村镇银行业务发展范文

【关键词】村镇银行；支付服务；内控机制

村镇银行作为农村地区新型金融组织，围绕服务“三农”，为当地农户、农业和农村经济开发设计适应较强的信贷产品，对提高当地金融服务水平，有效解决农村个体、小微等企事业的资金问题注入了新的活力。随着村镇银行业务不断扩大，经营活动日益频繁，客户对其支付结算服务水平提出了更高要求，不仅要满足正常的账户服务、资金汇兑外，更需要村镇银行依托非现金支付工具的便捷、高效性发挥服务“三农”的业务优势。本文通过对山西省范围内的村镇银行调查走访，了解支付结算业务发展现状，剖析存在的问题，探究促进其发展的可行途径。

一、山西省村镇银行建设概况

山西省村镇银行设立起步于2009年，受山西省煤炭资源整合和经济结构调整影响，大量民间资金转向参股设立村镇银行，极大促进了村镇银行的发展。截至2015年一季度，全省共设立村镇银行41家，网点54个，设立状况呈现如下特点：

1.覆盖面广，地区集中

全省11个市均开设有村镇银行，最多的分布有11家，最少的设立1家。网点开设与地区经济发展存在一定的关联性，县域经济发展较好的地区村镇银行较多，如图1所示，吕梁、太原、晋中等地区工业发展水平较高，人均收入水平较其他地区增长较快，成为村镇银行扎堆的主要原因。

2.机构增速由快转慢

2009年至2015年3月末，全省村镇银行数量逐年增长，如图2所示，2009年至2015年村镇银行年增长速度经历了2013年的最高点，全年增长11家，随后下降至年增长7家。村镇银行设立速度受山西省经济状况影响，同步波动。在村镇银行准入门槛低，扶植政策较多的刺激下，村镇银行成为民间资本转型较为青睐的对象。

3.主发起行类型较为集中

山西省村镇银行股东构成中，农商行、城市商业银行持股比例最大，仅有一家村镇银行由股份制商业银行发起设立。本地农商行成立村镇银行占比较高，达到48%以上，外省城市商业银行在山西设立村镇银行有5家。农商行与民间资金合作共同设立村镇银行，不仅扩大了经营地的范围，更为获得政策支持开拓了多元化的道路。

4.核心业务系统依托主发起行建设

由于受经营规模、资本投入、成本效益等因素的考虑，独立开发行内系统不成为村镇银行的选择方式，41家村镇银行均采用通过主发起行原有核心业务系统的通道或系统模式构建自身行内系统，具体合作形式又分为“银银平台模式”、“分支机构模式”两种。“银银平台模式”是村镇银行租用主发起行业务系统，定期缴纳一定费用的合作形式，村镇银行自主发展业务；“分支机构模式”是村镇银行视作主发起行的一个分支机构，免费使用发起行业务系统，业务发展统一由发起行负责管理。

二、村镇银行支付结算服务现状

1.支付系统主渠道作用明显

在支付系统接入方式上，村镇银行作为主发起行的间接参与者接入现代化支付系统，完成跨行跨地区资金汇兑业务。从2013年至2015年3月末的支付系统业务量统计（右上表）来看，村镇银行支付系统业务量占比虽小，但增长速度较快。2013年村镇银行支付系统共发生4.55万笔、427.71亿元资金交易，占总业务量的0.1%；2014年支付系统业务量快速增长至28.13万笔、1209.3亿元，较2013年增长1倍之多；2015年一季度业务量超过2013年全年，达到2014年的一半以上水平，占总业务量的0.38%。

2.非现金支付工具应用尚处于起步初期

村镇银行受经营规模小、客户集中度高等影响，非现金支付工具应用并不广泛。票据业务仅以支票业务为主，本票、汇票虽已获得人民银行制版批准，绝大多数村镇银行尚未开展此类业务。具备发卡条件的村镇银行有30家，已发卡的村镇银行有5家，且只发行借记卡，信用卡业务暂不能办理；银行卡交易量呈现快速增长趋势，2013年至2015年一季度，5家村镇银行的银行卡交易量增长了37%，基于银行卡的手机银行、网上银行业务也逐步开办，业务量逐步提升。银行结算账户规模较大，单位银行结算账户达到2.1万户，个人银行结算账户60多万户，占账户总量的96%。

