提高认识，加强领导。要从贯彻落实科学发展观，人民群众得实惠，促进地方经济不断发展的高度来认识这项工作。推广应用银行卡是*外向型经济不断发展、升级、繁荣的需要，对于促进交易方式和结算方式的现代化，进一步提升市场品位和整体形象、提升城市管理和服务水平等方面具有重要意义。各有关部门要充分认识到推广应用银行卡示范县的意义和作用，切实采取有效措施，大力推动银行卡在我县城乡的应用。

商业银行服务实体经济的措施范文篇12

[关键词]小微企业；融资问题；对策研究

[中图分类号]F275[文献标识码]B

一、研究背景及意义

随着改革开放的不断深化，小微企业如雨后春笋般蓬勃兴起并得到了迅速有效的发展，根据统计：我国80%的城镇就业岗位都是由小微企业解决的，65%的发明专利技术和80%以上的产品研发由其完成，全国50%的税收收入由其贡献，其创造的最终产品和服务价值占国民生产总值的60%。至2013年年底，在西安市市各类企业法人当中，小型和微型企业单位数达到了6.35万家，占全市全部企业的比重为94.56%；大中型企业占比仅为3.54%，反映出西安市市场主体主要是由小微企业群体构成。不难看出，小微企业在促进我国城镇就业、产品技术创新、产品结构调整、促进经济增长等方面发挥着举足轻重的作用。

实际上，小微企业在世界各国的经济发展过程中均发挥了重要作用。如欧洲、美国、加拿大等地的小微企业在缓解城镇就业压力方面都提供了相当数量的就业岗位。为了鼓励和保障小微企业更好地为经济发展做出更大的贡献，有些国家先后出台了不少的管理办法，来保护小微企业的经济利益。

2011年7月，国家出台了《小型微型企业划型标准规定》，提出在金融方面、财税方面、管理方面等扶持小微企业发展的具体措施。在2011年8月举行的人民银行行长座谈会上，提出增强金融机构对中小企业尤其是小微企业的金融支持力度。2011年10月，国务院出台了《支持小型微型企业金融财税政策措施》，指出要加强金融服务和财税扶持。2012年4月《国务院关于进一步支持小微企业健康发展的意见》出台，对支持小微企业发展做出了全面部署。2013年8月，国务院办公厅《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，提到要加快丰富和创新小微企业金融服务方式等政府扶持小微企业发展的措施。2014年11月，国务院10大措施扶持小微企业发展。2015年3月，总理的《政府工作报告》中明确指出，政府将从财政支持、税收优惠、金融服务、技术创新、公共服务等方面继续出台扶持小微企业发展的政策措施。

虽然国家从政策的角度给予小微企业的支持力度比较大，但是小微企业由于受经济发展环境和自身因素的影响，仍然举步维艰。据统计，我国小微企业的平均寿命为2.9年，与发达国家相比存在着较大的差距，解决小微企业的融资问题，支持和鼓励小微企业给社会做出更大的贡献，是当前尤为重要的问题。

二、小微企业的概念界定

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。为贯彻落实《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发〔2009〕36号），2011年6月，工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定了《中小企业划型标准规定》，分行业对中、小、微型企业标准进行了详细划分，如工业企业，微型企业为从业人员20人以下或年营业收入300万元以下，其他行业大多是10人以下为微型企业。企业所得税法中的小型微利企业是根据《中华人民共和国企业所得税法实施条例》（中华人民共和国国务院令第512号）第九十二条规定，企业所得税法第二十八条第一款所称符合条件的小型微利企业，是指从事国家非限制和禁止行业，并符合下列条件的企业：一是工业企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过100人，资产总额不超过3000万元；二是其他企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过80人，资产总额不超过1000万元。

三、西安市小微企业融资中出现的问题

（一）融资环境

1.商业银行的惜贷行为

目前，小微企业的贷款主要依赖于国有商业银行。抵押担保贷款和部分信用贷款是金融机构向小微企业提供的主要信贷方式。同时，政府通过政府补贴、融资担保等方式帮助和扶持小微企业融资。然而，商业银行内部并没有成立专门为小微企业进行信用评级的专门机构和技术，导致无法对其盈利能力、财务状况、资金使用情况、未来的发展能力等方面的财务指标进行科学有效的的分析与评价。

2.缺少中小金融机构

我国现有的地方性金融机构主要有国有商业银行各级分行和支行、股份制商业银行的分行和支行、农村信用社等。其中，国有商业银行的目标市场定位是我国的国有企业和大中城市；股份制商业银行则是我国中小企业资金融通的主要金融中介和服务机构、农村信用社主要分布在我国的县城及广大的农村地区，是该地区金融体系的主力军，其市场定位主要是服务“三农”。

