人寿保险的现状篇1

北京开和迪咨询有限公司11月28日了2008年全国寿险公司客户满意度调研项目的结果。这项在中国保监会支持下完成的调查显示，57.3％的被调查客户对寿险公司客户服务非常满意或比较满意。从公司性质看，中资公司57.7％的客户满意度明显高于外资及合资公司43.6％客户满意度。

公司咨询总监毛建庆在新闻会上介绍说，相比较2006年第一次全国寿险客户满意度调查而言，本次调查的寿险公司更多(从24家扩大到34家)、城市更多(从25个扩大到30个)、样本量更大(从15000个扩大到近22000个)。

个人商业保险目前在城市中已经得到一定程度的普及，超过三分之一(38.3％)的家庭拥有人身保险保单，较2006年上升了5个百分点。当前，市场上各类产品的拥有量最大的前三位分别是健康险(76.5％)、意外险(52.4％)和少儿险(51.6％)。

从客户群体分布上看，目前寿险客户仍主要集中在中等收入的中青年人群体，他们的家庭月平均税后收入达到8258元，平均年龄在40岁，教育程度在大专及以上的比例为48.6％。

从购买渠道看，保险营销员依然是最主要的购买渠道，有75％的被调查客户是通过营销员购买商业保险的。同时，保险公司柜台、银行、邮局以及新兴的保险经纪、网络等渠道也将具有非常大的发展空间。

从客户的总体满意度而言，有57.3％的被调查客户表示非常满意或比较满意。

中资较好于外资及合资寿险公司

据毛建庆分析，中资寿险公司总体客户满意度高于外资及合资寿险公司的原因，一方面和外资及合资公司的布局有关，另一方面是外资及合资公司和中资公司在客户构成上存在显著差别，这种差别也决定了他们的期望值不同。另外，个别外资及合资公司表现不佳也影响了其整体水平。

根据调查，在34家被调查公司中客户满意度较高的前五家公司依次为平安人寿、首创安泰、瑞泰人寿、国泰人寿和中国人寿；客户满意度较低的后五家公司依次为招商信诺、海康人寿、华泰人寿、中保康联和恒康天安。相比2006年的调查结果，中国人寿、民生人寿和金盛人寿过去两年中在客户满意度方面提升较大。

客户服务水平提升

从对产品的综合评价来看，58.2％的被调查客户对寿险公司的产品总体评价非常满意或比较满意，比2006年下降了1.9个百分点。从理赔服务来看，在接受过理赔服务的1427人(占被调查客户总数的6.6％)中，70.9％的客户对寿险公司理赔服务的评价为非常满意或比较满意，较2006年上升了0.6个百分点。从退保处理来看，在办理过退保的727人(占被调查客户总数的3.4％)中，61.8％的客户对退保处理表示满意或比较满意，较2006年下降了1.8个百分点。

调查结果还显示，保险营销员行为规范方面取得了较为明显的改进，但展业行为仍有待进一步规范。当前客户最希望寿险公司有所改进的前三个方面依次为：保单的续期服务(15.1％)、信息通知提醒的及时性(14.9％)和理赔服务(11.3％)，客户对这三项服务的要求明显高于对其他服务的要求。

“寿险行业作为金融服务业，其经营建立在客户信任的基础之上，口碑、现有客户的再购买以及转介绍对于寿险公司的经营至关重要。而提高客户满意度，对于建立口碑、获得客户再购买以及转介绍都有着非常重要的作用。”毛建庆表示，“客户满意度已经成为许多寿险公司的一项重要经营考核指标，对于寿险公司改善经营状况和提升长期竞争力有着重要的意义。”

参加会的有关业内人士认为，这次全国寿险客户满意度调查客观分析了当前寿险行业存在的问题，并对主要寿险公司客户满意度的总体状况进行了量化评估，对于消费者理性消费、有针对性地选择保险公司具有一定的参考价值，对于寿险公司改善经营状况和提升长期竞争力也有指导意义，并对监管机构进一步规范寿险公司经营行为提供了一定的监管依据。

“中国寿险市场的格局正在重新演变，整个寿险行业的发展已经到了一个非常关键的阶段。”北京开和迪咨询有限公司总裁程玉博士说，中国加入世界贸易组织后，中国保险业对外开放的程度不断提高，保险公司市场准入政策逐步放开，寿险行业竞争日趋激烈。

人寿保险的现状篇2

关键词：长寿风险；死亡率；金融产品；保险体系

中图分类号：F840.67文献标识码：A

收录日期：2016年3月11日

一、我国长寿风险管理背景及意义

（一）我国长寿风险管理背景。随着社会经济水平的提高、医疗技术水平的进步、人们对于健康关注程度的提高，我国的平均寿命正在不断地延长。根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，2010年我国人口平均寿命达到74.83岁，比10年前提高了3.43岁。据科学家预测，到2050年人类寿命至少能延长20年，百岁寿星将不再稀罕。人们寿命的延长无疑是一个值得高兴的事情，但随之出现的问题也不容小觑。未来实际寿命的增长将会增加个人和社会养老计划的支出，甚至出现收不抵支的情况，可能导致人们的老年生活出现财务不支、社会负担过重等问题，简单来说就是已经出现长寿风险的问题。