3.支付服务与“三农”紧密结合

村镇银行以“服务三农、服务小微”作为市场定位，为农村客户提供了自助金融服务终端，有效地解决农民存取款难、汇兑手续多等问题。同时，部分村镇银行推进存折小额取现业务，实施农村金融服务“村村通”工程，拓展农村金融服务领域，打通农村基础金融服务的“最后一公里”。积极同电信部门展开合作，在农村便民服务点同时开展通信费的缴纳业务，极大地方便了当地农村居民，使农村便民服务点社会服务效用最大化。依托银行卡产品为农民打造“便民贷”、园区贷，为小微企业提供“工商通”、“乡情通”等流动资金贷款，在一定程度上解决了当地农村贷款难题。

三、村镇银行支付结算业务发展瓶颈

1.业务同质化严重，资金渠道狭窄

由于村镇银行设立之初受发起行影响较大，运营模式、内控管理、业务模式基本一致，个性化产品不突出，与村镇银行职能定位相矛盾。由于村镇银行核心系统使用发起行的旧系统，对二代支付系统、电子商业汇票、网上支付跨行清算系统等人民银行新开发的业务系统无法对接或报文信息无法识别，限制了村镇银行结算方式的选择性，严重制约了客户资金的灵活使用。

2.社会认知度较低，“支农”效能发挥不充分

村镇银行与农业银行、农村信用社等银行业金融机构相比成立时间短，机构规模小，人员数量和业务配备能力较弱，对农村地区形成的影响力不够深入人心，客户对其信赖度偏低。从网点数量来看，村镇银行占农村金融机构网点数不足5%，且主要分布在城市郊区或经济发达的县城，尚未延伸至乡镇或行政村，服务对象主要青睐城镇居民和中小企业，难以真正履行服务“三农”的金融职能。

3.发起行管理不到位，日常监督出现真空

村镇银行在硬件设施、营业环境、内控制度、应急预案等制度基本沿袭发起行的管理习惯，但又相对独立与发起行自主进行人事管理、业务发展，对日常业务运行的监管基本靠村镇银行的自觉性，主发起行不能及时了解经营运行情况，信息传递也容易出现阻隔，再加之两者地理距离较远，村镇银行的日常业务监督出现真空。

4.运行机制不完善，抗风险能力弱

在资金运作方面，村镇银行规模普遍较小，受经营范围所限，客户数量、种类、存款意愿、存款能力显著低于城市，抵御流动性风险和金融风险的能力较弱。再加之，村镇银行以信用贷款模式作为农业信贷的主要经营方式，担保措施脆弱，甚至无担保物，交易遭受道德风险、信用风险的冲击，贷款风险无法把控。在行内核心系统建设上，村镇银行科技水平有限，核心业务系统服务器摆放在发起行，营业网点通过客户端进行远程访问，业务数据也集中存放在发起行服务器，数据备份只能在营业日终实现，实施日间数据备份尚未建立，一旦出现系统故障，数据恢复存在时间差，容易形成资金风险。

5.结算手续费偏高，客户满意度较低

村镇银行的资金结算业务中，支付系统汇划业务成为主要途径，由于其不能直接办理跨行转账汇兑，任何一笔从外地汇入的款项基本都是跨行跨地区，按照《商业银行服务政府指导价政府定价目录》收费标准，对公客户要承担5元至200元汇划费，个人客户要承担2元至50元的汇划费，超出了农村客户的承受度。部分村镇银行为维护客户资源，对某些客户实行手续费减免，又造成经营成本增大，结算收入贡献率降低的双重压力。以朔州村镇银行为例，2014年村镇银行结算收入15.23万元，仅占全部营业收入的1.1‰，远无法弥补系统运行费用。

