家庭理财规划分析范文

父母在赵刚留学回国时为他购买了一套150平米的公寓，市值420万元，还购买了一辆50万元的小车。赵刚每月日常生活支出3万元，个人保养健身2万元；汽车费用每年5万元，每年旅游费用20万元，娱乐费用10万元，购买全球品牌衣物等奢侈品每年50万元。酷爱名表等奢侈品收藏的赵刚，近年在国外买具有收藏性的奢侈品增值不少，至少价值200万元。才去国外购物的赵刚信用卡消费了25万元，无其他负债。银行存款和理财产品的收益98万元，每年缴纳报费2万元，购买车险保费1.5万元。

赵刚希望在30岁前找个女友并结婚，再购买一套别墅；另外，忙于家族企业管理的赵刚无暇顾及家庭财富的管理，希望获得一些家庭财富管理的一些好的建议，同时希望增强保险保障。

一、理财目标：

1、2年内30岁结婚时购买一套别墅；

2、建立家庭财富管理规划，配置家庭金融和实物理财产品；

3、加强保险保障。

二、家庭财务状况

通过家庭资产负债表和收入自出表可看出，赵刚是一个生活环境优越，资产丰厚的“富二代”，住高档公寓、开豪车，拥有数千万的身价，在家族企业工作，每年收入不菲，花费也很潇洒。但是，赵刚希望2年内步入婚姻生活，家庭财富管理存在哪些问题？我们可通过家庭财务指标进行分析，以筹划家庭不同时期的需求。

家庭财务诊断结果：

家庭财务诊断分析：

收支情况分析：目前家庭收入高，工作和股权分红、理财收入支付消费支出还有149．5万元的结余，家庭现阶段的现金流良好。当前最重要的是做好金融性资产的投资理财管理，现有银行存款和理财产品1580万元，还有企业股权和收藏品等。

资产负债情况分析：家庭负债率达为零，家庭资产达到5265万元，从家庭的投资可看出赵刚企业股权和理财产品收益为主，剩余的为银行存款，还有1000万的收藏品，投资品种集中，净资产投资率占其家庭资产的87.27%，生息资产多，净资产流动性好，应该做好家庭不同时期的人生规划，满足不同生命周期的需求，并且拓宽投资渠道和品种。

储蓄能力分析：收入主要来自于家族企业的工作收入和股权收入，高资产的理财产品收益稳健，储蓄率50．17%，储蓄结余额较高，达到了149．5万元。金融资产收益为低于6．2%，应做好家庭投资理财规划，财务资源的安全性和收益能更好的利用。

资产流动性分析：该指标22倍，显示出其家庭的资产流动性高，满足家庭紧急备用的需求，富二代的消费较高，奢侈品和高端产品成为消费时尚，因此，银行信用卡的授信消费额度往往达到百万以上，消费刷卡几万、数十万成为平常的事。在留出流动性好的金融资产时，应不局限于一般的财务指标参考值，而可以按现在的银行存款280万元灵活储备，但是可考虑购买银行当天可领取的理财产品，即100万元存活期存款，其他备用资金可采用类活期理财产品的配置保持投资资金的充足性和收益性。银行理财产品流动性较差，但可提供质押贷款，收藏品的增值潜力大变现慢。

投资资产配置分析：目前家庭净资产中，可投资资产占87.27%。净资产比例高，投资金额达4595万元，现有投资资产主要为银行理财产品、收藏品，还有家族传承的企业股权。赵刚家庭投资品种单一，投资金融性等生息资产收益偏低，收藏品收益较好，家庭财务未做规划，应积极按家庭中长期需求进行理财投资，获得稳健、具有成长性的理财收入。

家庭风险保障情况分析：虽然的年收入高，但家庭缺乏专业的财富管理规划，风险防范意识不足，虽然爱好旅游，每年注意健身和娱乐，支出高达54万元，但没有为自己筹备寿险、健康险、养老保险和做好养老规划，每年重大疾病保险保费缴纳2万元，仅相当于一个月的健身支出。对于超高净值家庭，企业经营存在风险，如何规避企业风险，保障家庭资产的安全，尤其需要重视进行保险资产配置，让保险为自己的人生保驾护航。

家庭财务自由情况分析：财务自由度1．2，28岁的富二代，拥有的企业股权和理财产品收益完全能满足现在的日常消费148．5万元的支出，但是成家后的家庭支出会增加，而且善于消费的赵刚，消费高达近150万元，今后年消费仍然会增长，因此，除了企业股权的收益外，更应该及早运用现有财富规划未来的高支出的需求。