长寿风险是指个人或总体人群未来的平均实际寿命高于预期寿命产生的风险。可以从个体和整体两个层面来定义长寿风险：个体长寿风险是指个人在其生存年限内的花费超过了自身积累的财富，此类风险可通过相关养老保险进行管理；总体人寿风险成为聚合长寿风险，是指一个群体的平均生存年限超过了预期的年限，该风险是无法根据大数法则进行分散的系统风险，无论是人寿保险公司的年金业务、企业的养老计划，还是政府的社会养老保险计划，均承担着聚合长寿风险。如无明确说明，下文提到的长寿风都是指聚合长寿风险。

目前，在我国社会保障体制发展还不够完善的环境下，人们对于商业保险的需求越来越强烈，然而养老保险公司及寿险公司在产品定价问题上所采用的精算技术是根据过去的经验生命表计算的死亡率数据来测算未来的预期死亡率，从而以实现的现金流净值为0，依据不够科学、不够充分。由于人们未来寿命的延长，未来的实际死亡率低于预期死亡率，养老保险公司和寿险公司的未来偿付能力将面临不足的风险；再加上我国社保基金缺口比较大，而社保基金没有有效的保值增值方式，投资收益率较低，导致我国的社保基金呈缩水趋势。寻找新的社保基金的管理模式和投资渠道以及对的投资方式来实现保值增值，来规避由于社保基金缩水和日益累积的长寿风险给政府带来的财务风险。

我国在20世纪下半叶已经开始出现人口老龄化问题，既然涉及到了老年人的社会问题，就不可避免地会对养老保险制度的发展产生影响。我国的养老保险制度，已经经过了几十年的发展，也取得了一定的成就，但是对于快速发展的社会经济需求来说，还是存在着很多需要改进的地方。我国养老保险的主要问题包括保险制度对象范围比较小，广大人民的养老保险意识薄弱，养老金的积累和来源方式较为单一等。对于长寿风险管理的研究，对我国老龄化社会的稳步改革具有十分重要的现实意义。

目前，国外已经有了大量关于长寿风险管理的研究，以期能找到管理规避长寿风险的有效方法，但在我国国内对于长寿风险管理的研究还处于初级阶段，没有做出更深层次的研究。鉴于长寿风险问题日益严重，加大对长寿风险管理的研究，也逐渐成为人们所关注的热点。

（二）我国长寿风险管理目的及意义

1、提高长寿风险管理意识。通过对我国人口现状进行分析证实我国面临着严重的长寿风险问题，分析目前我国长寿风险管理的现状，介绍长寿风险的内涵及其影响，并详细介绍传统的长寿风险管理方法和新型的管理方法，评论出各自的优劣之处，从而来加深人们对长寿风险的认识，提高人们的长寿风险管理意识。

2、促进我国长寿风险管理完善及发展。通过我国对长寿风险管理相关资料的学习与论证，补全我国在长寿风险管理方面的漏洞和缺失，进一步完善长寿风险的管理方式及方法，进而增强了它在我国的可实施性，并不断发展，为我国人口的养老问题提供更广阔的道路，具有十分重要意义。

二、我国长寿风险现状

风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。风险管理当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理，而相对风险较低的事情则押后处理。长寿风险管理是基于长寿风险的环境中把风险降到最低的管理过程，对于长寿风险管理的分析应包括识别风险、控制风险以及规避风险。以下对我国长寿风险管理的发展趋势、具体风险形式、长寿风险对我国的影响进行分析。

（一）我国长寿风险现状。我国面临着严重的长寿风险问题，并且已经走进了人口老龄化社会国家行列。目前，国外无论是实务界还是理论界早已经意识到了长寿风险管理的重要性，但是我国风险管理界和保险界对于长寿风险的认识还比较少，关于长寿风险的研究较少。虽然随着社会的发展，居民的传统养老观念正在发生转变，基本养老保险和企业年金也得到了较快发展，但是仍然存在着不少的问题。

1、国内资本市场不完善。虽然通过资本市场来实现长寿风险从保险市场向资本市场进行转移有着巨大的市场需求，也具有必要性，但是目前国内投资者对于长寿风险认识不够，更缺乏对长寿风险证券化的认识。目前，中国证券市场并不完善，特别是债券市场由于多年来受到各方面的政策管制，发展较落后，国内存在的债券种类很少，长期性债券的发行量很小，通过长寿衍生债券的方式在我国进行长寿风险管理的方法难度较大，且不符合实际国情。

2、用保险市场来转移长寿风险的难度很大，过去的再保险市场还不发达。目前国内再保险市场中的再保险公司主要有中国财产再保险股份有限公司、中国人寿再保险股份有限公司、太平再保险有限公司三家中资和五家外资再保险公司的分公司，再保险市场中的再保险提供者数量过少，分保能力有限，并且由于受到过去垄断经营的影响，我国再保险业技术水平较低，管理粗放。我国有限的再保险市场无法满足日益发展的企业年金的再保险需求，并且通过再保险的方式来管理长寿风险只是将个体性的长寿风险转变成了聚合性长寿风险存在于再保险市场，聚合性长寿风险依然存在。通过再保险的方式来管理长寿风险成本较高，且再保险公司一般因为未来死亡率预测难度过大、长寿风险过高而不愿承保这类业务。

总而言之，国内外学者对于长寿风险管理的研究还很欠缺，没有一套比较成熟的、系统的理论研究，一般都只是提出了问题的所在，却没有与之相配套的方案来解决。因此，在当前形势下为我国的长寿风险管理寻找出一条清晰的研究脉络有着重要的理论意义和现实意义，且十分具有必要性。