四、村镇银行支付服务持续发展的可选择路径

1.构建专业化清算渠道，加快资金运动速度

村镇银行可规避个体规模小的劣势，集合组建村镇银行资金清算中心形式的第三方服务机构，以专业化资金清算中心集体优势以“一点接入”的形式加入人民银行二代支付系统、网上支付跨行清算系统、电子商业汇票系统等业务系统，各村镇银行以间接参与者身份完成系统对接，实现支付作业流程化、集中化处理，加强资金清算风险抵御能力，解决村镇银行差异化系统接入模式和业务处理不规范问题，提高系统管理水平，优化结算渠道，提升清算资金管理水平。

2.加强与第三方合作，弥补渠道短板

当前，第三方支付机构蓬勃发展，经营项目涵盖线下收单、网上支付、预付卡等多种支付业务，且资金结算渠道灵活。村镇银行扎根农村，农村资源丰富、优质项目多，可充分借助第三方支付机构的功能优势，以强强联合的形式发展农村特约商户。一方面，村镇银行可化解银联入网费用过高的困境，又可通过为客户提供简单、方便、快捷的现代化支付服务形成资金沉淀，提高存款比例。另一方面，通过与第三方支付机构合作，有助于优化村镇银行非现金支付工具产品，为农村提供线上、线下多样式的支付结算服务，提高客户满意度。

3.发展特色支付服务，支持地方经济发展

村镇银行作为服务“三农”的生力军，应在接地气、重民生上下功夫，围绕农村经济做文章。一是可通过开展农村市场调查，围绕农村特色发展产业、养种植产业、家庭作坊、农业合作社等，致力于将自身打造成为“支持三农、扶植小微”发展的业务基地。按照农户结算需求，提供适宜的结算服务，以拓宽支付市场。二是可通过开展城镇个体商贸调查，致力于满足转型农民多元化的支付结算金融需求，让村镇银行的金融服务成为商户发展的致富摇篮。如依照辖内村镇银行推出的“商易贷”系列金融产品，聚焦县城蔬菜农贸市场、商贸市场等，积极拓展金融服务，培育支付、信贷市场，实现“互惠互利，合作共赢”的发展局面。

4.加快互联网金融建设，形成农村现代化金融服务新常态

“互联网+金融”已经在各银行业金融机构中得到充分的应用，此种模式在资金供需双方间建起了超越传统银行服务的新渠道。村镇银行应紧跟大数据、云计算时代的步伐，为农村提供多样化金融产品，提高资金融通效率。村镇银行可通过市场细分，挖掘客户需求，结合本地产业主流及当前政策热点，探索与互联网金融P2P平台合作，扩大资金募集规模，村镇银行以融资性保函形式为农村客户提供资金担保，实现“输血+造血”的资金循环流动体系；另一方面，通过与电商平台、第三方支付机构的合作为农村网上商贸交易提供银行账户服务，实现客户网上支付、移动支付完成农资销售和购物的经济活动。

5.健全风险防控体系，筑牢资金保护屏障

伴随着新业务的迅猛发展，尤其是村镇银行服务终端不断向乡村延伸，村镇银行结算效率与安全性面临着更高、更新的要求。简易、快捷的结算服务虽能满足客户的需求，但资金运营的风险和质量也随之增长。要平衡两者的关系，村镇银行必须改进内控制度，针对简化性业务出台针对性操作规程，并及时提醒客户查询和管理，引导客户选择性使用可行的支付结算工具，加强自身资金管理，避免财产损失延误生产经营。此外，村镇银行还应梳理重要岗位业务流程，做好基础性业务管理，将潜在性风险和操作性风险排除在日常业务之外，提高公信力；建立完善的清算应急预案，采取有效措施对支付业务变化进行风险管理，防止技术风险造成的不必要的损失，从而保障业务畅通，防范资金风险。