3.缺乏对非正规融资的引导

民间借贷的日益发展是商业银行不能满足小微企业贷款的必然结果。根据2002年―2014年具体社会融资规模存量统计表中可以看出，社会融资规模存量在2009年达到顶峰期之后，开始逐年下降，人民币贷款、外币贷款和信托贷款等指标总体趋势下降，委托贷款有所上升。

（二）商业银行信贷改革制度

1.中小金融机构缺乏为小微企业服务的信贷产品

与四大国有商业银行相比，中小金融机构的特点是：资本量不充足、分支机构较少、服务水平低下等，所以导致其很难吸引到大型优质客户。鉴于此，中小金融机构更应该将目标客户锁定到小微企业。中小金融机构凭借其小银行简单的组织机构和明晰的产权优势，能够为小微企业提供更好地融资服务，并且通过创新信贷产品促进自身的不断完善与发展。

2.信贷管理办法的不完善

目前，与中小金融机构相关的制度建设、管理体制还不完善、不健全。当中小金融机构向小微企业贷款时，缺乏充分了解小微企业的财务信息，贷款审核环节没有引起足够的重视，风险防范意识单薄、风险机制不完善，最终导致其贷款损失，收益没办法保证，小微企业的融资问题也没有得到实质性的解决，还有可能会恶性循环，中小金融机构的借贷信心丧失，不利于中小金融机构和小微企业的共同发展与进步。

（三）小微企业自身情况

1.小微企业结构与特征

小微企业由于受其本身发展规模的影响，再加上经营透明度偏低，资产数额少，组织结构又多以家族式为主，导致其筹资难。这是其在发展过程中，融资环节的主要瓶颈问题，必将阻碍其发展速度和贡献。

2.小微企业融资担保能力

由于小微企业信用记录少或没有信用记录，导致其很难找到符合商业银行标准的企业或个人来为其担保，再加上小微企业不规范的经营活动导致商业银行没有有效的财务数据来了解其经营状况、财务状况、偿债能力、盈利能力等方面的财务信息，就无法提高商业银行对小微企业提供贷款的可信度和积极性。

四、解决小微企业融资问题对策

（一）优化融资环境

1.完善信用担保体系

由于小微企业本身规模小，财务制度不健全，缺少抵押物，很难通过常规手段从金融机构取得贷款。所以，应该鼓励政府在支持小微企业的发展过程中，多发挥政策性担保机制，充分发挥政府的引导作用，为小微企业建立相应的金融担保机构，解决其发展过程中的资金问题。

2.引导非正规金融

加强政府对非正规金融的引导措施为：各地区应该加强建设小微企业产权交易市场和小额贷款公司，小微企业可以通过抵押企业产权来获得贷款，解决资金问题。民间资本的有效引导，可以为小微企业提供及时的资金帮助，缓解筹资困难。

3.建立中小金融机构

由于中小金融机构在组织结构、经营特征和信息来源上更符合小微企业，因此，加大与加强中小金融机构的建设能够在一定程度上缓解当前金融资源严重分布不均的现状。中小金融机构的建设措施：可以在社区建立社区银行；在乡镇建立村镇银行；或者在中小企业分布比较集中的产业园建立民营中小型金融机构。能够为当地小微企业提供充足的资金支持。

（二）优化商业银行信贷改革制度

1.创新信贷产品

中小金融机构凭信贷产品的创新，能够为小微企业提供更好地融资服务。具体措施包括：第一，根据小微企业贷款特点，丰富信贷业务品种、调整信贷结构、规范信贷管理办法；第二，为了更好地为小微企业提供融资服务，应该开发适合小微企业的金融产品；第三，加深小微企业与银行之间的合作伙伴关系，能够更好的掌握小微企业的信息，减少金融机构的坏账损失。

2.改革信贷管理办法

为促进小微企业更好的发展，降低中小金融机构发放贷款的风险和损失，应严格考察小微企业的财务状况并审核其贷款信息，包括贷款资质的审核、贷款过程中的审查以及贷款后的信息反馈。第一时间了解小微企业的经营状况，增强风险防范意识，提高贷款的成功率，加大对小微企业的支持力度，促进我国小微企业的良好发展。

3.提高小微企业的核心竞争力

提高小微企业自身的核心竞争力，主要包括：第一，树立良好的企业信用形象，依法开展生产经营和融资活动，按期偿还贷款本息；第二，强化财务制度的健全和财务信息的透明化，提高金融机构对其资信状况的评价水平；第三，提高企业经营管理水平和经营者素质，完善法人治理结构，建立起适应市场经济需要的经营管理模式，增强新产品的能力和抗风险能力。

5.结论

我市小微企业受融资环境、商业银行及小微企业自身等因素的影响，是导致其融资难的关键因素。本文从这三方面也做出了相应的对策分析。总之，要想继续保持小微企业在我市乃至我国经济发展中的重要作用，要求小微企业的经营者、投资者、社会各界以及政府部门共同努力，为其发展创造良好的经济和社会环境。

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