（二）我国长寿风险管理问题的白热化。人口老龄化一般是指一个国家或地区的总人口中老年人口占比不断提高，人口结构出现老龄化趋势。人口老龄化的形成有诸多方面的原因，其中最主要的原因就是人口生育率的下降和人口死亡率的下降，具体表现为人们的平均预期寿命不断提高，人群中老龄人口占比不断上升。根据收支相等的原则所建立的社会基本养老保险，在人口老龄化的大背景下，想通过提高养老保险缴费率来保持替代率即原有的养老金待遇不变，是很难实现的，这必然会导致养老保险基金出现收不抵支的情况。在这种情况下，为了挽救养老保险的基金，政府就会对其进行长期的财政补贴，而这也必然会导致政府财政危机的出现。在经济发展缓慢，经济不稳定时，社会出现就业困难、居民收入增长速度缓慢、社会结构转型期间，人口老龄化的加深已经严重阻碍了养老保险制度的健康运行。

人口平均寿命的延长是造成人口老龄化和长寿风险的共同原因，人口生育率的下降是造成人口老龄化的主要原因，由于人们应对老龄化问题的养老保险制度调整的滞后则导致了长寿风险的形成。人口老龄化的推进也是长寿风险不断积累的过程，在人口老龄化背景下对于长寿风险管理的研究成为了一个迫在眉睫的问题。

三、我国长寿风险管理应对措施

人口生育率的下降是造成人口老龄化的主要原因，而人口老龄化的推进又是长寿风险不断积累的过程。那么，提高生育率，以“二胎政策”为例，能有效缓解中国所面临的长寿风险。

“四二一”的独生子女家庭结构将直接导致传统的家庭养老的减少，而社会机构养老又远远满足不了人口老龄化发展速度的需要。生育率的下降造成很多的社会问题，如人口老龄化提速，性别比例失衡，少子化严重等，“二胎政策”的实施能有效缓解这些问题。在竞争激烈的现代社会，“四二一”的家庭结构不能有效地适应社会发展，抵抗风险能力较低，在养老机制不够健全的情况下，“二胎政策”以传统的家庭养老方式给养老机制和长寿风险管理赢得了时间。当然，除了“二胎政策”以外，对于长寿风险管理还应该从以下几个方面着手：

（一）管理基本养老保险蕴含的长寿风险。作为长寿风险的主要承担者，政府可以采用发行长寿风险证券的方式对长寿风险进行套期保值，发行对象可以为资本市场或对长寿风险存在套期保值需求的相关利益方，如商业保险公司。另外，我国政府可以直接承担一定的长寿风险，如政府向基本养老保险进行的财政拨款就包含了这一因素。

（二）管理商业养老保险蕴含的长寿风险。我国的寿险公司可以采取的长寿风险管理办法有：一是积极发展中国的再保险市场，增加再保险市场中的再保险提供者数量，提高其分保能力，鼓励寿险公司通过再保险的方式将部分长寿风险转移给国际性的再保险公司；二是推迟养老保险的购买日，例如推迟至退休日。其依据如下：养老保险的投保人的投保年龄越大，其预期余命的不确定性程度越低，长寿风险也越小，因此推迟养老保险的投保年龄是管理长寿风险的有效方法之一；三是由于死亡险产品和年金险产品之间存在长寿风险的自发对冲，保险公司可以通过调整死亡险业务和年金险业务的比例并建立相应的监控指标对长寿风险进行套期保值；四是将有关长寿风险的业务进行处理，使其证券化，以规避风险。

（三）完善保险监管。中国的保险监管部门应重视长寿风险的影响，对相关精算法规加以修订，以规避长寿风险的不利影响。例如，在有关法定责任准备金提留的精算规定中，借鉴英国的CMIB1990和CMIB1999生命表中使用的死亡率缩减的因素模型给出预定死亡率的变动的计算依据，以反映不断改善的死亡状况；或在精算规定中给出死亡率预测的适用模型，用于法定责任准备金的计算，并为寿险公司的寿险产品定价提供参考。

（四）在长寿风险的转移和承担方面政府应发挥主导作用。目前，中国养老保险体系蕴含的长寿风险为中国政府和保险公司所承担，由于中国养老保险体系还未健全，如基本养老保险的制度尚在完善，企业年金处于迅速发展阶段，商业养老保险的份额还很小，我国政府应在法规的完善、长寿风险的衡量、长寿风险的转移方面承担主要责任，从机制建设和实际操作方面积极推动长寿风险向承担方的转移。

主要参考文献：

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人寿保险的现状篇3

关键词：保险业发展前景高速增长

随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的重要组成部分而具有重要的意义，而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促进和巩固作用。而在国民经济发展中，金融的稳定或动荡，对各国经济会产生重大影响。保险业作为其中的一个重要部分，也为国家经济的发展发挥着重要作用。

中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发生了变化，转向了以寿险为主的格局。中国保险市场的现状呈现出了如下的状态：

一、中国保险市场的现状

1.保费收入规模迅速扩大，但产寿险增长不同

(1)保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时期。自1980年至1999年，保费收入从4．6亿元增加到1393．2亿元，年平均增长35．1％，远远高于同期国内生产总值9．7％的增长速度；2000年保费收入为1595．9亿元，增长率为14．5％，高于国内生产总值的8％。其主要原因在于：国内保险业务恢复晚、起点低。