参考文献：

[1]吴志贵，吴帆，林昕.海南省村镇银行支付结算业务发展存在的问题及建议[J].时代金融，2012（35）

[2]陈亚楠.村镇银行信息化建设工作思考[J].现代商业，2013（34）

村镇银行业务发展范文篇2

关键词：村镇银行；制约因素；发展模式

一、村镇银行的含义与发展现状

村镇银行设立的初衷是为了服务农村经济，支持农村建设，促进当地投资的多元多样，服务体系更为全面灵活。由于我国农村经济的发展长期受到金融服务的制约，政策性银行支持农业的功能不足，商业银行对农业贷款的不重视，再加上农村信用社的垄断抵消，使得农户很难找到合适的融资渠道。

因此，村镇银行定位服务的对象首先是农业与农民，因此村镇银行发展模式无论如何改变都能不能脱离“三农”，都要坚持服务农村区县经济，不可将资金投入与“三农”无关的业务上去。然而，从目前运作的情况来看村镇银行的发展确实有违背“三农”的初衷，对许多小型企业和农户小规模的贷款非常的冷漠。归结原因，有以下几个方面：

1，村镇银行的资本与其他类型的银行相比很有限，村镇银行的成立对资本的要求不是很高，大部分资本规模在300万元以内，这就使得农村的贷款显得捉襟见肘，力不从心。而村镇银行服务的对象大部分都是收入不高，信用意识不高，也缺乏合适的抵押物，这就使得村镇银行在经营的时候会面临很大的风险。

2，村镇银行吸收存款的难度很大。农村地区受自然条件制约，大多与外界联系不多，因此仅仅对大型商业银行认知度很高，许多人愿意把钱放入大银行而不愿意接触了解公信力低的村镇银行。许多人偏见的认为，村镇银行是“私营企业老板个人的银行”，不敢前去存款。由于存款规模小，容易产生流动性风险，故也不敢过度发放贷款，只能转到其他大银行。并且村镇银行的业务范围大多只能服务与“三农”，这对绝大多数客户而言缺乏吸引力。

3，村镇银行贷款尴尬，银监会规定，村镇银行不得发放异地贷款。这样虽然将区县吸收的存款锁在了区县内发放贷款，但在一定程度下，好客户的选择却受到了限制。

4，村镇银行面临激烈的市场竞争环境，目前我国在农村设立的金融机构有农村信用社，农商行，邮储银行，农行，农村信用社和一些小额贷款公司等。村镇银行要在如何激烈的竞争中发展，确实显得很困难。

5，专业人才的匮乏。优秀的专业性人才大多选择环境好的大城市，很少有人有意向在农村发展。而且专业性人才也很少熟知当地的经济环境，因此无法开展特色业务。这样很大程度限制了村镇银行的发展。

二、村镇银行发展的制约因素

1，规模太小从已经建立的村镇商业银行的注册资本上看，大多数都是几千万，与其他商业银行上亿规模相比少的可怜。小的规模导致了其抵抗风险的能力非常小，而且其获得低成本的能力也很弱。资金成本较高，其所需要的现金与总资产的比例较高，这使得一些很好的优质客户不太敢于信任村镇银行，大额资金往往都不敢进入。

2，村镇银行的营业范围受限制由于村镇银行肩负着服务“三农”的使命，因此其不能夸（市）发放贷款和吸收存款，而每个市往往只有一个网店，这就使离村镇银行远的客户更愿意把钱存到就近的银行而不是把钱存到离自己很远的村镇银行去。这样一来使得村镇商业银行对绝大多数客户缺乏吸引力，客户存款少，并且贷款随之也会减少，使得银行的运营效率大大降低。循环往复造成恶性循环。此外，村镇银行目前还诶有加入人民银行的大小额支付系统，因此无法进行汇票支票的清算，即银行的中间业务村镇银行是完全不能涉及的，因此也很大程度上减少了其盈利空间，加剧了其经营风险。

3，农村客户对金融认识匮乏农村因受地域环境的影响，教育相对低下，信息相对闭塞，对金融的认识很有限，再加上信息传递不流畅，一些政策的认知理解很不到位。使得很多人对村镇银行的认识模糊或者是有偏见，质疑村镇银行的合法性和可靠性，因此会迟疑犹豫是否要与村镇银行进行合作。这使得村镇银行在金融产品的创新上有很大的顾虑。