三、理财建议

1、购买别墅

两年内购买别墅，家庭消费支出会发生变化，资产状况也会发生变化，在两年内要积累一栋别墅的资金，时间较短，可考虑购买一套总价1000万元的别墅，两年累计年节余300万元，再从理财产品或收藏品中拿出700万元，即可全款购买。高净值家庭在购买自住房屋时，有充足的资金，不建议贷款买房，因为现阶段的房待利率高；而如果需要短期大笔消费资金，高端信用卡授信额高达百万元以上，建行等银行高达300万元，在免息还款日前还款不用支付利息；如有半年内的短期融资可采用银行网上质押贷款的方式，利息按半年短期贷款利率计算，银行可提供保单、理财产品、实物黄金等贷款。

赵刚年轻而拥有5000万的资产，每年消费高，但没有做完善的家庭财务规划，现阶段可采用现金流规划的方法预测2年后的家庭收入支出变化后的财务状况，以便做好购房和家庭形成期的规划。按10%的增长测算，赵刚今后三年工作收入和股权收入会逐年递增，而金融资产在购房后大幅减少，而需要买房后再逐年积累。

2、财务自由财富规划

赵刚现在收入298万元，年支出148.5万元，年节余149.5万元，企业股权收入80万元，理财收入98万元，财产性收入达到了178万元，财务自由度达到了1.2，完全实现了财务自由。但是，通过收入支出表和财务指标分析，赵刚没有家庭完善的财富管理仿案，如果企业股权收益受到影响，而未来的资产需要购买别墅等大笔固定资产支出，投资性资产会减少，因此家庭现金流规划必须现在进行，在支付了购买别墅的资金后，第三年开始每年每年拿出50万元建立定投帐户，投资期限12年，到40岁时按10%的收益可累积1069万元，之后可不再投钱，而用累积的1000万元，每年按10%的投资收益可获得100万元的理财收益，保障财务自由的基础帐户的稳健收益。在国内市场，象固定收益信托等理财产品都可达到该收益。收藏品投资也是很好的保值和获得多倍超高潜在收益的财富管理类产品，除了本企业的股权，也可适当通过股权投资资金、私人银行或自行寻找优质企业进行股权投资的方式投资，以获得每年现金收益的流入，保障充足的现金流入来满足高消费的生活需求。在考虑房产投资时，应结合当前极有可能在全国开始征收的房产保有税因素，可考虑投资高档写子楼、商铺，理想的房屋租金收入应达到7%-10%的收益，还可获得房产的增值，抵御通过膨胀。

3、加强保险保障

赵刚尚未成家，有社保和公积金，但社会统筹的资金完全不能满足其消费需求，应此，通过建立企业年金或者今后开办递延纳税年金后，配置该类型的保障性的理财产品，满足养老和财务自由年金流入的需求。现阶段可购买一份保险红利型产品，可获得高额的寿险保障，采用终身缴费方式，每年缴费10万元，之后可灵活增加保额，以满足积累一笔能规避法律风险的固有资金，同时保险产品可以规避遗产税，还可通过指定受益人方式进行财产分配。在香港该类产品比较普遍，国内现在也有保险公司开始尝试推出该种终身缴费的保险。高资产人群对健康越来越关注，而国内保险公司如平安、中英、金盛等保险公司推出的消费性全球健康医疗保险，年缴保费2、3万元，相当于赵刚1个月的健身支出，可以达到上百万元的全球住院费用及补贴医疗保障，可购买一份。另外可购买房屋财产保险，对财产、盗抢和第三者责任提供保险，消费型保险保费不高，还可投保一些意外险和交通意外险，综合年保费1万元即可满足需求。

家庭理财规划分析范文篇2

误区一：只有专家才能理好财。因为不少女性对数字、宏观经济没有兴趣，所以就认为投资理财是件复杂困难的事，非自己能力所及。而实际上理财是一个日常积累、摸索实践的过程，不需要有什么负担和压力。“你不理财，财不理你。”只要学好理财知识，每个人都可能理好财。

误区二：理财是有钱人的“专利”。有一句老话：“钱多有钱多的理法，钱少有钱少的理法。”工薪阶层更需要理财，因为与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理好财。