(2)人身保险保费收入的增长快于财产保险保费收入的增长。财产保险的保费收入从1980年的4．6亿元增加到1999年的521．1亿元，年平均增长28．3％；1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0．016亿元，1999年为872．1亿元，年平均增长97．71％。

2．险种结构发生显著变化

自1997年保费收入从财产保险业务为主，转向人身保险业务为主，财产保险保费收入占保费收入的比重从1996年的58．27％降为1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。同时，产寿险各自内部结构不同，在中资寿险公司中，寿险业务占其业务的89．12％，在寿险业务中，投资型险种增加，如万能寿险、投资连结保险、分红寿险。在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。在中国财产保险保费收入中，1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加；1997年占财产保险保费收入的55．33％；1998年、1999年分别占56％。有些地区的机动车辆保险业务的比重更高，如北京1999年将近70％。

3．保险深度和保险密度明显提高

保险深度和保险密度明显提高，但是保险深度、保险密度仍然较低，说明中国保险市场的潜力较大。中国的保险密度从1980年的0．48元增加到2000年的127．7元，保险深度则从0．1％增加到1．8％，但是国民保障程度和保险业在国民经济中的地位均较低。

4．保险仍然属于垄断型市场

我国自恢复国内财产保险业务至1985年，全国仅中国人民保险公司一家保险公司，1986年成立了新疆兵团保险公司打破了独家垄断的局面。至2000年4月底，保险公司发展到28家，其中，国有独资公司4家、股份有限公司9家、中外合资和外资保险公司分公司15家。相应地，市场占有率由1985年原中国人民保险公司独家垄断变为1997年的中国人民保险公司和中国人寿保险公司的市场占有率分别为34．7％、36％；平保为13．75％；太保为12．02％，其余保险公司的市场占有率仅仅3．53％。这说明多主体的市场格局虽然基本形成，但仍属于垄断型市场。

二、中国保险市场发展前景探讨

近几年来，中国保险业发展相当快。以中国人寿为例，中国人寿保险股份有限公司是目前中国大陆最大的商业人寿保险公司，直接隶属国务院，公司总部设在北京。它的前身是成立于1949年10月的原中国人民保险公司及其分设于1996年2月的中保人寿保险有限公司。经过50余年的发展，公司的机构网络已遍布全国，成为中国寿险市场的领袖。2003年12月，中国人寿保险股份有限公司分别在美国纽约证券交易所和香港联合交易所两地成功上市，是国内第一家同时在港、美两地同时上市的金融企业。2005年，美国《财富》杂志公布2004年全球500强排名，中国人寿销售收入排名世界500强第212位，领先中国保险业。中国人寿吸收中国传统文化和世界先进文化成果的精华，结合自身的优秀传统，形成了以“成己为人、成人达己”为核心的新型企业文化。

在目前的保险险种中，对于一些非强制性保险，人们的投保意愿在不断加强。主要可能是因为现在关于非强制性保险的宣传力度高了，而且有些社保无法解决的风险分摊可以有商业保险来帮助解决。而这里所说到的非强制性保险可指两个不同的方面：一是保险险种本身所包含的不强制性，而另一方面是指在一些强制性保险中的保额数量的不强制性。

例如车险的强制性保险，如第三方责任险中，虽然保险公司的数量在增加，车辆的数目也在增加，但人们对于这一强制性保险的投保意识也在不但加强，这体现在保额的增加，它的保额由最低5万至最高50万。过去人们一般投保额为5万，但现在越来越多的人意识到一旦出了事故，那么如果投保额越少，自己将付出越多，所以，越来越多的投保人将保额不断增加。而且现在越来越多的家庭拥有私家车，这势必会导致事故的发生率比以前有所增加。因此，人们对这一保险的重视程度越来越强。

另外，在人寿险方面，人们的投保意识更强。而且，特别是养老类的保险。其中又以理财、分红类的保险为主。由于人们的生活水平不断在提高，“以钱生钱”的经济意识也在不断的增强。将资产投入到这一类的保险中，具有了保值增值、避税的功能。其次，一般人认为生命价值远高于其他，因此，人们对于寿险的重视程度远大于财产险，但总体比养老类少。因为如理财、分红类的保险，不但解决了投保人的养老问题，而且也是一种投资理财的好方法。

其实，人们对于财产类保险并非不重视，只是在现在这个以人为本的社会里，人们自然而然地更重视一些关于生命类的保险。但在财产险中，也有一些细微的差别，人们对于盗窃险这一附加险的投保意识已超过了自然灾害险。这是因为，不管社会的发展有多好，犯罪现象总是有的，如盗窃的家庭是属于贫穷的，那么哪怕被盗少量的东西，对他们也是会造成一些损失；而对于一些富裕的家庭，那么一旦遭窃，损失的数目更多，因此，人们不希望自己遭受太大的损失，而这一附加险正好可以分摊人们的原本要由自己所承担的经济损失。

人寿保险的现状篇4

建立保险信用体系，奠定寿险业可持续发展的基石

由于经济、社会和思想等多方面的原因，目前我国失信现象严重，寿险领域也出现了“诚信危机”。信用贫困已成为制约中国寿险业可持续发展、影响寿险业国际竞争力的重大问题。建立保险信用体系，就是要通过法律调整、制度建设、道德规范和社会监督等手段，对保险监管者信用、保险主体信用及业外信用在保险经营活动中的各个环节进行规范，打造保险信用的完整体系，为寿险业的可持续发展奠定坚实的基石。寿险业要树立这样一种理念：客户、个人人和寿险公司都处于一种俱荣俱损的“生态环境”，不容破坏。依法保护投保人的合法权益，就是维护寿险业和个人人的可持续发展。作为保险主体信用制度的主体，寿险公司还应加强合约管理、营销预警、财务管理、理赔管理等等方面的制度建设，努力从制度上约束和规范保险主体信用行为。改变目前过分依赖个人人展业的状况，大力发展保险中介，有效化解由于个人人的不合规行为所产生的保险纠纷。严格内控机制，提高信息披露的标准，及时向公众披露公司经营及财务状况，使寿险市场主体经营活动透明化。