4，农业巨灾保险体系不完备，村镇银行的贷款业务主要面向“三农”，为业生产发展提供资金支持。当前我国农村地区农业保险体系不完备，农业生产时常会遭受巨大的自然灾害，因而使得许多遭受重创的农户无法还贷款，使得村镇银行形成好多坏账呆账。

三、村镇银行的发展模式探索

目前农村经济发展发生了一系列的变革，农村以家庭为单位的小规模经营与市场化的大规模生产的矛盾日益突出。并且，随着经济的发展，第一产业的农民更多的投入第二，第三产业中去，使得农民大量进城工作，农村土地闲置甚至丢荒。这就需要一个规模化的经营模式来成为未来农村经济发展的方向。而目前农村规模化的发展比较缓慢，这就需要村镇银行去培育这种规模化的市场。如果可以顺利发展，那么村镇银行将贷款贷给有规模的农村组织，真正实现了“三农”的宗旨，同时也会使自身盈利能力大大改进，其在经济发展过程中的地位也是其他银行无法比拟的。具体的发展模式如下：

1，农村当地政府作为担保人，为有规模的农村组织进行担保，并为农业生产中出现的技术问题提供技术支持服务，这样既可以减少村镇银行的贷款风险，也可以保证规模化的生产可以在技术指导下顺利进行。

2，村镇银行要委托地方政府对贷款者的日常经营活动进行监督，保证资金的用途正确。并且村镇银行根据规模化经营的收入预期，谨慎的将资金贷出，第二年的贷款可以根据第一年经营情况进行适当的调整。要根据实际情况重新进行评估与审核。

3，贷款的收回可以根据农业生产的周期季节性进行灵活调整，农户可以在销售后选择按合同的规定还款，也可以选择全部还款，这样就可以增加商业银行的流动性。

4，村镇商业银行要注重新市场的培育，当农户组织逐渐实现产业规模经营的时候，村镇商业银行可以逐渐减少贷款来缓解政府的担保负担。当发展为有实力的企业后，这些企业又可以担保其他个人或者组织向村镇银行来申请贷款，这样逐渐为村镇商业银行培育出新的市场。

5，适当的开发区域限制，要逐步扩大村镇银行的服务范围，允许存款余额较多的村镇银行跨县甚至是夸市经营，以达到缓解周边地区自己不足的问题，实现自己在区域内的合理有效配置。

村镇银行业务发展范文

关键词：村镇银行；农村经济；发展

中图分类号：F302.6文献标志码：A文章编号：1673-291X（2014）08-0026-02

一直以来，金融服务制约农村经济的发展，想要更好的发展农村经济，改善农村金融状况迫在眉睫。我国是发展中国家，同时也是农业大国，但是决策者往往以工业作为经济迅速增长的工具。在这种形势下，我国农业就成为了弱质产业，如果没有金融的支持，我国农业和农村就不能稳健发展。

发展村镇银行正是解决此问题的重大举措。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。为有效解决我国农村地区金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会于2006年底调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，按照“低门槛、严监管”原则，积极培育发展村镇银行等新型农村金融机构。村镇银行相对于传统的农村金融机构具有融资成本低、融资效率高等特点。自从2006年底银监会降低准入政策后，村镇银行的发展已有8年的光景。在这几年中，村镇银行对农村经济的发展有着重大的影响。它的诞生不仅为农村单一的金融市场注入了活力，同时还有效地规范了农村非正规的金融市场，解决了农村农业资金短缺等问题。村镇银行成立以后，以其决策链条短、工作效率高、经营机构活的优势服务客户，充盈了农村金融市场，增加了信贷资金供给，同时推动了当地农村信用社的发展，也加快了产品和服务的创新。可见村镇银行在农村发展中的必要性以及重要性。目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务。其次，村镇银行运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐渐建立起坚实的客户基础。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比，大部分村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由。较低的贷款利率降低了农户的融资成本，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量进入到增量的阶段，为克服农村经济体系发展的艰难注入了新的血液，为发展我国农村经济提供了有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。