误区三：理财随大流。不少女性都会在理财上犯跟风的毛病，看身边人买保险就急着填保单，听说有人买基金赚了钱又马上去做基金……而理财是个性化的东西，因人而异。不同家庭类型、不同收入水平、人生不同阶段的理财方案都是不一样的。

误区四：理财就是保值增值。从家庭理财而言，它是一个非常宽泛的概念，包括教育规划、消费规划、现金规划、退休与养老规划、保险规划、投资规划、税务筹划、家庭财产分配与传承等，涉及家庭生活的方方面面。理财可以让家庭财务状况达到平稳，但它并不是投机，理财不意味着发大财。女性理财从教育规划开始如果从专业角度而言，女性从事家庭理财的基本步骤就是要先设定理财目标，分析财务状况，再制定理财计划，跟踪账户信息，总结提升效果评估。但简单地说，就是每个家庭要有一个账本，上面要有自己的家庭收支情况，还应有家人对生活的期望、社会上推出的不同理财产品的特点等等。

现状

女性投保关注养老金、大病保障和教育金

“现阶段女性关注的保险产品主要包括养老金、大病保障和子女教育金三块。”某保险公司个险业务系列分管负责人表示：首先，女性性格细腻，风险意识强，家庭理财风格介于保守与激进之间，倾向稳健型产品，如储蓄型分红保险；其次，女性为子女投保的比例较高；再次，现代社会女性的平均寿命高于男性、重大疾病发病年龄年轻化，加之婚姻观念的改变，女性在养老和大病保障方面需更多关心。

建议

分阶段投保“不要把鸡蛋放在一个篮子里”

理财专家提示女性消费者，在做家庭资产配置时，最好能做到理性分析、合理规划，要注意“安全性、变现性、获利性”三要素的平衡，特别要注意分散风险，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

评价一份保险产品，不是保费越贵越好，或是保费越便宜越好。保险产品保障的范围和保障的额度是否符合当下需求才是衡量的标准。一般而言，合理的投保额度可占个人或家庭年收入的10~20%，按照实际经济情况可适当浮动。经济状况一般的女性，可以购买一些意外险或女性健康保险作为基本保障；状况较为理想的女性，可选择具有分红理财功能的保险品种，兼具保障和理财功能。

参照人生阶段，女性投保大致可分为两个阶段：

其一：年轻女性，还处于为现在事业打拼的阶段，但也要为未来的道路提早打算、有效规避风险，做好身价保障。以保障为目的，可适当投些“孝顺险”，为父母家人尽一份责任；

其二：组成家庭后，随着年龄增长，女性的疾病风险增加，可适量增投健康险，同时考虑养老问题，关注养老型保险。

家庭理财规划分析范文

【关键词】乌鲁木齐；中等收入居民；个人理财

一、乌鲁木齐市中等收入居民的界定

中等收入群体是指一定时期收入及生活水平稳定保持在中等或相对平均水平的居民群体。中等收入者与贫困人口一样，都是相对的概念，正因如此，在不同的社会经济发展阶段，不同的地区，划分中等收入者的量的标准应该随着社会经济的发展，人民生活水平的提高，不断地发展变化。由于地区经济发展水平的差异，各地区的收入差距较大，各地高、中、低收入的划分标准也不尽相同，因此有必要根据乌鲁木齐市的实际收入水平来界定中等收入群体的收入范围。2010年乌鲁木齐市居民年人均可支配收入为14401.73元，消费性支出平均

10238.85元，与北京2003年的居民人均个人可支配收入13882元，消费性支出11123.8元相比，扣除通货膨胀因素后，与2003年北京的收入和消费水平相当，不妨以当时北京的中等收入上下限4万元～8万元这一收入区间作为现在乌鲁木齐市居民中等收入的范围。

二、乌鲁木齐市中等收入居民理财存在的问题

为了深入掌握乌鲁木齐中等收入居民理财的第一手资料，我展开了问卷调查，共调查了500份问卷，其中有效问卷380份。通过调查，根据对现状的分析，我们发现乌鲁木齐市中等收入居民个人理财行为还存在很多问题，有很多有待改善的地方。