防范增量风险，构筑寿险业可持续发展的平台

增量风险是与存量风险相对而言的，意即在寿险经营中由于险种结构、保费结构不合理等原因，而使寿险业产生的新的风险。不良资产和利差损是中国寿险业以前形成的存量风险，从寿险公司目前的资金管理体制和寿险产品结构看，已不太可能再产生新的、规模较大的不良资产和利差损。同时，我国寿险业正处在快速发展阶段，正是化解存量风险的有利时机，如果能够在防范增量风险的基础上发展业务，存量风险就可以被逐渐稀释和化解。所以，寿险公司目前风险防范的工作重点要放在防范增量风险上，因为如果增量风险不能得到有效控制，会给寿险公司的稳健经营和可持续发展构成严重威胁。寿险公司应制定稳健的发展战略，采取措施从多方面防范和化解当前寿险业的增量风险。首先，在经营机制方面，寿险公司要通过完善经营机制，真正成为符合现代企业制度要求的、以追求经济效益、具有自我约束能力的市场主体。其次，在技术方面，寿险公司要建立科学的对经营中产生的增量风险进行评估和监测的方法技术和标准。

加强行业创新，提高寿险业可持续发展的实力

寿险业要在保持和发扬经营管理中好的经验和传统的基础上，与时俱进，改革和改进不合时宜的、妨碍发展的观念，束缚发展的做法和制度，用机制活力和政策导向，推动寿险业发展进步。要沿着建立现代企业制度的方向，加快经营机制转换；要按照“有进有退”和“有所为，有所不为”的原则，对组织架构进行调整、重组，使之更加科学、合理、精干、高效，更加适应新形势、新任务的要求；要加快保险产品创新，积极开发有特色、技术含量高的新险种，不断满足客户日益增长的保险需求；要进行销售渠道创新，探索网上销售；要牢固树立人才强司的战略思想，紧紧抓住培养、吸引和使用三个环节，不断调整和优化人才结构，着力打造管理、销售、技术、服务四支专业队伍，实行不同岗位人才的价值最大化配置，让发展的活力和增长的潜力进一步迸发出来。小陈老师工作室版权所有

加快结构调整，增强寿险业可持续发展的后劲

现代企业的竞争并不在于短期的利润最大化，而在于长期发展并形成持续的领先优势。为此，寿险业必须在发展中调整结构、在结构调整中提高效益，努力实现速度和结构、质量、效益相统一。我们追求的终极目标应该是“强”，最理想的状态是“边大边强”，使“大”与“强”成正比。要达到这种理想状态必须把握好几点：首先，公司在高速成长的过程中要注重管理水平的同步提高，扎扎实实，一步一个脚印往前走，而不是靠急速膨胀来实现高速发展。其次，在成长的过程中，要建立一套完善的监督约束机制。获得明显的可持续发展的竞争优势，令竞争对手难以模仿，在行业中处于领先地位。再次，创造良好的工作环境，建设学习型组织，为公司持续领先发展提供智力支撑。

共同培育市场，营造寿险业可持续发展的环境

人寿保险的现状篇5

关键词：寿险企业；人力资源；激励机制；优化

物质文化的进步，使得人们对自身健康和生活品|的重视程度不断增加，这也极大的推动寿险企业的发展和进步。市场的需求催生了许多寿险企业，增加了寿险企业行业问的竞争力压力。寿险企业若要获得良好的市场竞争力，可以采用人力资源激励机制构建的方式，对寿险销售人员进行激励，促使销售人员能够以积极的态度，强化自身的营销技术和营销水平，进而全面增加寿险企业使的是竞争力。以某寿险企业的人力资源激励机制为例，详细的对企业的激励机制基本情况，再分析其具体的运作的现状，制定适宜的激励机制优化措施，推动寿险公司市场份额增加，推动寿险企业效益的获取。

一、企业激励机制定义及寿险公司人力发展状况概述

（一）企业激励机制定义

所谓企业激励机制是建立的企业现有的管理体系基础上，借由相关方式和管理内容，使得企业对员工的承诺可以得到最化。究其本质是借由激励机制，企业员工可以得到更多的效益和发展机会。对于企业而言，激励机制可以使得员工为企业创造更大的价值。对于寿险企业，人力资源激励机制的主要作用对象为销售人员，建立在激励理论的基础上，采取适宜的激励方式，促使员工能够最大限度的为寿险企业挖掘意向客户、潜在客户和真实客户，进而为寿险企业的市场竞争力提升提供基础，积极推动寿险企业的发展。

（二）寿险公司人力发展的概述

寿险公司人力资源是将企业员工视为一种资源，且这类资源具备可开发性、可发展性、动态性和再生l生等特点。寿险公司针对人力资源管理，采取适宜的方式对人力资源进行配置，进而使得寿险公司的人力资源可以得到充分的应用，发挥寿险公司员工的最大价值。