村镇银行虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。由于村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。虽然村镇银行具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金比较有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长，而且村镇银行网点少、现代化手段不足，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。现阶段村镇银行经营的还是传统存贷款业务，随着社会信息化的发展，互联网被广泛应用，而村镇银行电子银行功能欠缺、业务系统功能不全，无法满足信贷经营管理和风险控制的需要。有些银行不能进行通存通兑，也不具备办理本票、支票等基本功能，不具备信贷业务流程控制功能。无论从贷款产品、中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单一独立，不能满足农民的贷款需求以及日常生产生活需要，从而导致客源流失。村镇银行的服务对象主要是当地农户、农业和农村经济，它们抵御自然灾害的能力较弱，在目前农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在较大风险隐患，特别是无抵押的保证贷款，其潜在风险更大，一旦出现流动性危机，将对其造成声誉毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。各地县级银监办普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。同时，由于受农村的经济发达程度、工资水平等客观因素影响，不利于吸引专业金融人才。从业人员素质不齐、创新意识不强，将会在一定程度上降低村镇银行创新的可能性，直接制约了村镇银行的创新。自从村镇银行设立以来一直面临人才短缺的状况，由于当前农村金融环境欠佳，生活环境、物质条件不如城市优越，交通不发达，金融资源也不如城市丰富，很多高素质人才会选择远离农村而在城市发展，这也直接导致了村镇银行人力资源的欠缺。与其他金融机构相比，村镇银行的市场竞争实力较弱，在原有的农村金融市场上，较富裕客户是大中型商业银行的稳定客户，大型商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势。中层客户被农村商业银行、农村合作银行和农村信用社占有，农村信用合作社虽然在制度和经营上存在一些缺陷，但是因为其进入农村金融市场时间较长，经营与农村相关的业务经验较为丰富。一些外资金融机构也参加到竞争的队伍当中，相对于国有控股商业银行，外资银行对设立村镇银行的热情更高。村镇银行在这种环境下拓展业务、抢占市场，势必加剧竞争。

面对这一系列发展中的问题与挑战，我们也应该重点去解决。在市场定位上，应该明确客户群体，重点服务“三农”和中小企业。以加强和改进农村金融服务为己任，增强金融服务功能，扩大服务范围。加大宣传力度，利用媒体和平台向公众介绍建立村镇银行的意义以及相关业务，同时提升服务质量，塑造良好形象，要让公众充分认识并认可，赢取公众的信任以及支持。在贷款方向上，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，来减少村镇银行的风险，合理分配贷款的去向。并且加强金融监管部门，建立健全内部控制制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。增加村镇银行营业网点，尽快完善银行各项系统，增添多种结算业务，为公众提供更方便更丰富多样的金融业务。对于引进金融专业人才和人员素质问题，可以创建学习型组织，对现有专业技术人员进行培训，学习新的金融理论来提高专业知识，并通过开展服务竞赛等活动来增强服务能力。同时，积极引进优秀人才，吸收有经验的优秀员工来提升村镇银行管理水平，也可以到高等院校进行专业招聘补充人员。引导员工勤勉尽职，杜绝道德风险。打造一支业务素质过硬的优秀人才队伍，提高村镇银行的业务水平和经营能力。同样，政府也应该出台有关政策，来支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

党的十六大报告指出：“统筹城乡经济社会发展，建设现代农业，发展农村经济，增加农民收入，是全面建设小康社会的重大任务。”党的十七大报告指出：“要加强农业基础地位，走中国特色农业现代化道路，建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会发展一体化新格局。”可见，新世纪以来，国家加大了对农业农村发展的支持力度，相继出台取消农业税、对农民实行一系列补贴等措施，并加大了对农村社会体系和医保体系等的投资力度，坚固了农村经济增长强有力的后盾。“十二五”期间，国家将继续建设社会主义新农村作为战略任务，农村将继续沿着农村城镇化、农村产业化的趋势发展，农村经济社会环境将进一步得到改善。同时农村资金的巨大需求也为村镇银行提供了丰厚的土壤以及相关的政策放宽和有力的政策出台都将是村镇银行即将面对的机遇。