1.理财结构与家庭和家庭负担的结构不匹配。在调样本中，有42.2%的家庭有抚养子女的负担，有13.4%的家庭需要承担抚养一个子女并赡养一位无退休收入老人的责任，有22.2%的家庭需要承担抚养一个子女并赡养两位无退休收入老人的责任，只有剩余的22.2%的人表示无任何负担。现在我国的教育政策是九年制义务教育，但是高等教育是自费的，除特殊专业以外，高等教育（包括中职教育、高职教育、大学本科教育、研究生、博士教育）的自费额度还是比较高，在家庭支出中的比重中占有不小的份额；而我国的医疗保障现状是基本取消公费医疗制度，建立城镇职工基本医疗保险，普及城镇居民最低医疗保险制度和农村新型合作医疗制度。上述几种医疗保险的保障额度低，保障力度小，都是只提供最基本的医疗保障，即便是城镇职工基本医疗保障的额度稍微高一些，但是我国截至2009年底，参保人数只有约2.2亿，而后两类医疗保险参保人数分别为

1.8亿和8.33亿。所以，就现在的家庭支出而言，主要是用于教育，有无退休收入老人的家庭还要承担养老费用，单这两项，压力就很大，可以说有77.8%的家庭有负担，其中

35.6%的家庭有较重的家庭负担，如果家庭中的老人患有大病或疑难慢性病症，那家庭中还要承担高额的医疗费用，负担更重。而在这

77.8%有负担的家庭中，还有32%的家庭是夫妻双方中有一方为独生子女的，有8.8%的家庭是夫妻双方都为独生子女的，已经建立家庭甚至抚育子女的独生子女是典型的夹心层，面临的是上有老下有小的生活局面，有这样的家庭结构和家庭负担结构的人群，应该为子女的教育储备教育基金，为父母的养老储备养老基金和适合的医疗、养老保险，同时要考虑为自己配置一份寿险，如果自身发生风险，保证寿险的赔偿额度能够维持一定时期家庭的正常运转，在实现这些的基础之上，如果还有富余的资金，再考虑其他高风险高收益的资产配置，以实现家庭结构与理财结构相匹配。

2.中等收入居民中有为数不少的“月光族”无财可理。在被调查人群中，有为数不少的人是“月光族”，占调查样本的10%，即有多少钱花多少钱，每期完全无结余或储蓄，有的甚至是负储蓄。月光族主要集中于单身群体，他们基本没有任何理财行为，被问及不理财的原因时，有12%的人表示收入太低，事实上作为样本的被调查群体的收入全部都符合本文对中等收入的界限要求，年个人平均可支配收入在4万元～8万元之间，可能处于这个区间下限的群体收入不算很宽裕，但是通过开源节流，还是可以每期结余、积少成多、实现有个人储蓄和有财可理的生活状态的。理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要做好财务规划，甚至零资产的人也需要理财。

3.个人理财收益率差强人意。在调查中，我发现，在开展个人理财活动的人中，实现或超过理财预期收益的只有13.8%，有收益但是没有实现预期收益的有34.5%，没有正收益的比例高达51.7%，说明，在目前的经济背景下，缺乏专业理财经验的人们个人理财收益差强人意。投资基金本来应该风险较小，但由于过度热炒，偏重收益性而忽视分散风险的功能，使它失去了安全投资的意义。

4.储蓄仍然是首选的理财手段。从我对乌鲁木齐市中等收入居民的样本调查可以看出，个人拥有的金融资产品种相对单一。储蓄还是人们管理自己财产的第一选择，在调查样本中平均40%的资产投向了储蓄，而且储蓄在个人心目中也不是一种“理财手段”，而是“预防手段”。应该说在人们的传统观念中储蓄理财才是最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率（储蓄的投资报酬率）处于很低的水平，把钱存在银行从短期看似乎是最安全的，长期而言却未必如此，因为利息收入赶不上货币贬值的速度，不适于作长期投资工具。

5.理财意识不强，影响短期资产配置。调查显示，中等收入居民的理财意识并不强，有35%的人认为自己根本没有理财意识，也没有采取积极主动的态度去了解学习，有42.5%的人认为自己理财态度一般，有理财的想法，有简单的涉及，只有22.5%的人表明自己有强烈的理财意识，积极主动了解新产品，并选择适合自己的产品。

6.个人理财的投资者风险意识不强或对风险控制不够。

由于乌鲁木齐市个人理财的历史较短，对投资风险性往往认识不够，从选择个人理财产品的方式中就能够看出来：25.64%的人选择了随大流，有27.6%的人选择了随机决定，有23.08%的人选择了专业人士推荐，有23.68%人选择根据自身实际情况选择，在回答影响选择理财的最重要因素时，有15%选择了理财产品的收益高，我们发现很多投资者并不重视资产安全性的操作与维护。