寿险公司的人力资源特点：①鉴于寿险公司的经验模式的特点，也就使得寿险公司需要大量的从业人员为寿险公司的人力资源提供渠道。而大量的从业人员，使得寿险公司对真正适宜公司发展和创造价值的人才筛选较为困难。②寿险公司的服务类型属于一种金融服务类型，这也就对相关从业人员的专业素养和技能水平要求较高。③寿险公司的人员流动量大，且受到经营模式的影响，使得寿险企业容易出现人员流失的情况。

现阶段，寿险公司均已经制定了符合自身发展体系的培训和管理方式，为员工提供良好的培训机会，促使员工能够不断完善自我。诸多寿险公司在对员工的培训工作，主要是采用分层培训的方式，针对不同层次的员工，采取不同的培训方式。寿险公司的人力资源激励机制的绩效考核，逐渐由关键绩效指标向平衡计分卡的考核方式，针对寿险公司的战略指标，使得员工能够积极的实现战略目标。另外，还有部分寿险公司，采取绩效和价值观两个维度完成对员工的衡量。寿险公司的人力资源管理的水平和效果不断优化，对推动寿险公司发展和员工价值实现具有十分积极的推动作用。

二、寿险公司的典型激励机制及其运作现状（优点及问题）

（一）寿险公司的典型激励机制分析

（1）竞争机制，所谓竞争机带4是建立在企业的内部，影响员工晋升和员工薪资的主要因素。竞争机制的有效实施，需要预先给员工施加一定的工作压力，促使寿险公司员工具备一定的紧迫感，促使员工能够在实际的工作中，不断优化自身技能，再不断完善自己的工作能力。另外，给予公司基层员工一个良好的晋升渠道和晋升空间，从而使得员工之间能够相互竞争晋升机会。从而使得寿险公司可以建立良好的竞争企业文化，增加企业整体的积极向上氛围。

（2）薪酬机制，这类机制是激励机制中的典型，主要将员工的工作能力和企业贡献度等内容，纳入到绩效考核中，并将这些因素作为寿险公司的员工薪酬指标，决定员工能够获得的薪酬。这一激励机制，对推动员工与企业功能发展和面临风险的有效途径。

（3）考核激励，所谓考核激励，是建立在绩效考核的基础上，对员工的工作质量和工作效率等内容进行考核，是推动员工自身业务水平和专业技能强化的重要方式。借由考核激励，能够对寿险公司的各个部门和个人能够的工作状态进行展示，便于人力资源管理。

（二）寿险公司激励机制的现状分析

现阶段，寿险公司采取激励机制的有效实施，切实改善寿险公司业务人员的工作效率，增加员工的积极性，使得员工可以始终以积极的工作态度从事到业务活动中，为企业创造更大的价值。借由激励机制考核机制，按照个人、团队这类考核方式，对员工的激励的作用十分明显，为寿险企业的发展提供了基础。以某寿险公司为例，借由激励机制的实施，使得企业月均综合举绩人力24688人，长险举绩16145人，新人三晋率52.16%，且季度考核率79.34%，为寿险企业的发展和市场竞争力的提升提供了基础。

仅管寿险企业的人力资源激励机制取得了一定的成效，但是一些问题也是确实存在的，影响寿险企业的发展和进步，具体问题如下：

（1）培训机制需要进一步完善；现阶段，寿险公司切实认识到的培训的重要性，也切实将培训工作纳入到人力资源管理中。但是，部分首先企业的对培训内容的设置不够合理，对企业文化的建设和宣导的效果不够理想。而且，培训评估的效果不够完善，导致人才流失的情况严重。

（2）激励机制诱发的道德风险，激励机制对员工的薪酬和发展具有直接的影响。受到激励机制的影响，可能会引起道德风险的发生。其中主要体现在：①销售人员为了使得投保人信任自己，并同意投保，对寿险产品的效果和利益等内容进行夸大，并隐瞒一些需要切实告知用户的内容。②恶性竞争的发生，为了得到客户的认可，销售人员采取恶性竞争的方式，诋毁对手及其寿险公司，不良竞争的出现，影响企业的整体形象和公信力。

（3）对员工的需求和激励方式较为单一，部分寿险企业在实施的激励机制的过程中，没有按照员工的层次，企业发展的时期等内容实施，导致激励与员工的实际情况相差较远，影响员工的积O性。另外，激励方式单一，不同员工对激励的需求不相同，如果不能采取多元化的激励方式，就可能会导致员工出现跳槽的情况，制约寿险公司的持续健康发展。

三、寿险公司激励机制的优化

（一）完善培训机制，重视企业文化宣导

首先，寿险公司需要建立完善的培训机制，切实将岗前培训、业务培训和晋升培训等培训项目，合理的对培训的内容和技术类型进行优化，促使员工在参与培训的同时，可以切实的得到个人业务能力的提升。并针对员工制定长期的培训计划，进而推动员工的整体水平可以得到提升，达到扩宽业务效果。其次，构建符合企业自身的企业文化，切实将精神激励纳入到激励机制中，合理的展开企业文化的宣导，促使员工可以充分认可企业。最后，选择有效的培训考核机制，完成对员工培训效果的评估。