三、乌鲁木齐市中等收入居民个人理财建议

为了避免理财缺乏可持续的方法，理财过于盲目的问题，我们提出，要选择合适的个人理财策略和制定完善的个人理财规划，并对如何选择合适的个人理财策略和制定完善的个人理财规划进行详细说明，期望有助于个人理财行为的规范；针对低储蓄率的中等收入居民受消费习惯的影响而无财可理的问题，我们提出要正视作为理财手段的储蓄的功能，并进一步说明了建立储蓄观念和习惯的方法；针对储蓄率过高的中等收入居民，我们要强调储蓄固然收益稳定，但一样存在风险，由于利息收入远远赶不上货币贬值的速度，所以不适于作长期投资工具，在储蓄已经达到一定比重的情况下，应该增加风险资产的配置；针对乌鲁木齐市中等收入居民个人理财中存在的其他问题，我们都一一提出对策，期望能够给有理财想法的人们提供一些思路。

1.选择合适的个人理财策略。个人资产分配策略由个人的风险偏好和投资目的决定，根据投资者对待风险的态度，可以将他们分为保守型、轻度保守型、均衡型、轻度进取型、进取型五类。这些类型的投资者的风险承受能力按照前后的顺序依次递增。一个保守型的投资者，可能会把大部分的资金投入到投资风险较小的投资产品中去，例如固定收益的投资工具；而一个进取型的投资者则会把大部分的资金投入到股票、房地产等风险较高的投资产品中去；结合生命周期和生涯规划的投资策略，注重个人理财行为与家庭结构和负担结构相一致。从依赖期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每个人都要经历的，莫迪利安尼等提出从人一生的收入水平来看，储蓄额是呈现出从低谷到顶峰再到低谷的周期性波动状态的。根据这个理论，在人生的不同阶段，收入和支出并不总能保持平衡，而实际上多数情况下是不平衡的。所以，应该在生命周期理论基础上结合自己的生涯规划来制定理财目标和理财计划。比如：一个出生农家的大学毕业生，刚在城市找到比较稳定的工作，那么这个人面临的是立足城市、买房、结婚、为没有退休收入的双亲提供生活金和储备养老金等问题，那他主要的生涯规划事件也是如此；而另一个人，出生城市，父母都受过良好的教育，同时又都有较高的稳定收入，这个人打算在大学毕业后出国深造，环球旅行，享受高品质的生活等，这二者的生命经历有巨大的差别，他们的生涯规划也就完全不同。

2.制定完善而又科学合理的个人理财规划，建立可持续的理财方法。通过上面对于乌鲁木齐市中等收入人群的调查，我发现很少有人为自己的理财行为开展专门的理财规划，可能有的人有自己的理财目标但是却很少有人为实现这个目标制定一个可行的理财计划或尽可能选择可行的方案，可见人们对于个人理财计划的不重视。个人理财规划是一个评估个人各方面财务需求的综合过程，正如我们在前文中总结的定义一样，它是在明确个人的理财目标，分析个人的生活、财务现状及风险能力的基础上制定出可行的理财方案的一种综合运用各种理财知识的过程。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对个人的综合需求进行有针对性的组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的计划制定。

3.从一般储蓄或单一的投资转向组合投资。乌鲁木齐市中等收入居民每年都有数万元的现金流，富裕了的人们不应满足于存钱拿利息这一单一的生财手段，而应开始探讨各种新的、更富魅力的投资渠道。存款、贷款、股票、债券、投资信托、租赁、保险等各种金融投资理财工具，无不使个人投资者眼花缭乱。如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。目前乌鲁木齐市理财市场上可供居民选择的理财产品种类还是比较多的，中等收入居民可以深入了解并进行组合投资。个人投资产品品种丰富，形式多样。广大中等收入投资者需要认真分析自己的财产情况、投资偏好、风险承受能力、以及投资能力，才能正确选择适合自己的投资品种，构造有效的投资组合，做到投资理财的保值、增值。

4.增强风险意识做好投资的风险应急计划。由于个人理财中存在着许多不确定风险，所以我们必须增强我们的风险意识，做到未雨绸缪。对于风险的控制应该贯穿个人的整个投资理财的过程中，从投资前的产品比较到投资中的风险监测，再到投资后的风险评价，缺一不可。

参考文献

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