（二）规范销售人员行为，规避道德风险

针对激励机制带来的道德问题，寿险企业必须给予足够的重视，切实将道德风险纳入到管理体系中，对出现夸大效果和隐瞒条款的人员给予严重的处罚。并根据员工的基本情况设定合理的任务目标，保障佣金薪酬的公平性。并构建诚信和公平竞争的企业氛围，进而最大限度的降低销售人员的道德风险。此外，合理的对员工的业绩进行审核，在不打消员工积极性的基础上，保障员工业绩的真实性和可靠性。

（三）给予员工所需，丰富激励方式

首先，激励机制在实际的制定过程中，需要充分的对员工基本需求，在满足员工经济需求的基础上，还要为员工提供一个的有效的发展空间，增强员工的福利。其次，建立多元化的奖励机制，结合薪酬，合理的对长期激励和短期激励进行应用，并结合员工个人的基本情况，保障企业内部公平竞争，达到留住员工的目的，推动寿险企业的发展。最后，建立完善的考核机制，针对员工个人和团队，合理对考评内容和保障措施进行设计，设定适宜的考核周期，保障奖励兑换的有效性，延迟时间需要少于7d。

结束语：

寿险企业是一种提供金融服务的企业，具有其独特的经营模式，针对寿险公司的基本情况，需要制定有效的人力资源激励机制，通过研究和分析激励机制，推动寿险企业的发展和价值实现。

人寿保险的现状篇6

【关键词】人寿保险信托保险信托

一、引言

随着对外开放步伐的加快，中国金融业进入了前所未有的快速发展阶段。作为金融的两大支柱，保险业和信托业的合作也由浅入深。例如，有的保险公司已经开始利用信托的方式，把保险资金投资到基础设施建设方面，而且已经获得了不错的经济效益以及社会效益。可以说，保险业和信托业这之间进行合作并进行金融产品的创新，将为我国的金融市场注入了新的活力。

目前，信托机构能够利用的保险资金包括保险公司的已收保险费和理赔支付的保险金。人寿保险信托作为一种新的业务，可以把数额可观的保险金转化为信托财产，这种方法把保险和信托两种方式进行有机的结合，为两个行业间的合作开辟出一条新的路径。

二、人寿保险信托及其特点

人寿保险信托（LifeInsuranceTrust）又被称作保险金信托，它是以保险金或人寿保险的保单作为信托财产，由委托人（通常为保险的投保人）和信托机构签订信托合同，当保险公司按照保险条款赔款或支付满期保险金时，这部分资金将依招合同约定交付于受托人，由受托人按照委托人的意愿进行管理、运用，并于信托期间终止时，将信托资产及运作所得收益交付于信托受益人。

根据信托？譹？訛的定义，信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产委托给受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理或处分标的财产的行为。由于在信托的过程中，财产所有权依法从委托人的财产中分离并转移至受托人，如果委托人另有债务在身的话，那么这笔信托财产将不能被用于偿债。这就是说信托财产具有独立性，即保险公司支付的保险金一旦成为信托财产后，任何人将无权对这一部分财产进行强制执行。通过人寿保险信托这种产品，受益人就能够依照投保人（信托关系中的委托人）的最初意愿，得到信托公司对于保险金的专业理财服务，并最终得到保险金及其投资所得的收益。

人寿保险信托是一种定制的、个性化金融产品，它可以针对不同客户提供专业的理财服务，并且能够在房地产及遗产事务中起到合理避税的作用。美国早期的信托机构就起源于保险公司，一些保险公司兼办赔款之后的保险金管理业务，实际就是信托业务。因此，可以说人寿保险信托是在保险业务的基础上而衍生出的一种信托业务，是信托业务与保险业务的有机结合。

三、人寿保险信托的发展历史及现状

（一）人寿保险信托的发展历史

十五世纪，近代意义上的信托业在英国出现。十八世纪，保险业也开始在英国逐渐发展。随着金融业大环境的繁荣，金融人才所获得的优待使得金融机构网罗了最聪明的人，他们针对不同理财需求的客户设计出个性化的金融产品。

在这种背景下，十九世纪中后期的英国和德国出现了人寿保险信托业务，二十世纪初美国也开始有了人寿保险信托业务。由于良好的金融环境和完善的资本市场，人寿保险信托很快就在美国迅速发展。当时的人寿保险信托业务主要有两种方式，分别是到期即付（pay-as-you-go）以及基金（funds），之后又不断衍生出了许多更富个性的种类。随着时间的推移，人寿保险信托在美国的规模逐渐超过了其在欧洲的规模。人寿保险信托能够在美国繁荣发展的主要原因，首先离不开美国良好的金融市场环境。其次，发达的保险业使得其人寿保险的保险金给付额十分庞大，人寿保险信托的潜在客户因此非常客观。还有一点，美国很多保险的投保人担心受益人缺乏获得赔付保险金后的理财能力。这几方面原因，促成了人寿保险信托在美国的迅猛发展。

十九世纪西方国家的对外扩张，使得亚洲的日本与中国也出现了人寿保险信托业务。1925年，日本的三井信托公司推出了首例人寿保险信托产品。1929年的美国经济危机传染到了全世界，日本也受到了很大影响。此时，人寿保险信托业务却逆势增长，而且对日本信托业的复兴起到了很大作用。二战前，人寿保险信托作为日本信托业的特色业务之一被大力推广。1996年新《保险业法》的实施，使得保险产品中有了一部分储蓄产品的性质，这使得保险公司的产品同银行等其他机构的金融产品有功能上的重叠，导致保险机构进入了银行的经营范围。面对这种情况，日本的金融监管机构不仅允许保险公司以金融控股公司的方式混业经营，也允许其他金融机构涉足保险业务。这种混业经营方式的出现，使得人寿保险信托这种复合型产品在日本得到了发展空间，并且不断繁荣壮大。

我国人寿保险信托业务是出现在十九世纪末。1897年，中国通商银行武汉分行设立，信托是其中的一项附属业务，而这其中就包括人寿保险信托业务。新中国成立后，包括人寿保险信托业务在内的保险事业曾经取得较为快速的发展。但是1958年的出现，使得几乎所有的保险产品都被迫取消，人寿保险信托业务也未能幸免，就此在中国大陆消失。

（二）国际上人寿保险信托的现状

目前，人寿保险信托按照设立的主要目的分为两类：一种是以避税为主要目的，美国、日本等发达国家即是如此；另一种是以保障未成年人合法权益与生活质量为目的，例如我国台湾地区。

1.美国人寿保险信托业务的发展现状。美国的人寿保险信托业务可以说是发展最为成熟。数据？譺？訛显示，美国人寿保险公司2006年支付了大约532.32亿美元的死亡保险金，其中交付于人寿保险信托的保险金大约占到3%～4%，可以推算其人寿保险信托业务的资产规模可达16～21亿美元。

美国的人寿保险信托业务最初主要是为了弥补保险制度的不足，即为了让失去双亲的子女在受托人和监护人的帮助下，依照投保人生前的意愿正确合理地运用保险金。现在，人寿保险信托的作用有所扩展，成为了一种有效的避税手段。例如，通过不可撤销人寿保险信托（IrrevocableLifeInsuranceTrust），其模式全面考虑到美国遗产税法的规定，保险金的收益权成为受益人确定的、不可撤销的利益，且保单从被保险人的应缴税遗产中完全分离，这样就满足了美国税收法的保险金免遗产税规定，成功实现了避税。

2.我国台湾地区人寿保险信托的发展现状。我国台湾地区于二十一世纪初开始了人寿保险信托业务。因为台湾地区的地震等意外事故频发，事故导致一些未成年人的父母双亡且起本人无法妥善处理保险公司所支付的保险金。为了应对这种情况下，人寿保险信托业务开始在台湾地区逐渐普及。该业务的具体流程为，保险投保人通过银行办理“受托经管保险金信托业务”之后，当被保险人身故时，保险公司将保险金交付于受托银行。依照信托合同，银行对保险金进行管理与运用，并将信托财产收益交付于受益人，使未成年的子女能够得到经济上的妥善照顾。

四、我国推行人寿保险信托的意义

（一）人寿保险信托有利于实现保险客户的综合个性化需求

随着社会的进步和经济的发展，保险客户需要保险产品更加综合与个性化。为了满足客户需求，保险公司是否能够提供这种定制的综合性产品，将成为保险业务未来创新发展的决定因素。人寿保险信托不仅具有保险保障、维护受益人合法权益的功能，还具有信托财产隔离以及财产管理的功能，能够满足保险客户的综合个性化需求。

另外，人寿保险信托还可为被保险人提供专业的资产管理服务，可实现信托保险金的保值增值、防止保单失效，确保保险金及时恰当地得到处置，最大限度地保障受益人利益。

（二）人寿保险信托有利于保险公司增加业务收入

保险公司与信托公司合作，为投保人提供人寿保险信托服务，可以吸引更多的保险客户，促进保险公司以及信托公司业务收入增长。

另外，保险公司可通过开展信托中介业务，获得中介费收入。例如，保险公司可根据信托财产额的多少，向信托公司收取一定比例的中介费用。如此一来，保险公司通过人寿保险信托业务，成为金融中介机构来赚取中介费收入，且不需要额外的人力以及资本投入。更理想的情况是，保险公司可以通过自有的资产管理公司或者下属的信托公司，为客户提供服务，增加其资产管理业务量以及资金运用收益。

（三）人寿保险信托利于信托公司拓展信托资金来源

未来的中国信托业将面临更激烈的竞争，如何能够得到大量的、稳定的信托资金是每个信托公司的目标。如果信托公司能将人寿保险的保险金进行有效利用，就能为自身的发展注入大量优质的长期资金。此外，发展人寿保险信托还可拓展信托业客户资源。信托公司既可以直接获得一些中高端客户资源，将可观的保险金转化为信托资产，还可以得到大量的中小客户资源，为自身提供更多潜在客户。所以，通过人寿保险信托这种新型业务，信托公司不仅可以获得大量的、稳定的资金来源，还可以培养信托潜在客户，有利于信托业务的可持续发展。

五、总结

作为一种结合保险与信托的金融产品，人寿保险信托具有保障未成年受益人合法权益、资产管理以及避税的功能，是我国保险业务与信托业务未来深度合作发展的新途径。在我国推行人寿保险信托业务，不仅有利于保险公司及信托公司的业务发展，还可以扩大保险客户对于保险产品的选择范围，能够实现保险公司、信托公司和保险客户的三方共赢。

注释

？譹？訛参阅：王淑敏，齐佩金.金融信托与租赁[M].中国金融出版社，2011年9月，第1页。

？譺？訛根据美国保险监督官协会（NAIC，http：//）公开的数据所得。由于美国的信托公司对于信托财产内容不公开发表，所以不能准确计算人寿保险信托在信托业务中所占份额。

参考文献

[1]王淑敏，齐佩金.金融信托与租赁[M].中国金融出版社，2011年9月.

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